农行金融创新中金穗惠农卡问题探究.doc

农行金融创新中金穗惠农卡问题探究【摘要】金融是现代经济的核心，农村金融是现代农村经济的核心。尽管近年来我国农村金融服务已大幅改善，但由于历史和现实多方面的原因，农村金融服务仍然是金融体系中的薄弱环节，仍存在着不少的困难和问题。中国农业银行面向三农创新的金穗惠农卡如何适应农村金融的发展需要，在其推广过程中遇到哪些难题，有没有合适的发展模式，如何对这些发展模式进行改进等等问题也需要现实的回答。 【关键词】农村金融；金融创新；银行卡；风险管理 由于农村发展的弱质性，农业发展的脆弱性，农民地位的弱势性，扎根农村经济的农村金融的发展也因而具有很大的阶段性发展特点。中国农业银行的发展历程一直和三农问题密切相关，2008年4月，农行开始发行“金穗惠农卡”，以惠农卡为载体发放小额贷款，借此找到面向三农和商业运作的平衡点。在惠农卡和农户小额贷款推广工作过程中，找准三农金融需求，制定服务三农的营销计划和推广方式，积极构建农户贷款风险防范体系，探索创新担保方式，真正做到有的放矢，使推广工作见到实效，形成了一系列有代表性的发展模式。 本人在借鉴前人理论研究的基础上，结合本人多年的工作实践，就农村金融创新发展中的金穗惠农卡问题进行研究，通过对农村金融创新理论及风险管理理论进行分析，反思金穗惠农卡发行以来的整个发展过程，有很多值得总结的经验。 一、中国的农村金融发展 金融是现代经济的核心，农村金融是现代农村经济的核心。尽管近年来我国农村金融服务已大幅改善，但由于历史和现实多方面的原因，我国农村金融服务仍然是我国金融体系中的薄弱环节，仍存在着不少的困难和问题，要解决农村金融的难题，需要多方面的努力，其中推动农村金融创新是一项重要的内容。 （一）农村金融的发展现状 由于农村发展的弱质性，农业发展的脆弱性，农民地位的弱势性，扎根农村经济的农村金融的发展农村金融的发展也因而具有很大的阶段性发展特点。在现阶段中国这个农民占大多数的国家，消除城乡差别是需要长期的不懈努力的，因而，农村金融在中国的发展还需要很长的时间，发展农村经济，研究农村金融，进行农村金融的创新，搞好农村金融机构的经营管理就具有重要的现实意义。农村金融扎根农村，服务农民，农业银行在服务三农的探索实践过程中，积累了丰富的经验。经济学理论告诉我们，建立在垄断基础上的自由价格决定权带来的是效率与社会福利的极大损失。改革开放三十年的历程证明，农村金融是现代农村经济的核心，经济社会的改革发展离不开金融工作的配合和支持，金融工作的改革发展更离不开经济社会的基础和前提，金融改革发展是中国改革发展的组成部分。 （二）中国现阶段的小额贷款 中国的小额信贷试验同国际上的成功小额信贷活动相比，有很多不同：尽管中国农村也有一些由国际机构、非政府组织和私人捐助者所主导的小额信贷试验，但政府直接、主动地参与是我国农村小额信贷的一个突出特征。由于政府主导的小额信贷追求单一的扶贫目标，缺乏持续发展的动力和条件，因此在严格意义上并不能算作完整的小额信贷模式，相当程度上仍属短期扶贫行为；另外，政府实施的、主要通过农业银行管理并发放扶贫贴息贷款的小额信贷扶贫项目，本质上就是补贴信贷，故补贴信贷的弊端在这里也显露无遗。小额信贷以向低收入人口提供可持续的金融服务为目标，中国目前的小额信贷项目大部分仍处于发展初期，要达到可持续发展仍面临一系列的障碍和需要大量的政策改革和制度创新。 二、农行惠农卡的发展研究 自2007中央金融工作确定农行股改“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的十六字方针以后，农行开始创新中国的小额信贷，小额信贷业务可行性的核心在于风险控制。通过借鉴发达国家和欠发达国家的农村金融经验，如孟加拉乡村银行和印尼人民银行的成功模式提供了很好的示范。面向三农可以开辟商业银行新型经营之路，实现商业可持续发展。充分考虑小额信贷推广可能遇到的困难，由于国情、文化等方面的差异，国外农村金融机构的具体方法不可能照搬。农行自身作为一家商业组织的特点，需要设计出一套独特的运作模式。 （一）惠农卡的开发现状 农行发展推广惠农卡、推广惠农卡和农户小额贷款既是农业银行服务三农、支持新农村建设的战略要求，也是开拓县域蓝海市场、寻求新的业务增长点，实现可持续发展的内在需求。根据农村市场的特点以及当前农业银行服务三农的整体部署，还应本着知根知底、用心服务、以点带面、稳步推进的策略，扎实做好惠农卡和农户小额贷款业务工作。在实际工作中更要注重对应用模式中银行+机构+农户+保险公司的综合运用，组合产品综合营销才能适销对路。 （二）深入调查、用心服务 当前要重点抓好信息搜集工作，把农村市场调查清楚，通过惠农卡和农户小额贷款业务，用心服务，真正与农户建立良好的关系，在此基础