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对盘活陈欠贷款问题思考[关键词]盘活；陈欠贷款：思考 “十二五”规划纲要。明确指出了“要以科学发展为主题，以转变经济发展方式为主线，全面推动金融改革、开放和发展，不断增强金融市场功能。更好地为加快转变经济发展方式服务”。这就要求我们农村信用社要不断增加农村资金市场的投入。 可以这样说，信用社改革后，受省政府的领导以来，信用社对农村金融市场的资金投入是逐年增加，支持“三农”经济发展的力度逐年扩大，并收到了良好的社会效益。然而。随着信用社的资金投入量大，相反，这几年也沉淀下不少的信贷资金。这是我们信用社工作中一个老大难问题，要摸清信贷资金的家底，采取有力措施收回陈欠贷款，增加投放能力，这是当前信用社的一项紧迫而又艰巨的任务。本文就这个问题谈几点看法。 一、盘活陈欠贷款的意义 当前。信用社的支农资金依然不能满足地方农业生产的需求，要走出资金的困境，就必须在大力组织资金的同肘，更好地盘活信贷资金，这不仅是信用社经营安全性的需要，也是缓解资金供求，矛盾，优化贷款结构，实行科学化经营发展有着重要的意义。 首先，盘活陈欠贷款有利于缓解资金供求紧张的矛盾。目前，一方面农业发展和科技种田需要更多的信贷资金投入；另一方面又有相当多的信贷资金沉淀在农业生产经营的过程中。以我县为例：2010年信用社的非正常贷款达1.8亿元。占贷款余额的26％。如果将上述非正常贷款盘活一半。就可增加可用资金近1亿元，这对缓解我县农业资金供求紧张的状况。无疑会起到很大的作用。同时盘活陈欠贷款。能够在贷款总量不变的情况下，相对增加对农业的信贷投放，从而推动农村经济的快发展。 其次，盘活陈欠贷款有利于优化贷款结构。贷款结构好坏标志着信贷资金运用的流向和流量。盘活陈欠贷款不仅可以优化贷款的质量结构。而且可将盘活的资金投到农业优先发展的产业上，从而使贷款的经济结构、要索结构、区域结构、期限结构得以优化。 再次，有利于提高信贷资金的安全性、流动性和效益性，信贷资金是信用社通过信用方式集聚和分配的货币资金，是信用社把别人的货币贷给他的客户。贷款逾期不能归还或形成不良贷款，从信用社来讲信贷资金停止了流动，不良贷款更大危及贷款的安全。因而效益性也就无从谈起。同时，大量不良贷款的存在也影响了信用社的发展。 最后。有利于提高信用社自身的经济效益，信贷资金发生沉淀，对信用社的自身经营有很大影响，突出的表现应收利息多，收回难度大，直接影响了自身的经济效益。 二、农村陈欠贷款的成因 从价值形态上讲，信贷资金的周转，是同社会资金的周转紧密联系在一起的，它的周转形式可概括为三重支付，三重归流。这种归流是以它对应的生产能力能否在物质上得到替换。在价值上得到补偿和增值为前提条件的，离开这个前提，信贷资金的运动就会失去存在的基础和回流的条件而发生沉淀，农村贷款造成积欠有着较为复杂的主客观因素。 第一，它与农村生产的特点紧密相关，农业是人们利用生物的机能，通过自己的劳动把自然界的物质和能量转化为人类最基本的生活资料和原材料的生产部门。因此受自然条件的影响很大。现阶段我国的农业抗御自然灾害的能力有限，在很大程度上还“靠天吃饭”。农民除了设备、技术落后，管理水平较低，其原材料来源和产品销售基本上靠市场调节，它还要受市场风险，承包户、专业户还有家庭风险。上述风险往往都会给经营者带来经营困难。甚至遭受毁灭性打击，也就间接影响到信贷资金的安全。 第二，我国土地辽阔，地理位置和自然条件存在很大差异，农村收入中地域相差悬殊，再加上历史和社会的其它原因，经济收入很不平衡，由东向西依次递减，如京、津、沪、浙四省市的三农收入超亿元。而在“老、少、边、穷”地区至今还有相当多的农户连温饱问题尚未解决，连简单的再生产还需要贷款支持。每遇天灾人祸，就有投入无产出，或收不抵出，贷款极易沉淀。 第三，“经济运动”和行政干预因素。在我国经济发展史上。出现过多次“经济运动”都曾使用信用社贷款，最终导致大量贷款沉淀。如1980年农业实现机械化，支持三农买机械、旱改水、打井热、发展乡镇企业等等，放了大量贷款，很多贷款在历次“经济运动”中沉淀了。此外。一些领导为地方利益打着“为官一场，造福一方”的愿望。不顾当地财力、物力和人员素质等情况。要信用社放贷支持大干快上，有的信用社屈于行政压力和其他原因，违心地对一些“领导项目”、“半拉子工程”提供贷款。有些企业、专业户因效益差、倒闭或处于停产，贷款难收回。 第四，贷款债务不落实。实行联产承包责任制以后，按承包承租小组发放贷款或五户至七户联包小组放贷。这样又出现了一户贷多户用或多户贷一户用的现象。有的认贷不认还，使贷款悬空，债务不落实，贷款无法收回。此外，死亡绝户逃跑户也是造成“两呆”贷款的一个因素。 第五，信用社自身