我国商业银行信贷业务的机制体制创新研究.pdfVIP

[文章编号]1009—9190【2007)11—0003—03 我国商业银行信贷业务的机制体制创新研究 牛锡明 [摘 要]以信贷资产和业务为主体是-3前我国商业银行经营发展模式的主要特征，信贷营销、风险控 制和产品创新关系到商业银行的健康发展。本文在对基层银行调研的基础之上，着重针对商业银行信贷业务 中的机制体制创新问题提出几点自己的看法：建立垂直独立的风险控制体制，并将分层次的营销体系与之配 套；建立和完善信贷产品的创新机制。 [关键词]商业银行；信贷业务；风险控制体制；分层级营销体制；产品创新机制 [中图分类号]F832．4 [文献标志码]A 从计划经济脱胎而来并不断成长的中国商业银行， 到了很好的作用。可以说，这是防范行业性、全局性风险 在其发展历程中逐步形成了以信贷资产和业务为主体的 的最有效手段。 经营格局，且这种格局在短期内不会发生实质性改变，信 3．建立垂直的风险控制体系。2006年以来，工商银 贷业务仍是商业银行最为核心的业务之～，信用的风险 行开始建立一级分行以下的垂直的风险控制体系。一年 是我国商业银行长期以来面临的最主要风险。在对基层 来虽然取得很大成效，但并不彻底，风险控制部门与二 银行的调研中发现，我国商业银行在信贷业务管理体制 级以下分行并没有从人财物上彻底分开。防控信用风险 和机制上仍然存在不少问题，其中信贷营销体系、风险控 是商业银行的长期任务。商业银行的盈利是在与信用风 制体制和产品创新机制亟待进一步完善。 险的博弈中取得的，稍有闪失就可能前功尽弃。防控信 用风险的“双闸门体制”是商业银行在几百年的经营中 一 、 建立垂直独立的风险控制体制 摸索总结出来的，前台营销人员是控制信用风险的第一 当前我国商业银行所面临的主要风险还是信用风 道闸门，但由于营销任务更重，营销人员更倾向于推销 险，贷款质量决定着商业银行的生存与发展，建立垂直 贷款，在营销与控制风险的天平上，更会向营销方倾斜。 独立的风险控制体制能够有效防控风险，这是在对商业 从谨慎经营的原则出发，商业银行又设立了独立于营销 银行基层行调研中经过反复讨论和深入思考所总结出 部门的第二道风险控制闸门——信用风险的审批和管 的经验。具体而言，当前防控信贷风险要做好三项工作： 理监测部门。这第二道闸门的钥匙不能掌握在前台，必 1．进行贷款的压力测试。所谓贷款压力测试，是利 须要垂直和独立。这就是建立垂直而独立的风险控制体 用数学模型，通过对经验数据的分析，找出GDP与不良 系的原因。商业银行要彻底地建立垂直独立的风险控制 贷款率之间的相关性，从而确定当GDP的增长率下降 体系，这个体系要保证做到以下几点： 时，不良贷款率有可能上升多少个百分点。如工商银行 (1)在一级分行设立信用风险官或信贷审批官。信 2007年上半年对汽车行业的贷款进行了压力测试，当 用风险官(信贷审批官)要作为分行一级干部管理，由总 GDP增长率回落到9％时，汽车行业的不良贷款率可能 行直接考核与任命，不参加分行的党委班子，主要参加 上升1．5个百分点；当GDP回落到7％时，不良贷款率可 业务管理。在风险控制和报告路线上对总行首席风险官 能上升2．5个百分点。如果对每个行业都进行压力测试， 负责，并独立分管授信审批部门，在贷款审批上与一级 就可以得出全部贷款的压力测试，这可以为银行调整信 分行有权审批贷款、授信的行长实行贷款双签制。信用 贷结构和增提拔备提供依据。 风险官(信贷审批官)要对贷款承担第一审批人责任，分 2．通过行业信贷政策合理布