商业银行信贷业务风险管理探究.docVIP

商业银行信贷业务风险管理探究摘要：信贷业务的风险管理是银行最常规、最重要的管理，信贷风险管理是银行永恒的话题。信贷业务风险管理不是某一种具体的风险管理方法或技术，而是基于风险管理一体化基础，采用一致的标准测量并加总这些风险。从严把贷款准入关入手，对担保物管理、授信执行管理、贷款资金监管、贷款到期收回各个环节进行严格控制，并建立银行内部信贷业务风险监督机制，从而确保信贷资金进入实体经济，保障社会经济良性发展。 关键词：商业银行；信贷业务；风险管理 中图分类号：F830.5　文献标识码：A doi：10.3969/i.issn.1672-3309(s).2010.11.03　文章编号：1672-3309(2010)11-52-03 信贷业务的风险管理是银行最常规、最重要的管理，信贷风险管理是银行永恒的话题。虽然经过长期对银行商业化改革和引导，我国各类商业银行基本上都建立了内控制度，初步形成了一种相互制约、相互监督的内部控制机制。但是，银行信贷风险管理在我国仍是银行经营管理中的短板，仍是制约其发展的因素之一。随着近年来宏观经济金融形势跌宕起伏和产业行业政策的不断调整，各种类型客户的经营风险和道德风险日趋复杂多样，信贷风险管理的难度不断加大。在这种形势下。信贷业务运作流程中每一个环节的管理没有到位，都可能导致整个信贷业务出现风险，致使银行信贷资金造成损失。信贷业务的风险问题不仅困扰着银行的国际化进程，而且对于国民经济的平稳发展和社会稳定也将产生不良的影响。因此，商业银行的信贷业务风险管理工作必须贯穿于整个信贷业务流程的每一个环节，以保证银行主体资产业务的稳定发展。 一、商业银行信贷业务风险管理的内涵 信贷业务风险管理不是某一种具体的风险管理方法或技术，而是基于风险管理一体化的基础，采用一致的标准测量并加总这些风险。银行信贷业务风险管理可以从以下一些方面进行理解。 (一)商业银行信贷业务风险管理是一个系统工程 商业银行信贷业务风险管理是一个多要素、多层次的循环过程。信贷业务风险管理的多要素性表现在风险要素上，包括信用风险、操作风险、市场风险。基础理论多层次性表现在风险管理受到多个层次的影响，受到外部整体金融政策环境、金融监管环境和社会诚信体系的影响，受到银行和企业交互博弈的影响，受到参与者微观信贷行为的影响。信贷业务风险管理的循环过程表现为风险的识别和评估，风险的动态监控以及贷后评价3个阶段的互动循环。 (二)商业银行信贷业务风险管理是一个全过程 商业银行信贷业务风险管理并不是一个独立的事件，也不是一种结果，而是趋向结果的一种方式和方法，是渗透在银行管理者管理银行信贷活动中的一系列行为，并持续的或反复的相互影响。信贷业务风险管理机制与银行经营活动交织在一起，当信贷业务风险管理机制构建成为银行基础结构的一部分，并成为银行核心要件的一部分时，银行信贷业务风险管理才是最有效的。 (三)商业银行信贷业务风险管理应用于整个银行 信贷业务风险管理贯穿于银行的各个层次和范围，并包含了投资组合风险观点。信贷业务风险管理考虑了银行内所有管理层次的活动，即从战略规划、资源分配的整体层次的活动到市场资源、人力资源、经营单位活动以及客户信贷检查等管理活动。信贷业务风险管理要求银行采取投资组合的观点，这将意味着经营单位、职能部门、经营过程中的每一个人都要对各自的活动形成风险评估，这种风险评估活动可能是定量的也可能是定性的。综观银行结构内紧密相连的各个层次，银行高级管理层采用复合的观念看待银行中的所有层级，确认银行的整体风险组合是否与其风险偏好相适应。每个单位的风险可能在各个单位的风险容忍范围之内，但是如果将这些单独的风险综合在一起可能将超过银行总的风险偏好。 二、信贷业务风险管理的核心内容 信贷风险管理主要由以下5个环节构成： (一)贷款准入管理 贷款准入管理是指商业银行在信贷业务调查过程当中，按照自身的发展战略和经营定位，对有贷款需求的借款人和项目进行初步调查、评估和立项的前期准备工作。它既是信贷业务流程的起始环节，也是信贷风险防控的第一道防线。对于借款人的准人是通过实施客户发起战略。明确目标客户准入标准。争取好的客户、回避差的客户，构建层次清晰、搭配合理的大、中、小型法人客户和个人客户阶梯。其技术难点主要是如何正确地进行客户调查及准确地评价客户优势。在实践中，客户调查关键是围绕“产品、人品、资本、资产、存款、税款”6个要素，符合“真实、准确、全面”3个要求。 (二)担保物管理 担保物作为银行贷款的第二还款来源，是第一还款来源的重要补充。在当前银行对客户还贷来源控制力不强、保证担保整体代偿水平较低的情况下，抵质押品作为借款人违约时银行可以依法占有和处分的资产。