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加强商业银行信贷风险管理对策【摘要】 近年来，随着我国加入WTO和不断金融改革以及金融创新，国有商业银行在强化信贷风险管理防范和化解信贷风险上取得了显著的工作成绩和丰富的实践经验。但是受美国次贷危机和全球金融风暴的影响，使我国商业银行面临的金融风险日益增加。因此我国商业银行必须正视次贷危机所带来的机遇与挑战，积极采取对策，提高自身风险识别和控制能力，保证商业银行的健康发展。 【关键词】 金融危机 视角 信贷风险 管理 信贷风险管理是现代商业银行风险管理的核心内容。2008年受美国次贷危机和全球金融风暴的影响，不仅使我国商业银行面临的金融风险日益增加，更为中国商业银行理清发展战略、加快国际化发展提供了有益的借鉴和难得的发展新机遇。因此，我国商业银行必须正视次贷危机所带来的机遇与挑战，尽快重塑信贷风险管理组织架构，再造信贷风险管理流程，对信贷风险实行多纬度管理，形成信贷风险监督管理机制，运用信贷风险控制手段，应用信息化系统，提高自身风险识别和控制能力，以保证商业银行的健康发展。 一、重塑信贷风险管理组织架构 1、变革横向信贷风险管理组织架构 （1）推行前台、后台功能的分离。前台、后台分离，即贷款的调查岗位和审查岗位必须分离，这是提高贷款决策水平、防范信贷风险的重要举措。只有建立相互独立、相互制衡的部门，才能从体制上真正减少这种经营目标在部门（负责人）内的冲突。商业银行正是在这种风险与收益的平衡中实现经营目标的。所以，构建营销与风险管理平衡机制，成为商业银行组织架构改革的一项重要内容。经过组织架构变革，业务营销部门能够集中精力专门研究信贷市场，组织力量进行信贷业务营销，信贷风险管理部门也可以独立地行使自己的风险管理职能，搭建市场与风险的制衡机制。 （2）组建独立的全面风险管理部门，协调各类信贷风险管理。我国商业银行应组建独立的专门负责全面风险管理的部门，加强董事会、风险管理委员会有关业务经营战略和风险偏好的传导，并及时将实施效果反馈给董事会及相关委员会。具体职能包括：牵头负责全面风险管理工作，汇总、报告全行各类风险（包括信用风险、市场风险和操作风险等）管理工作情况，构建全面风险管理体系；组织推动内部评级法工程，负责收集、整理、分析与测算各类风险要素数据，进行模型设计；汇总各类风险管理工作情况，报总行风险管理委员会和董事会风险管理委员会审议等。 2、改善纵向信贷风险管理组织架构 （1）打破科层结构，建立以总部为中心的扁平化组织机构。建立垂直集中的信贷管理体制是保障总行风险偏好顺利执行的组织基础，总行要集中权限，实行科学化管理。这就包括集中进行信息管理、财务管理、风险管理、产品开发和客户分类管理等，突出总行的战略管理功能，加强总行对分行统一的营销支持功能。在风险管理机构的建设上，根据实际情况，总行要逐步集中信贷政策和制度的制定权和信贷决策权。一方面，集中信贷政策和制度制定权，实现全行风险的统一管理；另一方面，集中信贷决策权，强化风险标准的执行力。 （2）建立垂直的风险管理线。我国商业银行要进一步推进垂直风险管理，在各级分支机构设立授信审批分部。根据辖内金融资源、客户资源的分布情况以及相应的业务发展策略，在总部核定的编制范围内设立若干个隶属于一级分行授信审批部门的跨区域授信审批分部；对于客户资源丰富、业务量大的二级分行，可由一级分行授信审批部门设立授信审批分部专门为其办理相关业务。所有的授信审批分部都由审批部门直接领导，向审批部门直接报告工作。与此同时，为进一步强化贷后监督管理，重点强化信贷业务操作的标准化与专业化，设立垂直管理、相对独立的信贷监督中心，负责对所辖区域资产质量、大额或高风险业务以及信贷政策执行情况等进行监督。 二、再造信贷风险管理流程 1、实现业务线与风险控制线彻底分离 在风险控制线上设置授信审批分部，前移营销岗位，后移风险岗位，实现信贷风险的垂直管理。每个客户都将对应一个客户经理和一个审查人。在层级设置上的做法：在总行、一级分行和二级分行设立授信审批部门，将审查人、集体审议人员与信贷审批人全部归入其中，以保持风险控制的独特性，排除干扰源。相反，客户经理主要分布在一级分行和二级分行，使客户经理更贴近客户，便于银企关系的维护。这种改革在保证风险控制线独立于业务线的同时，也打破了行政区域的限制，按照业务量的大小设置相应数量的授信审批部分，可合理有效地配置资源。 2、实行个性化授权的专家评审体系 实行个性化授权，一个人审批代替现有的集体审议制，可以充分体现责权对等的原则，强化审批人的责任。我国商业银行为实现信贷业务审批人员的专职化和专业化管理进行了大量积极的尝试：建立信贷审批人资格认证制度，制定了严格的准入条件并采取公开选聘的方式选取具备相应资质