美国信用卡产业中的反欺诈管理.pdfVIP

维普资讯 国际金融 InternationalFinance 美国信用卡声让中的反欺诈管理 陈世知 世界上第一张信用卡诞生于 1950年的美国，经过半 手段获得的信用卡 ，从而获取金钱、物品或服务 ，一年内 个多世纪的发展 ，信用卡已成为全球重要的支付手段和金 价值在 1000美元以上的行为”。值得注意的是，此处的信 融工具，同时也成为犯罪分子竞相瞄准的 目标。我国信用 用卡被严格定义为一种信用装置，而不包括未经授权的账 卡产业起步较晚，从 80年代办理信用卡业务以来，至今 号，因此该法仅仅限制使用非法卡片的行为，并未将使用 也不过 20多年 ，但随着发卡量的增火，国内针对信用卡 未经授权的账号视为非法。 的欺诈案件层出不穷。引进国外先进的管理经验，对当下 另外，该定义还存在几个明显的漏洞：一是犯罪嫌疑 中国信用卡产业的良性发展十分重要。 人必须是以诈骗手段取得信用卡，但如果真实持卡人将 自 己申请的卡片出借或出卖给 巳罪嫌疑人，则法院不能引用 一 上述法律进行裁决；二是上述定义没有明令禁止拥有伪卡 、 信用卡欺诈的定义及分类 美 国法律对于信用卡欺诈的定义经历了一个发展过 或制造伪卡设备的行为。 程。((公信借贷法案 第 1644节将信用卡欺诈定义为 “在 除 公信借贷法案 外，法院还可以援引 邮寄欺诈法 涉及影响对外贸易和州际贸易的交易中，使用或企 图使用 和 通《信欺诈法 来判决信用卡欺诈方面的案件，但由于 任何伪造、虚构、变造、遗失、被盗的信用卡或是以诈骗 必须证明欺诈行为与邮寄或通信之间的关联性，受害者在 64 【l】国信 用 卡 2008．04 维普资讯 Internationa／Finance 国际金融——●_ 此类案件中往往很难胜诉。 费者来说 ，更为重要的是，如果遗失或被盗的卡片及时挂 为了弥补以上缺陷，美国国会于 1984年颁布 了 信 失，卡片发行机构通常会赔偿挂失之后的损失。 用卡欺诈法》，根据该法的规定，仅仅使用账号进行欺诈 3．未达卡 (邮件拦截)的欺诈 的行为也有可能构成信用卡诈骗罪 ，而且也不要求犯罪嫌 此类欺诈案件通常发生在个人邮件被犯罪分子拦截后 疑人必须是以诈骗手段取得信用卡 ，只要具备欺诈意图即 所导致的信用卡盗用。为防止此类损失发生，大多数发卡 可。另外，该法还禁止个人持有 l5张 以上 的非法卡片。 机构都会要求客户在使用信用卡进行消费前致电发卡机构 不过，这部法案并没有取代此前有关信用卡诈骗罪的规定， 激活卡片，这样的程序能够使发卡机构迅速发现欺诈，有 而是作为其有效补充。 效减少损失 。 从学理上来说，信用卡欺诈就是以不诚实的方式使用 4．伪造信用卡 信用卡，表现为使用无效卡、伪卡或盗用的卡进行消费或 当犯罪分子获得有效的信用卡卡号后 ，就可以伪造信 取现。来自Juniper银行的DanielButtafogo先生认为， 用卡。通过快速搜索互联网，犯罪分子能收集所有制造伪 信用卡欺诈是指未经真实持卡人授权的账户活动 ，具体表 卡的材料 。传统的压模机具 、切削机 、解密机 、磁条编码 现形式主要有以下几种。