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对我国保险理财业务发展的探析 文／王 韧 随着我国经济的快速发展和百姓 5％。据法国AC尼尔森市场调查公司 景的误导有关，但这些人购买保险只 生活水平的日益提高，保险理财逐步 公布对中国保险市场的调查，结果显 图赚钱而忽视保障的不成熟的保险理 被人们认识并走进了千家万户。但目 示中国保险市场潜力巨大，但是人们 财动机也是重要原因。 前我国国民保险意识普遍不高，保险 对于保险理财热情偏低，需求有限。调 (三)居民个人保险理财的方案设 知识普及率较低，人们对保险理财的 查在上海、广州、大连和重庆4个城市 计存在误区 认知度还较为有限，在个人保险理财 展开，调查对象是25—45岁收入中等 由于我国国内保险业务恢复时间 方面存在一定的误区。文章正是立足 以上的已婚女士。调查者有37％的人 不长，保险知识普及率低，大部分家庭 于我国个人保险理财现状，指出了其 表示没有购买保险产品的意向，这群 尚未形成将保险纳入个人理财计划的 主要问题所在，并有针对性地对提出 人中有28％的觉得财力较低；23％的 意识，即使有计划并付诸行动，也常会 了相应的对策建议。 认为对保险公司的产品和服务缺乏了 因专业知识的欠缺而使保险理财规划 一 、 保险理财业务概述 解；l8％认为对保险公司缺乏信任，上 走入误区。主要表现在：第一，在理财 保险作为经济保障的有效手段是 述因素构成他们购买保险的主要障 规划保障主体方面，许多家长只为孩 新型理财工具之一。具体而言，投资者 碍。另据法国安盛保险集团委托盖洛 子购买各种少儿险，把孩子的前途规 运用一定本金即保险费购买保险，希 普咨询有限公司进行的一项中国人寿 划得十分周到，保障得非常全面，而对 望在灾害出现后能够获得一定的收益 保险市场调查，主要目的在于分析最 自己却考虑得很少。殊不知作为经济 来补偿损失，追求的是一种安全感，是 有可能购买人寿保险的消费者。调查 来源支柱的家长首先更要保险；第二， 一 种忧虑成本的降低，一种效用的满 显示，仍有 64％的人对保险 “不熟 在保险理财条款方面，很多投保人只 足。可见，保险是一种既具有保障又具 识”，消费者对保险所能发挥的保障及 是听代理人的口头介绍，仅关心缴费 有增值功能的特殊理财产品，对于稳 理财功能的认识仍然相当有限，直接 和收益，而忽略了保险条款中最重要 定家庭财务状况，增加居民收益来源 表现为保险理财有效需求不足。 的保险责任和责任免除，故而不能根 有着重要意义，是个人理财中必备的 (二)居民对保险理财功能认识存 据自己的切身需要选择保险保障范 一 项。 在误区 围，导致保险保障未来生活的功能无 二、我国保险理财业务发展的现 大部分居民在进行个人理财的时 法落到实处；第三，在保险公司及其产 状及主要问题 候，对保险产品的功能认识不足，以致 品的选择上较为盲目。目前各家保险 在成熟的市场经济国家，作为白 在保险理财投资目标的确定上存在偏 公司均有自己的理财产品，许多投保 领阶层的代表人物的职业经理人，通 差。众所周知，保险最基本的职能是经 人认为这些种类繁多的产品其质大同 常会将个人金融资产的1／4用于购 济补偿，保障是保险理财产品最核心 小异，而不加以对比鉴别。尽管各家保 买保险产品。据美国2000年的一项有 的使用价值，买保险并不意味着可以 险公司的条款和费率都是经过保险监 关个人金融资产结构的调查，共同基 发财。一些投资类保险所特有的投资 管部门批准的，但实际上其各类产品 金占40％，保险占23％，股票占l5％， 或分红只是保障产品的附带功能，投 在保险责任、保险金领取方式、保费缴 金融债券占14％，银行存款约占8％。 资是风险和收益并存的。而许多投保 纳方式等方面各不相同。且每家保险 我国，保险理财起步时间晚，人们对保 人并没有意识到这一点，忽略了理财 公司在经营状况、诚信程度、发展前景 险的理解和信任度十分有限，即使购 规划中保险最基本最重要的功能，却 上存在较大差别。投资者放弃比较即 买保险产品也存在着