10第十章 保险经营导论.ppt

L o g o L o g o 保 险 学 第十章 保险经营导论 一、保险经营思想的特征 （一）以市场为导向，按照保险市场的需求来安排保险经营活动 （二）以竞争为手段，在市场竞争中求生存求发展 （三）以经济效益为中心，处理好保险企业自身效益与社会效益的关系 （四）以法律为准绳，规范保险企业的一切经营活动 第一节 保险经营的特征 第一节 保险经营的特征 二、保险经营行为的特征 （一）保险经营活动是一种特殊的劳务活动 （二）保险经营资产具有负债性 新《保险法》第69条 ：设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。 国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。 保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。 （三）保险经营成本和利润计算具有特殊性 （四）保险经营具有分散性和广泛性 第二节 保险经营的原则 一、保险经营的基本原则 （一）经济核算原则 （二）随行就市原则 （三）薄利多销原则 二、保险经营的特殊原则 （一）风险大量原则 （二）风险选择原则 （三）风险分散原则 第三节 保险经营环节 一、投保 投保，亦称购买保险，投保人通过保险业务人员或保险中介购买保险后，就与提供这种保险的保险公司建立了一种较为长期的关系。 （一）保险企业有义务为投保人提供良好投保指导服务 （1）获得准确保险信息的权利是投保人利益得到保障的首要权利。 （2）投保人在投保时有要求良好服务的权利，这要求保险人应该做到： 帮助投保人分析自己所面临的风险； 帮助投保人确定自己的保险需求； 帮助投保人估算可用来投保的资金； 帮助投保人制定具体的保险计划。 附：若干种投保陷阱 不如实告知： 保险合同都是格式条款，某些保险公司的业务员拉保险时满嘴都是保险的好处，不好的条款自然不会多说。可是有些内容是需要如实回答的，比如被保险人的身体状况、以前曾有过什么病、家庭病史等等哪一条有不符将来理赔的时候都是他们拒赔的借口。保险法对保险当事人双方“如实告知”有很高要求，本来是签单前他们没有“如实询问”也没有“如实告知”，一旦到了索赔的时候全是投保人的错。还有的投保人“被签名”和“被告知”。 续保保费翻倍： 保险期几十年的人寿保险，投保时可能觉得比较划算，每年缴的保费也是投保人所能接受的，可到了第二年续保时却发现保费长了一倍，保险公司说合同里白纸黑字有一条“保险人保留调整本保险费率的权利”，这字虽然不大可确实是有只是投保人没看见。 附：若干种投保陷阱 提供假材料： 保险公司以投保人的名义提交假材料，尤其是财险中一些需要投保人提供的材料保险公司可能“帮” 做了，既然是代做的那就和实际情况会有出入，甚至会有很大的出入。出险以后投保人却有口难辩，如果说真的是投保时告知不清楚有可能是业务员的素质问题或者是投保人的疏忽大意，但这假材料不管是业务员还是保险公司肯定是故意行为了，但是不出险当然是皆大欢喜，保险公司白白挣了钱投保人也买了个“放心”，一旦出险要理赔的时候就麻烦了。 附：若干种投保陷阱 免赔条款看不清： 保险法规定了免责条款，保险公司应在投保前必须向投保人讲清楚，但这样的条款往往用很小的字放在保单下边甚至是背面的不显眼的地方，到了理赔时投保人说业务员没讲清楚是没用的，合同里有免责条款投保人没看清只能怪自己。 附：若干种投保陷阱 险种故意搞错： 如投保人要买的是财险的综合险，缴的也是综合险的保险费，但是给的保单却是基本险，基本险只保火灾不保水灾，发生水灾事故当然得不到理赔。车辆保险类似的问题也有很多。 附：若干种投保陷阱 银行保险设陷阱： 利用人们对银行的信任和对理财产品的了解不多，坐守银行拉保险，只给客户讲什么比银行的定期存款利息高等看得见的好处，却不讲它的不利，什么逐年扣除的初始费、管理费、随年龄增加而大幅增加的保障成本等等，买了后等投保人意识到它并不太适合的时候想要退保不仅非常困难而且损失巨大。而更多坚持到保险期满的也未必拿到的回报比正常的银行利息高。 附：若干种投保陷阱 保险公司霸王规定： 如单方规定管辖医院限制被保险人的选择权；单方规定先向第三方索赔强制被保险人提起诉讼；提高残车折旧加重被保险人的责任；降低施救费用的最高限额标准等等。 附：若干种投保陷阱 惜赔有道： 理赔人员接受过拒赔技巧的专业训练，尽可能少赔，本来应该全损的不给作全损处理，应该报废的强行修理，修理不达标的就会推托非保险责任。 附：若干种投保陷阱 第三节 保险经