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第 25卷第3期 金融教育研究 Vo1．25No．3 2012年 5月 ResearchofFinanceandEducation Mav．2012 金融消费者保护与群体诉讼模式选择 周俊林 ， 叶 晟 (华中师范大学政法学院，湖北 武汉 430079) 摘要：随着金融市场的迅速发展，相关的金融产品和金融衍生品 日益丰富，要正确识别这些产 品，对于还是外行的消费者来说困难重重。当金融纠纷逐渐增多，并呈现大规模的发展趋势时，加 强金融消费者的保护已经刻不容缓。我们不仅需要建立完善的内部监督机制，还要建立看得见的 外部诉讼机制——金融消费者诉讼。通过对金融消费者这一新兴的概念进行解读，并分析金融纠 纷的主要类型，以此为契机引入世界各国具有代表性的群体诉讼模式，在借鉴各国先进经验的基础 上，构建我 国的金融消费者群体诉讼模式。 关键词：金融消费者；群体诉讼；代表人诉讼 中图分类号：F83；D925 文献标识码 ：A 文章编号：2095—0098(2012)03—0040—05 金融业已经不是一个陌生的产业 ，现阶段，与居民个人生活密切相关的金融产品与服务 日趋多样化，购 买各类金融产品逐渐成为居民个人 日常生活的重要组成部分。然而，由于金融产品本身的复杂性、专业性和 技术性等特性，金融市场中金融消费者合法权益受到侵害的现象时有发生。这不仅打击了消费者对金融市 场的信心，同时也扰乱了正常的金融市场秩序。因此，在维护金融稳定，保护金融消费者合法权益的同时，建 立完善的诉讼机制已经成为不可回避的重要课题。 一 、 金融消费者 ：一个备受关注的主体 (一)金融消费者的法律地位 解决消费者保护问题，首先需要确立金融消费者的法律地位，给金融消费者一个明确的定义。传统观念 基于经营与消费活动的差异，区分了投资行为与消费行为。认为投资行为具有较高专业知识，在传统私法中 多以商人对待，因此不符合 《}肖费者权益保护法》(以下简称 《消法》)中基于消费者弱势地位而给予的倾斜 性保护条件。我国 《消法》对 “消费者”的定义为，为生活消费而获得商品或接受服务的自然人。传统金融法 上，通常也不采用 “消费者”概念，而是用 “客户”“存款人”“投资者”“股东”“持有人”“被保险人”等概念。_lj 因为金融创新的不断深入和混业经营的不断发展，这种以业务领域区分参与金融活动个人身份的方式正在 失去原本的意义，又因为参与金融活动的个人在选购金融商品时可以跨越金融领域的界限，使得存款人、保 险相对人或投资者的身份不再泾渭分明。 因此，有学者主张对 “消费者”这一概念做扩大解释，认为 “金融消费者”是消费者概念在金融领域的延 伸和特别化，只要交易双方存在严重的信息不对称，交易双方地位和实力悬殊，对于弱者，无论是个人还是单 位，都可以作为消费者来对待，使之受到 《消法》的保护。本文亦赞同上述观点，金融消费者概念之勃兴，已 成为当今各主要发达国家之潮流，也是我国当下社会发展不可阻挡的必然趋势。金融消费者已然成为消费 者概念的一部分，而逐渐为国人所接受。因此，把金融消费者纳入到消费者概念中，将其作为消费者的一种 收稿 日期 ：2012—04—12 作者简介：周俊林L1988一)，华中师范大学政法学院2010级经济法专业硕士研究生； 叶 晟(1986～)，华中师范大学政法学院2010级经济法专业硕士研究生。 第3期 周俊林 叶 晟 金融消费者保护与群体诉讼模式选择 类别予以保护，已是大势所趋。 (二)适用群体诉讼的现实必要性 1．金融消费者受侵害现象严重。金融消费者是新型的弱势群体，不仅维权意识不强，而且严重缺乏专业 知识，面对复杂的金融产品很容易落入消费陷进。而金融机构在业务扩展中 “重销售轻服务”的理念，往往 忽视消费者投资经验及风险承受能力，对金融产品的解释和风险提示也不在意，使得金融消费者受侵害的现 象频频发生。例如：金融机构对风险提示不充分，对金融产品本身的使用风险或负面影响避而不谈，故意混 淆不同金融产品的性质，当发生业务调整或资费变化时也不