农村小额贷款公司SWOT分析及发展策略.docVIP

农村小额贷款公司SWOT分析及发展策略摘 要农村小额贷款公司的发展对社会主义新农村建设有着积极的意义。小额贷款公司与大型商业银行相比具有明显的信息成本优势、交易成本优势。小额贷款公司的发展促进了农村金融市场竞争,有利于引导民间借贷规范发展。本文基于SWOT分析法,分析农村小额贷款公司的优势、劣势,分析农村小额贷款公司面临的机会和潜在的挑战,在此基础上提出农村小额贷款公司的发展战略。 关键词 小额贷款公司;SWOT;农村金融 一、小额信贷及小额贷款公司的发展背景及现状 小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供持续、小规模的制度化和组织化金融服务。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会,促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新,又是一种扶贫的重要方式。始于上世纪70年代孟加拉尤努斯教授创办的格莱珉银行,上世纪90年代以来,开始在世界范围内迅速传播。我国是世界上最大的发展中国家,农村经济是国家经济发展的重中之重,为了改善对“三农”的金融服务,我国积极吸收孟加拉格莱珉银行模式的成功经验,在国内推行农村小额信贷,发展农村小额贷款公司。 小额信贷作为一种金融创新和扶贫的有效工具,目前正在我国积极发展。小额信贷在我国主要经历了三个阶段:1994年到1999年为第一阶段,这个阶段一个很重要的特点是实验和示范,主要是以项目的方式来推进;同时,该阶段主要是把小额信贷作为扶贫的手段和工具来看待。其中最为典型的有中国社会科学院农村发展研究所的“扶贫经济合作社”小额贷款扶贫项目,联合国开发计划署(UNDP)项目等。第二阶段为1999年到2005年,与前一个阶段相比较,该阶段政府开始介入小额信贷。同时,正规金融领域特别是农村信用社领域,开始利用小额信贷的一些机制联合地方政府开展小额信贷和联保贷款。第三阶段从2005年开始至今,试行商业性小额信贷机构活动。除政府积极介入以外,人民银行大力倡导商业性小额信贷在全国开设试点,监管部门随即也推出了有利于小额信贷发展的框架。2005 年5 月, 中国人民银行在川、黔、晋、陕、蒙五省区启动所谓“只贷不存”小额信贷机构试点, 其后在试点地区相继成立了7 家“只贷不存”小额贷款公司。2006 年12 月, 银监会启动农村金融改革新政, 根据银监发〔2006〕90 号文, 小额贷款公司作为引入的三类新型农村金融机构之一, 进入银监会试点框架。小额信贷逐步从扶贫扩大到为农村广大农户和个体私营户及微小企业服务的范围。农村信用社现有8000多家法人机构,90%的农村信用社已经开展了小额信贷业务。目前的农户信用贷款和联保贷款余额为3千多亿元,贷款农户有7千万。截至2009年3月末,全国已开业583家农村小额贷款公司,筹建573家。作为农村金融增量改革的内容之一,小额贷款公司的陆续成立,有利于解决农村地区银行金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等农村金融长期面临的问题。 二、农村小额贷款公司的SWOT分析 (一)农村小额贷款公司的优势 1. 信息和成本优势 大型银行基本定位于服务中高档客户群体,追逐大客户、大项目,其贷款管理技术、制度流程、运作模式、考评标准不适合农村小额信贷需求。大型银行在农村的网点覆盖面低,信贷人员少,管理链条长,由于不够贴近基层,经营农村小额贷款运作成本很高,风险大。大型银行与借款农户之间信息不对称,银行难以对数量众多的相互独立、分散的农户、农村微型企业逐个进行风险度量。农户小额贷款额度小,分布广,农村微型企业财务制度不健全,若要做到信息对称,则收集、整理、分析、现场调查信息的成本费用必然很高。此外,由于农户可能无力提供足够的合规的抵押物或担保品,又会使大银行面临高昂的风险控制成本。而农村小额贷款公司的员工通常十分熟悉本地市场客户,在搜集客户信息方面比大银行更具有优势,更容易了解当地农户和农村微型企业的经营状况、项目前景、信用水平和企业家素质,从而能克服“信息不对称”而导致的交易成本较高的障碍。 2. 利率定价优势 小额贷款公司实行市场化利率,资金的价格由市场资金供应量和市场需求量来决定。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率,低于民间借贷利率。目前,我国对存贷款利率仍实行严格的国家控制,人民币存款利率完全由国家制定,而商业银行和信用社的贷款利率也只能在规定的幅度内浮动。小额贷款公司允许实行较高的利率水平,最高为人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4 倍,其贷款利率比商业银行和农村信用社有所提高。小额贷款公司所具有的利率定价优势,不仅提高了自身的覆盖风险能力,同时也对周边地区民间借贷利率水平产生了平抑作用。 3. 灵活便捷优势 农村小额贷款公司身处基层,贴近农户和农村微型企业,能够根据低收