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关于个性化理财服务创新模式思考[摘要]个性化金融理财服务创新是银行业发展的保证，也是商业银行在市场竞争中赢得主动的关键。文章主要通过分析建设银行泉州分行个人个性化理财业务存在的问题，探讨居民个性化理财业务的发展及业务创新途径，为商业银行进一步开展居民个性化理财服务，提升服务层次提供对策思路 [关键词]建设银行泉州分行；个性化理财；服务创新 [作者简介]李雪红，泉州经贸职业技术学院讲师，福建泉州36XX年来，建设银行泉州分行个人理财业务的范畴单一，仅包括储蓄业务和十分有限的托收代理业务。随着国内和泉州金融市场的发展和个人金融需求的多样化，建设银行泉州分行个人个性化理财业务的范围逐步拓宽，品种逐步丰富，有单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，并随着政策的逐步放宽，除向客户提供传统的银行业务外，通过与券商、保险公司、基会管理公司、信托公司等非银行金融机构合作，建设银行应该逐步向着为客户提供证券、保险、信托、基金、黄金买卖等金融服务、各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务平台的方向转变，客户可以从银行获得一揽子金融服务 (三)个性化服务业务内容的创新 一是以个人个性化理财服务账户的资金为基础，提供个人抵押贷款业务，提高个人金融资产的 流动性，吸引大客户、大资金参与理财业务创新 二是建设银行泉州分行应适应于银行信贷资产证券化的新的金融发展方向，为个人理财账户提供介绍信贷业务或信托业务，为今后银行信贷资产证券化打下资金及客户基础 三是建设银行泉州分行与保险公司合作，介绍客户使用保险公司的分红保险、失业保险、养老保险、子女教育保险等业务，实现与保险公司的合作共赢 四是建设银行泉州分行与基金公司合作或在银行自身开展证券业务的基础上，使个人理财服务业务介入国债、企业债等收益稳定的市场，实现客户收益的最大化、安全化 (四)个人客户理财个性化和特质化创新 建设银行泉州分行要从大众化服务向个性化服务转变创新。根据意大利经济学家帕累托的“二八”原则，在个人理财业务中，银行80％的利润就源自20％的优质客户，国外商业银行对客户实行分类，明确目标客户，对不同等级的客户提供不同的服务是外资银行的习惯做法。长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，商业银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。因此，建设银行泉州分行应注意逐步对高低端客户服务实行分流，低端客户主要使用电话、网络、自助设备等自助服务，而高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人理财客户经理制正以其服务的全面性、主动性及人性化特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要服务手段 客户经理制是商业银行适应市场和客户需求变化的一种营销导向的制度安排和组织架构设计。客户经理通过帮助对客户制定个性化、特质化的理财规划策略，并通过出售相关的金融创新产品，以达到客户的理财目标。因此，建设银行泉州分行培养熟悉多方面个性化理财金融业务的理财专家显得尤其迫切 (五)延伸理财服务外延，高端客户个性化理财增值服务创新 根据“二八”法则，银行利润的80％来自于20％的高端客户，因此，必须通过服务的延伸，拓展大客户市场，提高客户的忠诚度，使大客户享受到除理财、增值外的其他服务。具体可采用如下措施： 一方面，在建设银行泉州分行拥有贵宾理财账户的VIP客户，在办理业务时，可以通过贵宾通道，不必排队。抢手的理财产品发行时，能够提前得到理财顾问的建议或通知，优先购买，同时手续费优惠；通过银证通炒股，可以少交佣金；炒汇，有更优惠的点差；存放贵重物品，银行免费提供保险箱；购物消费，银行的VIP卡一样可以打折等 另一方面，建设银行泉州分行与其他行业的企业联手，在提供客户资源的基础上建立合作联盟，为贵宾客户提供其他超值的服务。如与医院合作，让VIP客户享受专人导医、优惠体检的健康服务；与机场合作，为VIP客户提供贵宾登机服务；与高尔夫俱乐部合作，为VIP客户提供球场球道的服务；与旅游俱乐部合作，为客户提供旅游规划及出游服务等 综上所述，建设银行泉州分行的个性化理财服务创新，充分开拓了新的经济增长点，为商业银行赢得市场、提高业绩水平提供了强有力手段。随着建设银行泉州分行个性化理财业务的进一步拓展，产品线的进一步丰富，资产渠道的进一步拓宽，合作单位的进一步增加，市场拓展能力进一步提高，建设银行泉州分行的个人个性化理财服务创新业务必将有更为广阔的发展空间，同时也为广大投资者提供更好的、