对我国农村金融生态思考.docVIP

对我国农村金融生态思考2004年，周小川行长提出了“金融生态环境”的概念和改善金融生态环境的主张，在国内外引起了广泛关注和强烈反响。一场轰轰烈烈的加强金融生态建设的工作在全国兴起，并已取得初步成效。金融生态环境是金融机构所处的外部金融环境, 从广义上讲，是指与金融业生存、发展具有互动关系的社会、自然因素的综合，包括政治、经济、文化、人口等一切与金融业相互影响, 相互作用的方面，是金融业生存的基础。良好的金融生态环境，能够促进金融业的健康发展，又能够有力地支持、促进地方经济发展和推进区域循环经济发展。相反，如果金融业面对的是一个条件很差甚至条件恶劣的生态环境，连金融业自身的生存和发展都成了一个很大的问题，在这种情况下，金融业支持经济和社会发展的能力就会大打折扣，最终受到影响的将是整个社会。 我国农村金融生态的现状 农村经济是国民经济的重要组成部分。重视和加强农村金融生态环境建设，是坚持科学发展观、统筹城乡经济社会发展，实现经济金融和谐发展的必然选择。改革开放以来，我国的农村金融业取得了长足进步，形成了相对完善的农村金融体制，建立起了包括政策性农村金融机构、商业性金融机构及合作性金融机构在内的多层次农村金融体制，法律制度日益健全、诚信建设不断加强、农村金融生态逐步改善。但我们必须看到目前农村金融生态环境虽然得到逐步改善、但金融生态环境基础差，起点低，存在问题仍然很多,尚不能满足金融业发展的要求，需要进一步推进金融生态环境建设。 1.社会信用程度不高 社会信用是现代市场经济的基石，是金融业得以持续和健康发展的关键，是经济和社会迈上良性和可持续发展的重要基础。一个地区信用程度的高低，对该地区的投资环境有着重要的影响。当前，我国社会信用信息征集系统、信用中介机构的建设还处于起步阶段， 信用资料的收集和共享不足，社会公众甚至机构投资者的信用信息还得不到有效的归集和准确的评估。银行在通过借款人信用对贷款风险做出合理评估方面还有很多困难, 金融企业无法根据客户的真实信用状况做出准确的经营决策。由于会计、审计、信息披露等标准不高，中介服务极不规范，提供虚假资信证明甚至协同贷款欺诈，造成“骗贷”现象屡禁不止，助长了非正规金融的膨胀。同时，农村信用机制缺失，对不讲信用者缺乏惩罚机制，导致失信者获利，守信者吃亏。一些乡镇企业利用破产法的不完善，以破产逃避还债，进而导致大量银行呆账坏账的产生，再加上一些农民缺乏诚信意识和还贷观念，这些状况对金融生态环境优化的“阻梗”效应明显，也加剧了金融风险，造成我国农村金融供给不足，为农村金融机构实现可持续发展增加了难度。 2.金融法律环境不完善 市场经济发达的国家金融法规基本上涵盖了整个金融生态领域，对于规范社会信用行为、保障金融生态圈的有序竞争和和谐运作、确保金融生态均衡发展起到了重要作用。虽然我国近年来陆续颁布实施了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《合同法》、《银行业监督管理法》等法律法规，金融运行开始进入法制化轨道。但是，从我国与金融生态有关的法律制度来看，还有相当一部分法规缺位或约束力较弱。如《刑法》对有意通过提供虚假财务资料骗贷的企业必须承担的刑事责任无明确规定；《破产法》规定清算程序上把银行排在后，且未明确金融机构对欠债不还债务人享有无条件的破产起诉权；最高人民法院关于只要证明抵押住房是借款人自住用的生活必需品，银行不得对其处置拍卖的司法解释，客观上增加了银行贷款风险；缺少法人和个人征信管理的立法，有效的限制和打击违约、失信行为。与此同时，“有法不依、执法不严”更是农村法制建设不容忽视的顽疾。农村法制建设较为滞后，普遍存在执法行政主导现象，行政干预过度。 3.金融运行机制不健全,行政干预较多 政府职能的错位和司法执法中的偏差，致使维护金融债权十分困难。主要表现在:一是政府主导微观经济的理念没有得到切实转换，投资主导型经济增长模式和市场配置资源的作用发挥较差，在很大程度上积聚了金融风险。随着市场经济的发展，政府职能还没有完全从主导微观经济的角色中转换过来，多数企业也还不适应市场经济的发展，出现问题不靠市场,而是找政府、找官员。二是企业转制破产中存在明显的行政行为。在实施优化资本结构和企业转制破产中，往往是由政府及其部门主导部分企业破产而不是由企业或债权人提出，有的企业并不符合破产条件。三是受理企业破产申请时违背《破产法》及有关法律法规相关条款，有的有意回避债权银行，甚至出现企业破产转制是以甩债为前提。有的企业破产了,但产品还是原来的产品，人还是原班人 ，唯一变化的是欠银行的贷款通过法院的破产终结裁定而废弃了。四是法律制度的脆弱。法律手段维护金融债权成本太高，金融案件裁定久拖不决，胜诉案件执行不力，银行是赢了官司赔了钱，大量贷款被悬空。