发展保险合作社改善小城镇金融环境.docVIP

发展保险合作社改善小城镇金融环境王　艳　赵　琦　黄秀环 我国农村经济的发展以及全面建设小康社会的进程中遇到了不少棘手的问题，其中一个较：勾突出的问题就是农民因为大大小小的风险事故的发生而致贫、返贫的问题。造成这一现象很重要的一个原因就在于农村社会保障体系的缺失。社会保障体系的健全有赖于国家财政支持力度的增强。然而，鉴于目前有限的财力，国家只能维持其有限的财政转移支付能力，来保障农村中最贫困人口最基本的生活需要。 要妥善解决有限的国家财力与农民迫切的保障需求之间的矛盾，解决农村这个全面建设小康社会的重点和难点问题，加速全面建设小康社会的进程，保证农村正常的经济增长速度、农民生活水平以及农村社会的安全，从全面建设小康社会战略目标的高度上看，应当引人商业保险。按照世界各国社会保障体系重组的趋势，商业保险将在农村社会保障体系中担负重要角色。然而，如何运行商业保险又成了―个难题。 一、农村金融消费的启动有利于拉动农村居民的需求 随着我国农村居民财富的增长，其消费总量和消费结构已经有了一定程度的改善，非物质生活方面的支出在总支出中所占比重也在不断加大，毋庸置疑，这会直接导致农村居民资产选择和金融消费需求的增加。然而，目前农村金融体系的情况仍不乐观，农村居民能够享受到的金融服务，无论从数量上还是质量上都不能和城镇居民相提并论。 农村经济发展水平不高，基础设施不健全，居民的投资消费观念、习俗以及价值取向与城镇居民存在差异，因而“三农”难以获得广泛的商业性金融支持，农村的金融市场化程度较低，金融服务业相对城镇来说落后很多。由于缺乏量身定做的金融服务，农村居民中蕴藏的消费潜力无法得到释放。“传统的观点认为金融机构只融通资金，其实随着社会的发展，金融机构不仅只是融通资金，而且要提供金融产品和金融服务。金融机构提供金融产品是为了适应广大社会公众的资产选择，金融机构提供金融服务是为了满足广大社会公众的金融消费。”由此发展趋势不难看出，缺乏广泛的商业性金融支持会大大制约农村的资金融通、金融产品和服务创新乃至金融消费的启动。 农村的有效需求不足已经成为制约农村经济增长的瓶颈。通过农村金融消费的启动，拉动农村居民的各项消费需求、改善农村居民的消费结构，从而进一步改善农村的金融环境，推动农村经济发展，最终整体上提升农村的经济水平不失为一剂良方。 二、立足小城镇最有利于启动农村金融消费 启动农村金融消费的意义非常，而如何启动又成为摆在我们面前的问题。究竟应当立足农村改变农村，还是依靠城市辐射农村，还是另有他法? 近年来，各大城市的发展几乎都遇到了相同的难题，城市发展所面临的来自人口、交通、环境等方面的压力越来越大，城市发展的潜力有所下降。从中央到地方也都意识到了这个问题，自党的十六大第一次明确提出“壮大县域经济”后，全国人大十届一次会议，党的十六届三中全会，全国农村工作会议，全国人大十届二次会议，中央一号文件都对县域经济进行了表述。于是发展县域经济，依靠发展大城市周边的小城镇来带动附近农村的发展、为大城市输送必要的补给的发展战略，得到了广泛的认同并得到了切实的贯彻实施。 综合来讲，无论是相对于城市还是农村，小城镇的优势与发展潜力都是不可小觑的，它是连接城市和农村的不可或缺的中介，是将城市先进的科技、文化、理念散播到农村的纽带，是拦阻和蓄积人口流量的“蓄水池”，也是消化农村富余劳动力的重要力量。由于小城镇的建设费用较低、基础较好，同时考虑到目前我国建设资金紧缺的现状，从小城镇着手缩小城乡差别，实现城市化，提高我国整体的经济水平的思路切实可行。 由于生产资料和劳动力在地域上相对来说较为集中，小城镇较适宜非农产业生产。同时，小城镇的建设和发展又会产生聚集效应，使得非农业化向小城镇集聚，进一步带动小城镇的发展，从而促进农村人口非农化和乡村社区小城镇化以及城市和农村的发展。“小城镇的发展过程实际上就是农村生产要素，在新的产业空间和地域空间重新组合和聚集的过程，其实质是经济总量增长而引发的经济社会结构的调整和转换。” 因此，考虑到小城镇的诸多优势，将金融消费启动的按钮设置在小城镇最为科学。 三、商业保险进入小城镇优势明显 农村金融机构体系要实现多样化，要依靠小城镇建立多层次的金融机构网络、提供多样化的金融工具。金融机构在小城镇建立分支机构、开展商业金融服务活动是受鼓励的。然而，很多金融机构仍不愿贸然进入小城镇，商业银行收缩了县以下的机构网点，政策性银行又不能顾及大量分散的农户和农村合作经济组织的金融服务需求，农村合作基金会经过清理整顿后不再单设，于是小城镇及农村的金融产品单一、金融服务薄弱。 在大力发展县域经济的时代背景下，商业保险作为金融体系的重要组成部分，应当积极投身于小城镇的建设