破解小微企业融资困境的监管路径探索.pdfVIP

困境的 ◎甘肃银监局 刘爱平 瞿 靖 李克玮 梅瑞哲 何雁汀 理机制和财务制度不完善， “家族式”管 在激励约束机制 卜，甘肃省各家银行实行 理模式 占据主导地位，道德风险较高，抵 贷款 “终身责任”，信贷人员尽职免责制 薏 押品不足和信息严重不对称问题是导致 度 尚未执行 ，造成 银行对小微企业的 “贷款难”的主要原因。经不完全统计 ， “慎贷”。四是在金融产品的开发和使用 2009年上半年，在贷款申请未获批准的小 ， 省内银行机构提供的金融产品均为总 微企业中，有50．14％不能提供足额有效 行开发产品，适合 “本土”小微企业的产 的抵押担保 ，有 15．94％不符合 国家产业 品开发十分有限。在现有产品中，小微企 政策 ，如小水电、节能环保不达标企业 业能够获得的主要还是短期流动资金抵押 等，有 11．91％的企业经营欠佳 ，资产负 贷款 ，长期 、项 日、信用等资金需求由于 债 比例过高，有5．89％的企业提供的财务 达不到银行的条件很难满足，保理、贷款 信息不真实 、不连续或财务制度不健全 ， 承诺 、信用证、应收账款质押等工具很少 有 14．68％的企业存在贷款用途不符合银 为小微企业使用。 行要求、项目贷款达不到贷款条件或存在 (三)信用担保体系建设供需不均衡 不 良信用记录等。 一 是搁保机构数量少、规模小，担保 (二)银行风险控制体 系的标准高 能力与覆盖面有限，远远不能满足众多小 在国务院有关部门和银监会一系列支 微企业的融资担保需求；受 “担保机构对 持小微企业发展政策的推动下，甘肃省银 单个企业提供担保责任金额最高不得超过 行业机构在服务机构 、专业人员、定价模 担保机构 自身实收资本的10％”的限制 ， 式、金融产品、流程管理等方面都有所改 多数担保机构担保能力达不到企业最低融 进，但是在风险控制体系的要求下，银行 资需求，担保资源基本处于闲置状态。二 小微企业融资 信贷制度不适合为小微提供金融服务。一 是甘肃省再担保机构和担保风险补偿机制 存在的主要困难和问题 是在贷款审批权限上 ，除农业银行和兰州 尚未建立，担保机构之间互保、联保 、再 银行下放部分小额贷款审批权限外，大多 担保和其他合作形式没有启动，造成担保 (一)小微企业 自身抗风险能力弱 数银行普遍实行集中审批制，审批环节繁 资金的放大倍数连 1倍都未达到，担保机 甘肃省经济发展水平比较低，小微企 多，期限长 ，在有限的审批资源制约下 ， 构的信用能力和抗风险能力较弱。三是担 业在产业构成中还处于初级发展阶段，主 贷款客观上向大企业 、大项目集中。集中 保机构实力弱且分散，对宏观政策调整的 要聚集在劳动密集型行业 ，科技含量低 ， 审批制与小微企业资金需求 “时间短 、金 承受力、应变力不足。近几年担保机构累 生产盲 目性较大，极易受经济周期波动影 额小 、频率高、需求急”的特点相违背 ， 计代偿金额5635万元