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浅析非现金支付工具在农村地区应用摘要：随着市场经济的发展，非现金支付工具的应用也称为城乡差别的一个重要方面。本文仔细分析了非现金支付工具在农村地区发展的重难点，并提出相应的对策和建议 关键词：非现金 支付 农村 【中图分类号】F831 【文献标识码】A 【文章编号】1004-7069（XX年来农村经济得到长足发展。农村支付结算工作是农村金融服务体系的重要组成部分，是农村经济金融运行的基础,它与农村社会公众的日常生活息息相关。但是长期以来，我国农村地区非现金支付工具的应用还存在一系列问题，使得研究非现金支付工具在农村地区的推广和应用问题具有重要的现实意义 二、非现金支付工具在农村发展的重难点分析 非现金支付工具是由金融机构作为中介组织，基于结算账户的开立、代收、清算、交割在内的支付清算服务，收付实现不仅涉及收付款双方，同时还涉及双方开户银行及相关的清算系统，要经过两个层次的收付才能最终实现。主要包括主要是：票据、银行卡、转账等。非现金支付工具在农村地区的应用还处于初级阶段，并且还存在这一系列的问题： 第一，基础设施建设相对滞后，农民对非现金支付工具的认知不清。在农村地区，传统的现金支付方式依然占有重要地位，大部分农民由于知识文化和传统观念等的限制，对银行卡、小额支付系统通存通兑等非现金结算工具业务了解不多，使用意愿低。同时农村地区基础设施建设相对滞后，现代化支付系统覆盖面低，支付结算渠道不畅，跨系统、跨区域资金结算困难 第二，社会信用差、票据市场不健全，非现金结算工具发展空间小。农村地区长期社会信用环境较差，信用制度不健全，部分企业和个人信用观念淡薄，改制企业逃废债、公职人员及个人恶意脱欠银行债务现象十分普遍。个人及企业过分依赖银行信誉，使得商业汇票和个人支票难于推广使用 第三，网络技术应用程度低, 支付结算手段应用落后。农村信用社是农村金融的主力军, 信用社支付结算业务办理的电子化程度低, 直接导致了农村地区金融机构支付结算手段落后 第四，收费制度取向直接影响着非现金支付工具的推广。各银行业金融机构对非现金支付普遍实行收费制度，如转账手续费、跨行交易手续费、银行卡年费等。对一些小额交易而言，结算手续费就有些偏高，为节省费用，个人更愿意使用现金交易，既直观又简便 第五，非现金支付工具自身的不足，制约着非现金支付工具的推广。对大多数个人来讲，票据是专业性很强的支付工具，不仅内容比较复杂，规则较多，而且票据的真伪性和合法性不便于判别，因此，支付交易中拒绝接收票据的情况也较多。在银行卡的使用上，持卡人也常常因为对自动设备操作不熟悉，或设备损坏，造成转账支付失败，从而影响了银行卡的正常使用 三、加强非现金支付工具在农村应用的对策建议 为充分发挥非现金支付工具的优势以及在农村地区的推广和应用，本文认为可以从以下几个方面进行努力： 第一，加大宣传，增强农村地区对非现金支付工具的认识。各银行和信用社要切实重视非现金支付工具的推广工作，积极主动地采取多种形式开展非现金支付工具的宣传工作。可以采取定点集中宣传方式，选择合适的时期和地点，面向基层进行宣传。也可以选择柜面宣传方式，商业银行柜面直接同客户打交道，在日常业务工作中要大力宣传非现金支付工具的优越性；各商业银行要设立推广非现金支付工具咨询专柜，加强对非现金支付工具的咨询服务。此外，政府也应该加快新农村建设的步伐和力度，加快现代化通讯网络在农村地区的普及，使农村人民真正意识到非现金支付工具在网络时代的方便和快捷 第二，加快社会信用环境的建设。地方各级政府应切实担当起信用环境建设的重任，充分发挥政府在信用环境建设中的全面组织协调作用，建立信用管理的长效机制，从全社会范围着眼营造信用氛围，制定社会信用评价体系和社会信用监督机制，为非现金支付工具和其他行业具体业务的发展创造良好的外部环境 第三，增加农村地区金融机构网点覆盖率。金融机构要根据形势发展和自身实际, 按照市场需要适当增加在农村地区的分支机构。由于国家政府对新农村建设的重视，近年来农村地区也有大量的各种类型的企业入驻，这也就为各金融机构的网点建设打下良好的基础。可以以信用社、邮政储蓄银行内部支付系统为基础，帮助乡镇农村信用社普及和应用现代支付系统；也要扩大同城票据交换清算范围，将农村金融机构纳入同城清算范围；同时在农村地区积极推广和运用支票影像系统，实现乡镇金融机构之间、乡镇金融机构与商业银行之间的资金即时清算 第四，改革非现金支付工具手续，创新非现金支付工具。在保证银行资金安全的前提下，对现有的非现金支付工具繁琐的手续进行简便化。对银行卡，采取简化银行卡办卡手续，拓展POS机特约商户方式，鼓励单位和个人用卡支付。同时，要进一步缩短跨行转账到账时间，要充分利用小额支付系