商业银行中间业务收费的经济研究.pdfVIP

： Science andTechnologyJnnovationHeraid 经 济 研 究 商业银行中间业务收费的经济研究 牟德士 (江阴职业技术学院 江苏江阴 214405) 摘 要：本文主要通过对商业银行中问业务 目前状况、性质和中间业务服务行为的分析，研究了商业银行 中间业务收费的理论依据及其 定价基础，以求对我国商业银行的发展有所裨益。 关键词：商业银行 中问业务 收费 分析 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：l674—098x(20O8)11(c)--0129--02 当今 ，发达国家商业银行利润的30％～ 都会构成商业银行的管理成本 。作为经营 行为支付价格 。 70％来 自中间业务 ，例如美 国花旗银行80％ 者，商业银行必须综合考虑中间业务产品 银行中间业务行为是金融消费和金融 的利润来 自中间业务 ，而我 国银行中间业 的成本核算。 投资的复合行为，决定了银行 中间业务产 务收入只占2％～8％。我 国银行中间业务 ， 1．2 中间业务产品属于私人商品 品的定价 ，它一方面要考虑金融消费中客 在产 品品种上仅 限于结算、代理收费等劳 从商业银行提供的中间业务产 品进行 户应支付 的价格．，同时也要考虑到金融投 动密集型产品，而技术含量高的资信调查、 分析 ，这种产品具有竞争性和排他性的特 资中客户应得的回报。服务产 品的最终价 资产评估、个人理财、期货期权以及衍生 点。首先，商业银行在既定的经营规模下， 格是两方面综合考虑 的结果 。 工具类在我 国才 刚刚起步 ，有 的基本没有 每增加一个额外服务都会增加管理成本 ，即 开展。 目前我国各商业银行开展了约 260 它的边际成本必然大于零 ，因而商业银行的 3中间业务产品的定价分析 余个 品种的中间业务 ，由于利益等因素 ，其 中间业务产品具有竞争性 ；其次，中间业务 商业银行提供产 品的 目的是为了获取 中有相 当部分是不收费的。如邮寄对账 产品的载体是银行的专业设备和管理人员， 利润 ，实现经济效益 。就商业银行 自身的 单 、代发工资、银证转账 、招行一卡通业 中问业务产品的消费具有排他性 。由于中 特点而言，产 品定价 的核心问题是核算客 务都是不收费的，商业银行业务创新积极 间业务产品的消费具有这样两个特点，所以 户能否为银行带来利润 。在管理学 中，一 性缺失 。 尽管中间业务产品具有正的社会外部性，但 般采用客户利润分析法(CustomerProfit— 本人认为 中间业务是商业银行的主要 是其并不是公共 品，而是私人商 品，私人商 ability Analysis)来分析这一问题。客户利 产 品，我 国应规范商业银行中间业务收费。 品供给的有效水平是通过 比较增加一个单 润分析法可以把商业银行的经营成本分配 本文拟从经济学的角度对这一 问题 阼进一 位的边际收益与生产该单位的边 际成本来 到每个客户上 ，进而核算这一客户能否为 步 的研 究 。 决定的。因此客户在消费中间业务产品时 商业银行经营带来利润 。 就应该支付相应的价格 ，以保证中间业务产 银行 的收益包括两个部分 ：账户的存 1商业银行中间业务性质分析 品这种私人商品的有效供给。 贷利差和收取的账户服务费用 (中间业务 1．1 中间业务成本分析 费用)。显然 ，并非账户的所有存款余额都 中间业务是指不构成