我国邮政储蓄面临的困难及其对策.pdfVIP

体制造成的。其二，非独立的核算机制使邮政储蓄成为邮政整个业 务的主要剩润来源和弥孝h亏损的手段，两邮政储蓄的利润又是来源 于转存的利羞收入，从根本上来讲，就是中央银行间接补贴了邮政 照务。这种长期的畸形关系带来的藏是整个邮政部fj缺乏活力和竞 争意识，不仅不利于邮政储蓄的发展也不利于邮政其他业务的改 进。其三，疆前部致储蓄技术水平还鞍为薄弱。舔政储蓄科技汞平 经历了从领先于其他商业银行到落后于其他商业银行的过程，目前 还不能开办闷上银行。技术的落后抑制了业务的发震，使褥原来就 很单一的业务更加无法满足高素质客户的需求。其四，邮政储蓄对 于金融秩序和央行货币政策产生了很大的不良影响，转存制度所带 来豹离剩润使龌致储蓥不惜一敬手段进行违规揽储，对其{也巍业银 行很不公平，也增加了人民银行的负担，．而且还会干扰我圈金融市 场利率豹稳定，同时，交§教镶嚣扶农树吸收了大量汝资金转存人 行，不利于我国的农村建设，尤其是当前社会主义新农村的建设。 笔者认为，目藉邮政储蓄淹题与困难重重，最大瀚原因在于邮 政储蓄制度和体制的障碍，邮政储蓄资金的去向，决定了邮政储蓄 带有浓重的政策性色彩，使得长期以来邮政储蓄业务单一，缺乏开 展毅业务的动力，蕊邮政储蓄资金剽差过大，又导致了邮政储蓄部 门搞不iE当竞争；其次是邮政储蓄管理体制存在漏洞，管理法规不 完善，核算制度不嫂范，强前我塑邮政锉蓄管理钵铡及经蓠方式不 能适应金融分业经营、分业监管的需要；再次是邮政储蓄从业人员 素质较低，缺乏金懿和计算视专盘鼹人才。 第三章是本文的重点内容，探讨了促进邮政储蓄良性循环的对 策。根据以上提到的问题与困难及其成蠢，最重要的是改革邮政储 蓄的体制，明确其市场定位。根据国外的成功经验，本人认为，成 立单独核算、自主经营的邮政储蓄银行是匿界邮政储蓄体制改革的 大势所趋，也是我溷邮政储蓄体铡改革的最终方向。关于其市场定 位，～旦成立邮政储蓄银行，就不能只注重吸收存款，更要注重资 金豹投放渠道，未来鲢邮政罐蓄银行应重点定位予将资金批发给其 他金融机构以获取利差的批发类业务，其次就是企业和个人，尤其 是广大农村居民如开办农村地区个人小额质押贷款业务等。 在明确了邮政储蓄的体制及市场定位之后，本人重点从三个方 面探索了邮政储蓄问题和困难的解决途径。 首先是要切实用好邮政储蓄资金，改变过去只存不贷的单一业 务。在借鉴一些国家和地区邮政储蓄资金运用的基础上，考虑到有 关政策、法规的限制及我国邮政储蓄的特殊性质，我国邮政储蓄除 将一部分资金继续转存央行外，可以将资金运用到以下几个方向： 一部分用于支持农村经济发展，比如个人零售业务，在农村可以开 办农民小额信贷业务；一部分用于扶持中小企业发展，比如购买信 用等级较高的企业债券；其余用于如银行同业拆借、国债市场运 用、与商业银行和农村信用社办理大额协议存款以及委托其他金融 机构进行投资等业务。 其次是加快和深化邮政储蓄信息化建设。笔者认为，当前邮 政储蓄信息化建设，在形式上要实现网上银行、自助银行等先进的 服务方式，在数据管理上要实现数据大集中的方式。这样不仅有利 于丰富邮政储蓄的服务品种，提高服务质量，还有利于邮政储蓄中 间业务的开展，也有利于邮政储蓄的内部管理，提高邮政储蓄的竞 争力。 再次是大力发展包括个人金融在内的邮政储蓄中间业务。中间 业务收入是现代商业银行经营收入的重要来源。在国外，各国商业 银行都非常重视开展中间业务。目前，我国商业银行中间业务正赶 上历史性的发展机遇，代理保险业务、发展银保合作、基金托管业 务、网上银行中间业务、代理资金清算业务等都取得了高速的发 展。邮政储蓄虽然还不是商业银行，但也面临着同样的不容错过的 历史机遇，必须在中间业务上争取到适当的份额，才能使其迅速发 展，获得更多的利润。邮政储蓄中间业务的重点应是个人金融服 务、代理业务、咨询业务等。文中对开展邮政储蓄中间业务的必要 性、可行性及发展策略均进行了详尽的陈述。 第四章，问题与展望。目前国家对邮政储蓄体制改革已经提到 曰程上来，但要考虑到方方面面的利益，不仅涉及到邮政储蓄的改 革，还涉及到邮政的改革，难度很大，因此改革的过程相当复杂， 需要时日。但也要看到目前我国宏观经济良好形势，以及金融业务 发展政策环境的宽松，这将有利于促进我国邮政储蓄改革的深化。 回顾邮政储蓄开办20年来的风雨历程，～路走来，有成功的喜 悦也有挫折带来的失落。在金融市场竞争日益激烈、政策性倾斜逐 步减弱的今天，邮政储蓄应该明确定位，找准市场，在个人零售业 务