民间借贷的制度缺失与法律规制.pdfVIP

2012年5月第 10卷第3期 湖北经济学院学报 Vol10No3M ay 2012 JournalofHubeiUniversityofEconomics 民间借贷的制度缺失与法律规制 李振华 (湖北经济学院 法学院，湖北 武汉 430205) 摘 要 ：民间借贷作为正规金融的补充，对解决中小微企业的资金短缺起到了积极作用。由于立法滞后 ，法律 依据不足，逐利、欺诈、违约、无序充斥着本不成熟的民间借贷市场 ，给金融稳定和经济安全带来 了一系列负面效 应，亟需法律规范和引导。当务之急是要构建法律体系，净化营业环境 ，完善准入标准 ，建立预警机制 ，尽快将民间 借贷导入 法制化轨道。 关键词 ：民间借贷 ；制度缺失 ；营业风 险；法制化路径 中图分类号 ：D912．29 文献标识码 ：A 文章编号 ：1672-626X(2012)03-0047—07 民间借贷是指在 国家依法批准设立 的金融机 本文拟通过对 民间融资运行相关问题 的考量 ，对我 构 以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间 国民间借贷法制化路径进行初步探讨。 的资金借贷活动，是对正规金融贷款业务的补充和 一 、 民间借贷的法律规制 完善。近年来，随着国家货币政策的调整，民间借贷 民间借贷是指正规金融体系之外的借贷行为 。 市场更趋活跃 ，呈现出规模扩张化 、用途多样化 的 民国时期，我 国的民间借贷很发达 ，高利贷、典当、 特点，其活动空间已从江浙沿海渗透到 内陆地区， 期粮、标会、童子会等借贷行为相当普遍。新 中国建 操作方式从 “地下”作业演变为 地“上”产业 ，参与群 立后，民间借贷经历了一个 由宽容、限制、改造到禁 体也从有产者扩展到普通家庭。有数据显示 ，2011 止 的过程。改革开放后 ，为满足市场需求 ，国家认可 年中期，民间借贷余额为 3．8万亿元，相当于银行总 了民间借贷的合法性，民间借贷又活跃起来。目前， 贷款的7％Ⅲ；作为一种融资方式 ，民问借贷对解决 我国有关民间借贷的规定散见于 《宪法》、《民法通 中小微企业的资金短缺起到了积极作用2[]。据全国 则》、《刑法》、《物权法》、《合 同法》等法律法规和最 工商联的调查 ，在过去 3年中，全 国有近 62-3％的民 高人民法院的审判解释中，主要体现在 以下方面： 营企业是通过 民间借贷进行融资的。个别地区更 1．对民间借贷合法性的规定。民间借贷其实是 高，有的甚至接近 90％④。然而，几近疯狂的借贷规 所有权人对 自己所有的财产行使的使用和收益权 模和高额利率在解决 民营企业融资困难 的同时，也 利。我 国 《宪法》第 13条明确规定 ，“公民的合法的 给民间借贷市场的发展埋下了不安定因素。从 2011 私有财产不受侵犯。”据此 ，公 民获得了对 自己财产 年4月开始，因借贷危机引起的温州 “跑路 ”事件 以 的 自由支配权 ，可 以按照 自己的意愿 ，决定 自己财 及 由此产生的多米罗骨牌效应 ，凸显出我 国金融体 产的用途 。公民将 自有的资金财产转借给他人并从 系的巨大隐忧和风险，引起了国家、社会、学界及利 中获得利益，正是宪法赋予的公民财产权的具体体 益相关者 的广泛关注和高度重视 。2012年 3月 28 现。为了将公民的财产权落到实处，《民法通则》第 日，国务 院决定设立温州市金融综合改革试验区， 90条规定，“合法的借贷关系受法律保护。”《物权 要求通过体制机制创新，构建与经济社会发展相匹 法》第65条规定 ，“私人合法的储蓄、投资及其收益 配的多元化金融体系，为全 国金融改革提供经验。 受法律保护”；第 6