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地震保险――不可回避问题我国是一个地震多发地带，地震风险给我国人民的生命财产安全造成了极大的威胁。地震保险是分散地震巨灾风险的最有效的方式，但由于受到诸多因素的制约，我国保险公司都不愿承保地震风险。随着地震保险理论研究的逐步成熟，许多发达国家都开展了该项业务。面对我国巨大的地震保险市场和外资保险公司带来的巨大压力，中资保险公司开展地震保险业务势在必行。 一、开展地震保险的必要性 （一）地震风险对人类造成的危害 长期以来，地震对人类的生存造成了极大的威胁。我国是一个地震多发的国家。世界上地震主要集中在两个地带：一是环太平洋地震带（占全球67%的地震能量），二是喜马拉雅-地中海地震带（占全球22%的地震能量），这两条地震带均经过我国，并且发生了几次大的地震，带来了巨大损失。地震活动的主要特点是：分布广、频率高、震源浅、强度大。我国有60%的国土、50%的城市、67%的大城市位于7度及以上烈度区，而且震中区内大中城市居多，建筑物的抗震能力大多较弱，一旦灾害性地震发生，其损失将是巨大的。据统计，上世纪以来，我国发生8级以上地震9次，7-7.9级地震100余次。1995年就发生了5级以上地震30多次，上世纪中国死于地震灾害的人数就达61万之多，占全世界地震死亡人数的50%以上。由以上数据可见，地震风险给我们造成的损失之大，我们必须采取行之有效的措施加以应对。 目前我国大灾之后损失的恢复基本上是靠国家财政和民间捐助，这给国家财政带来了巨额负担。而且由于国家财力和民间捐助非常有限，对损害的补偿也只能是低层次和小范围的，地震巨灾给人民生活造成的伤痛往往难以在短期内消除。如果开展地震保险，地震损失主要由保险业承担，不但减轻了地震灾害对国家财政的带来的冲击，而且逐年积累的地震保险基金可在震灾发生后起到及时、充分的补偿作用，能有效地支援救灾和重建家园，迅速恢复生产与生活，保证社会生产的正常运行，促进社会稳定。 （二）开展地震保险是我国保险公司提高竞争力的要求 由于地震事件的大灾难、大范围、小概率特性，地震保险成为一种特殊的财险险种，世界各国对开展与地震责任有关的保险业务都十分谨慎。经过多年的经验积累和完善的国家地震保险机制的建立，国外许多发达国家（如美国、日本、新西兰等）早已开展了此项业务。随着我国积极加入WTO，外资保险公司纷纷在中国抢滩登陆，外资与中资保险公司在各个层面上的竞争都日趋剧烈。在传统保险险种的竞争上，我国保险公司也在过去二十多年的发展过程中也积累了丰富的经验，具有与外资保险公司抗衡的基本条件。然而在地震保险这个领域，由于技术的缺乏和经验的不足，中资保险公司至今都没有全面地开拓这一市场，地震巨灾保险市场的供给远远不能满足日益增长需求，形成了地震保险市场巨大的供需缺口。外资保险公司进入之后，正好可凭借其丰富的经验、成熟的技术以及强大的资金实力，迅速的占领该市场。 二、借鉴日本地震保险制度，建立我国的地震保险风险分散机制 首先，我们来看看日本家庭财产地震风险的保险与再保险。日本的家庭财产的地震风险，是由一个由民间保险公司和政府作为承保人共同参与其中的再保险体系。具体做法是：家庭财产的地震保险业务先由民间保险公司承保，然后再全部分给日本各保险公司参股成立的地震再保险公司，该公司自留一部分，其他保险公司按一定比例进行分配，对于超出再保险公司和直接承保限额的部分由国家来承担。见图一：（借鉴日本地震保险） 从日本家庭财产地震保险的做法我们可以得到一些启示：我们可以设立类似于日本地震再保险股份有限公司这样的机构，承担地震保险的再保险业务，通过再保险机构将地震保险风险在整个保险市场上进行分散。根据我国保险市场目前的情况，笔者认为可由中国人民再保险公司来承担地震保险的再保险业务。这不仅有利于地震风险在各保险公司的公平、合理分担，而且很大程度上缓解了入世以后法定再保险逐步取消给中国人民再保险公司造成的冲击。 第二，鉴于地震保险的特殊性，国家财政应该给予一定的扶持。在日本，政府的财政补偿基金是纳入保险补偿基金的运行系统，并按保险的原则和方式加以运用的。这不仅有利于提高财政补偿基金的使用效率，壮大地震保险基金的规模，而且还有利于弱化或消除人们对财政补偿的依赖心理。我国目前地震保险的财政补偿与保险补偿两条渠道是并列的。这不仅大大降低了财政资金的使用效率，而且还导致了人们对财政补偿的依赖性。因此我们应该借鉴日本的经验，将财政补偿纳入保险补偿的渠道，按照保险补偿的原则加以运用，提高财政补偿资金的使用效率，壮大我国地震保险基金的规模。 三、发行地震巨灾债券，转移地震风险 以上分散地震巨灾风险的方法通过再保险的方式来完成，有一定的局限性，风险分散的范围最终还是局限在保险行业之内。90年代初期发