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浅析贫困山区小额信贷支农策略 [摘要]在贫困地区新农村建设过程中，小额信贷可以发挥独特的作用。对于如何发挥这种作用，湖北长阳县探索出来的经验就是，通过优化小额信贷投放来扶持特色农业和专业村建设、加强小额信贷营销管理、借助地方政府和村委会营造有利的外部环境 [关键词]贫困山区；小额信贷；农村信用社 [作者简介]昊遵新，中南民族大学经济学院副教授，博士，湖北武汉430074 [中图分类号]F830.58　[文献标识码]A　[文章编号]1672-2728(XX年时间，这几个乡镇就改变原来的落后状况，经济实力在全县跃居前列。同时，还为300多个农户投放专项小额信贷250万元，支持农户利用清江特殊水质养殖清江鲢鱼，每年销售收入就达到1000多万元。长阳县农信社的经验表明，在小额贷款上并不是被动地应用大数定理区防范风险。小额贷款金融机构还应该从单笔贷款出发，妥善确定贷款用途，提高贷款项目的竞争力。只有每个小额贷款项目有了市场竞争力，才能从根本上降低金融机构的贷款风险。这样，贫困山区应该根据自身的特有资源，开发特色产业或农业，从根本上提高小额贷款项目的竞争力 二、加强小额信贷营销管理 与一般贷款相比，小额信贷由于客户分散、额度较小，贷款的操作难度也比较大。如何加强小额信贷的营销力度，是小额贷款能否取得成功的关键。因此，农村信用社应该针对小额信贷的特点，转变过去的机关作风，增强全员小额信贷营销的认识，深入到农户中去开展小额信贷工作。同时，制定相应的小额信贷营销管理办法，形成全员营销小额信贷的激励机制，并做好小额贷款的后台支持与引导工作 长阳县农村信用社在推行小额信贷全员营销方面，取得了良好的效果。他们制定了《长阳农村信用社小额贷款营销管理办法》，专门成立了营销小额贷款的管理机构，并为每个营业网点及其工作人员确定了创收目标及奖惩措施。与此同时，信用社还对员工提供营销技能和信贷业务的指导，通过聘请营销专家为员工授课、总结并推广先进信用社和个人的营销经验等方式，提高员工营销的技能。同时，信用社还经常开展形式多样的小额贷款调研活动，并将调研结果及时反馈给一线营销人员，指导员工的贷款业务 三、营造有利的外部环境 当前，很多农村信用社开展小额信贷时面临很多困难，这需要信用社理顺利用各种外部关系，构 建有利的外部环境。长阳县农村信用社通过与县政府沟通协商，获得了县政府三方面的大力支持。首先，为了提高县农村信用社资金实力，长阳县政府颁布文件要求域内各涉农部门尽量将财政预算资金、社保资金、医保资金、住房公积金以及行政事业性收费等存放于县农村信用社。其次，县政府还发文明令禁止乱摊派和乱收费，严禁行政干预农村信用社的正常经营管理，凡违反这些规定的，一律追究有关当事人的责任。最后，县政府还积极向农村信用社推荐优质支农项目，对有市场、有效益、有信用、投资回报稳、风险较小的优质支农项目，优先推荐给农村信用社，帮助农村信用社拓宽信贷服务领域 与此同时，长阳县农村信用社还大力借助各村委会，控制信贷风险，降低操作成本。由于小额信贷客户分散，额度也比较小，故信贷风险控制往往比较困难，贷款操作成本也比较高。长阳农村信用社在探索中发现，由于村委会对村民的情况比较了解，通过村委会可以在很大程度上解决这些难题。在贷款前，长阳农村信用社往往会通过村委会主持召开社员大会，对符合标准的农户进行民主评议，并根据评议结果发放贷款证，并确定信用等级和相应的贷款额度。贷款发放后，村委会仍然需要协助信用社工作人员实施贷款事后监督。同时，舆论监督也增强了农户归还贷款的内在动力，减少了信用风险。长阳县的经验表明，通过借助各村委会及社员可以大大降低小额贷款风险和操作成本 四、结语 农户小额信贷作为一种重要的支农手段，可以在贫困山区经济建设中发挥了巨大作用。实施小额信贷是一项系统工程，既需要农村信用社优化贷款投向，扶持当地优势产业和产品，也需要农村信用社加强内部营销管理，还需要构建外部良好的外部经营环境。长阳县农村信用社通过自己的不断探索，走出了一条适合贫困山区小额信贷的良性发展之路，为其他贫困山区提供了一些可以借鉴的经验 [参考文献] [1]刁莉.拉美地区小额信贷覆盖深度变化及对我国的启示[J].国际金融研究,2009,(10). [2]贾峤.小额信贷经理绩效评价模型研究[J].经济问题,2009,(12). [3]陶永诚.小额信贷运行机制研究――基于小额信贷正规化的思考[J].中央财经大学学报,2010,(1). [责任编辑：　舒生]