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浅谈我国住房公积金制度及管理中存在问题及对策摘要：住房公积金制度是我国住房制度改革的重要内容和中心环节，是社会主义市场经济下改善城镇居民住房条件的有效途径。文章针对目前我国住房公积金制度及管理实践中存在的问题，提出了相对完善的建议。 关键词：住房公积金；问题分析；对策建议 一、引言 住房公积金制度是一项与社会主义市场经济体制相适应的住房保障制度，自推行以来，在解决职工住房困难，转变职工住房消费观念，构建多层次住房保障体系等方面发挥了积极的作用，对国民经济发展也起到了很大的促进作用。然而，在实际操作过程中，我国住房公积金管理仍然存在一些不和谐的因素和问题，影响其发挥更大的作用。 二、住房公积金制度及管理存在的问题 第一，我国住房立法层次比较低，配套法则不完备。《住房公积金管理条例》至今也没有相应的实施细则及规范的管理制度，造成住房管理法律层次低。公积金管理中心在执行过程中只能按照商业银行相应的法律去参照执行，而对于个人住房贷款这种个人业务没有可以遵循的条款，住房公积金与一般的商业银行个人业务有着本质的区别，没有了法则的执行必然暴露出问题。 第二，外部监督职责不明确，行业监督力不从心。首先，从体制上来说，审计、财政、银监以及人大、政协、媒体和缴存人等都可以实施外部监督，但对于各自监督的职责却不明确，进而形成“龙多不治水”的局面。其次，住房公积金的行业内部监督，它主要由国家和省级监管部门承担，但又在监督的力量、手段、方式等方面颇受限制。 第三，各地公积金管理中心发展不平衡。经济发达地区的住房公积金使用效率高，甚至有的城市缴存余额小于贷款余额，形成了较好的发展态势，南方经济发达省份呈现缴存余额不够放贷的情形。但经济欠发达地区的住房公积金使用效率相对较低，资金沉淀率较高，呈现无贷可放的局面，由此造成北部地区大量资金闲置，没有创收渠道，资金运作难以形成良性循环。 第四，住房公积金覆盖率低。截止到2009年底，全国仍有相当一部分省市的公积金覆盖率不到50%，全国仍有上千万的城镇职工还未参加住房公积金制度。城镇非公有经济组织很少建立住房公积金制度，城镇个体工商户、自由职工者、进城务工人员被排除在制度之外。由于这部分人员的流动性大，收入不稳定，影响到贷款的偿还能力，贷后潜在风险较大，不易控制。所以目前仅有较少的城市将这部分人纳入缴交管理范围。 第五，资金管理及运作过程中存在风险。住房公积金制度政策性强，涉及面广，由于发展时间短，经验不足，在资金的管理和使用过程中难免出现问题。特别是公积金个人住房贷款主要面向中低收入者，他们大部分还款能力较弱，随着贷款时间的加长，不确定性因素随之增加，不可避免会出现贷款资金不能按期收回的风险。归纳起来，住房公积金风险主要有两个方面：管理风险，包括中心操作风险、行政风险、委托风险；使用风险，主要包括支付风险、套现风险、公积金贷款风险。 三、完善住房公积金制度及管理的对策建议 第一，建立完备的法律体系，保证住房公积金政策有效实施。将现有的住房公积金管理条例提升到立法层次，从立法层面保证政策性保障住房的土地供应，政府每年应保证中低收入家庭住房建设过程中的必要投入，对应享受经济适用房的中低收入人群给予必要的优惠政策，对于不同的需求阶层实行分层赋税制。 第二，明确各级监督部门职责，重视监督。纵向监督应以行业内部监督为主，继续发挥国家和省级监管部门的作用，逐步完善设区城市的内部监督职能。横向监督应以外部的审计监督为主，其他监督为辅。要注意发挥社会监督的作用，进一步明确细化各自监督的具体职责。 第三，加强省级管理机构建设，强化地方政府管理。目前，国家、社区城市乃至县一级都有管理机构，唯独省一级缺失，造成住房公积金管理链条断节，影响政令的上传下达。因此，加强省级管理机构建设非常必要。通过省级管理机构的行政权威把全省管理中心统起来，从而真正实现统一政策、统一制度、统一核算、统一管理。 第四，拓宽放贷形式，积极发挥市场作用。要创新贷款品种，积极发展二手房、经济适用房、合作集资建房、房改房、拆迁安置房等政策。积极扩宽贷款放款渠道，应充分借鉴商业银行个人业务开展方式，打破以往的管理模式，加大宣传力度；对于散户贷款者建议各地结合实际情况在财政资金上给予一定的贷款补贴，调动购房积极性。对贷款人给予适当贴息补助，并建立一系列的激励补偿机制。 第五，扩大住房公积金的覆盖面。加大非公经济组织建立住房公积金制度的力度，同时积极实施非公经济组织建立住房公积金制度的措施，要统一认识，加强宣传；降低准入门槛，合理配套各项政策；突出重点，以点带面，常抓不懈；完善管理办法，拓宽使用范围；分步实施，逐步到位。可以在劳资关系比较和谐以及现代企业管理比较健全的企业中作为试点，