海西州金融机构存差现象解析.doc

海西州金融机构存差现象解析所谓存差是指一个金融机构或一个地区金融机构的存款大于贷款，相反借差是指一个金融机构或一个地区金融机构的存款小于贷款。目前我国金融机构出现存差现象。海西州是一个经济欠发达地区，于2000年开始出现存差现象。 金融机构存差的基本情况 根据中国人民银行统计资料显示：全国金融机构于1995年开始出现存差，并有逐年扩大的趋势，1995年存差额占各项存款的6．1％，2005年存差额占各项存款的32％，高达9．5万亿元存差。海西州金融机构自2000年开始出现存差；1999年海西金融机构借差达31亿元；2000年变为存差2．6亿元；2005年增加到46．8亿元。存差占各项存款的比例由2000年的6．79％增加到2005年的51.05％ 金融机构存贷差的经济基础分析 (一)在计划经济时代里，金融机构很容易出现借差现象。在计划经济条件下，作为商品生产和商品交易主体的企业是政府主导性企业，企业根据政府的指令性计划确定生产什么商品、生产多少商品。金融机构在人民银行的领导下根据当地政府经济发展计划制定信贷计划，人民银行总行根据各专业银行支持经济的重点和项目下达信贷规模，专业银行结合各基层行支持经济的情况分解信贷规模，基层银行在发放赞款时严格按照信贷规模执行，不得超限额发放贷款，将贷款发放作为一项工作任务来完成。这时期，地方政府为了加快本地区经济发展，往往是争经济建设的项目、向上级要信贷规模。地方政府出子对本地经济发展的考虑，贷款往往高于规定的信贷规模，贷款增长具有刚性，而经济建设的资金来源又是非常有限的。国家为了满足经济建设中资金的需求，专门成立了只吸收存款不发放贷款的邮政储蓄，人民银行利用各金融机构在人民银行的各项存款以再贷歉的形式发放给金融机构，这实际上是一种扩张式的信贷政策。在这种情况下，金融机构出现借差是必然的。如果一个地区金融机构出现借差，说明这个地区将本地的资金全部用于当地的经济建设，而且资金不够，从其他地区借用了一部份资金，借入的资金额越大说明本地经济建设中资金投入量更大，当然经济发展越快；如果一个地区出现存差，说明这一地区近年来经济建设的项目少、信贷规模小，而且有一部份资金用于其他地区的经济建设，从资金支持经济发展角度讲，这一地区的经济发展会慢一些。 (二)我国经济由计划经济向市场经济转变，信贷管理从规模管理向资产负债比例管理转变。1998年，人民银行出台文件，从1998年1月1日起取消商业银行信贷规模管理、实行资产负责比例管理。从文件精神来看，商业银行执行多年的信贷规模管理从此取消，按商业银行的资金来源确定信贷总量。这时的商业银行已经实行自负盈亏，商业银行的经营目的是盈利，商业银行内部管理体制也发生了变化，上级行对下级行主要进行利润、不良资产比例等考核，促使商业银行各基层行提高资产质量。在人民币利率严格管制下，商业银行将资金投向规模大、经营效益好、市场前景好、有还款能力的企业。同时商业银行在本系统内进行资金统一调度，逐步形成了银行信贷资金向投资环境好、信用比较好的地区转移的现象。一部分地区特别是信用环境差的地区纷纷出现存差。 (三)经济由计划管理向市场管理转变过程中商业银行特别是基层商业银行出现存差是必然的。在计划经济时代里我国的银行不是商业银行，不以盈利为自的，执行国家和政府的指令性计划或文件，对贷款的管理只讲额度不讲风险。银行、企业都是国家或集体的，不存在单位、部门利益，国家考虑的是国家整体经济发展情况，各级政府考虑的是各地区的经济发展情况，银行贷款的风险损失没有人去想。改革开放后，我国银行(人民银行除外)经过了政府银行、专业银行、商业银行，最终改制成为股份制银行。金融企业要自担风险、自负盈亏，首先要考虑的是资金运用过程中的风险和损失。而金融企业在金融管理中的规避风险，降低损失的管理体系又不能在很短的时间内建立健全，只能在实践中逐步完善。在金融企业探索风险管理的过程中，出现金融企业慎贷、惜贷、将资金投向风险较小的大企业、大项目都是很自然的事。海西州地处边远地区、职工收入少、条件差。金融职工素质相对较低，管理、创新能力比上级行差，贷款风险评价体系更加不完善。并且海西地区信用环境较差，银行惜贷心理更重，存差也就更大一些。2005年海西州金融机构存差高达46．8亿元，占存款总额的51％，高出全国19个百分点。 (四)商业银行存在一定数量的存差是正常的。从各国银行管理来看：央行都规定商业银行按一定比例缴存法定存款准备金，这是限制商业银行信用创造的一项强制规定，是不能用子发放贷款的，并且商业银行还要随时为前来取款和结算的客户准备资金，即备付金。从我国目前银行有关规定和客户支取款的情况来看，准备金和备付约占存款的15％，这一部份款项商业银行是不能发放贷款的。在商业银行不