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加大小企业信贷支持力度势在必行摘要：针对小企业融资难现状，文章结合大环境总结了加大小企业信贷支持力度的客观重要性，并从银行角度列举自身面临的风险控制、企业生命周期判断及自身条件制约的困境，剖析并提出了加大信贷支持的举措和建议。 关键词：银行收益；生命周期；风险控制；风险评价；小企业定价 据统计，目前小企业已占全国工业企业法人总数近95％。小企业创造的最终产品和服务的价值占全国GDP近六成，上缴税收占全国近50％。但一直以来困扰我国经济金融活动的一个最突出问题，就是小企业融资难。小企业融资难，其自身存在的不足是制约银行信贷支持的主要障碍，但银行方面由于防范风险趋向极端化和银行机构的市场功能错位，也加大了小企业的融资难度。 一、银行发展小企业客户的客观重要性 (一)发展小企业客户是经济环境发展的客观要求 自2003年1月1日《中华人民共和国小企业促进法》开始实施以来，国务院又陆续出台了包括放宽市场准入、改善金融服务、建立信用担保体系、完善中介组织在内的十多个政策性配套文件。 2005年7月28日，银监会出台《银行开展小企业信贷业务指导意见》，目的是督促各家银行积极开展小企业贷款业务，切实解决小企业贷款难问题。“十一五”期间，财政部还将调整和优化对小企业的财政扶持政策：由直接投入为主逐步转向间接投入为主；由支持“点”为主逐步转向支持“面”为主。减少对具体企业和项目的支持，着力搞好小企业发展环境和服务体系建设。并逐步加大对小企业起步期、成长期的支持，加大对小企业技术开发初期新创意、新构想的支持，形成鼓励创新、宽容失败的良好氛围。 我省也出台了一系列针对小企业发展的政策、文件和法规：如省银监局出台的《安徽省银行开展小企业贷款业务实施办法》和去年12月1日起实施的《安徽省小企业促进条例》等。因此可以说支持小企业发展是落实国家经济、金融政策的具体要求，是经济环境发展的客观要求。 (二)发展小企业客户是银行实现可持续发展的必然选择 上一轮经济增长主要是依靠政府投资拉动内需来推动的。但随着我国宏观财政政策由积极财政政策向稳健财政政策的转变和金融体制改革的进一步深化，支撑银行高速增长的条件有所改变，项目贷款有效需求初显不足，而且“大项目、大客户”致使金融同业竞争加剧、边际收益下降、成本和边际风险不断攀升，存量贷款由于原有规模较大和收回再贷因素导致增长空间狭小，这说明传统客户市场已不足以支持银行的持续增长，银行必须寻找新的业务增长点。而小企业市场空间巨大。业务资源丰富，因此优质成长型小企业客户，将逐渐演变为各家金融机构角力的新战场。同时，进一步开展小企业信贷业务，对充分挖掘银行人员、网点、网络等比较优势和潜力，提高银行资源综合利用率也具有重要的意义。 (三)发展小企业客户是提高银行经营效益的重要途径 在过去相当长的一段时期内。银行信贷经营存在贷款资本化、贷款垒大户的倾向。据银监会的一份资料统计，截至2005年6月末，17家银行(包括4家国有商业银行、国家开发银行、12家股份制商业银行)亿元以上大客户16416户，占其全部贷款客户数不足0.5％，而大客户贷款余额却占其全部贷款余额近50％；平均单个大客户贷款余额4.46亿元，比上年末增加0.27亿元。这就是说，目前我国银行近50％的贷款资金掌握在不到1％的大客户手中，平均每个大客户的贷款金额为5亿元左右。短期贷款、小企业客户比例过低，造成业务结构、客户结构、收益结构失衡，收入来源单一化，期限过长、收益率偏低、流动性差，风险集中的问题逐渐显现。 我省2005年开始推行短期融资券。截至2006年5月底，已有马钢公司、淮北矿业集团、淮南矿业集团、海螺集团等多家大型企业发行短期融资券，发行额度总量达到78亿元，且采取余额额度管理。这些情况都说明集团客户今后完全有可能走资本市场、直接融资的路子，将不再像过去那样倚重银行。而小企业由于“多、小、散”，其资产组合风险是负相关的，总体风险由于相互抵消而远远小于大项目和集团客户，而且银行对小企业议价能力高。所以说加大小企业的信贷投放可以起到理顺客户结构、优化信贷结构、调整收益结构、提高银行整体运营效益的作用。 二、银行开展小企业信贷业务可能面临的困难 (一)风险控制 相对于集团客户所产生的贷款集中度风险而言，小企业在业务规模小、抗风险能力弱、经营不规范、公司治理结构不完善以及信息不透明等方面的劣势给银行带来的风险更大。虽然，银行可以通过提高贷款利率风险升水覆盖贷款风险损失，但利率的升水毕竟受到行业平均利润率或者是当地GDP增长率等限制，而风险损失则可能是无限的。 (二)对企业生命周期的时机选择 从理论上说，企业经营规模越小，时间越短，特别是自有资本和固定资产越少，越容易