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大型石化项目工程保险中若干问题及对策探究【摘要】工程保险是项目建设业主转移项目风险的一个重要手段。本文从工程保险对大型石化项目的重要性入手,从理论和实践的角度对目前国内工程保险中存在的问题进行分析,并从国家政策、保险行业、企业等多层次指出完善工程保险制度的对策措施。 【关键词】工程保险 问题 对策 由于大型石化项目具有投资规模大,建设周期长,参与各方众多,潜在风险多等特点,重大工程项目系上“工程保险安全带”已成为化工工程行业共识。从国内知名的扬巴项目、南海石化项目、神华煤直接液化项目、煤制烯烃项目等,到国内其他大型基础设施建设项目,如地铁建设项目、南水北调工程建设项目等,均无一例外地引入了工程保险来为项目建设保驾护航。随着2008年11月国家宣布2010年年底之前投资4万亿人民币的财政刺激计划拉动基础设施建设,工程保险在其中起到的为项目转移风险的作用不可小觑。本文将从理论和实践的角度,分析目前国内大型石化项目工程保险中存在的若干问题,并提出对策建议。 一、工程保险的特点及其重要性 工程保险是针对工程项目在建设过程中可能出现的自然灾害和意外事故而造成的物质损失和依法应对第三者的人身伤亡和财产损失承担的经济赔偿责任提供保障的一种综合性保险。与普通财产保险不同,工程保险有如下几个显著的特点。 第一,工程保险承保的风险具有特殊性。工程保险不仅承保被保险人的财产损失风险,同时还承保其责任风险;同时,风险标的大部分都裸露在风险中,自身抵御风险的能力大大低于普通财产保险标的;另一方面,工程施工始终处于动态过程,大量的交叉作业,使风险因素更加错综复杂。 第二,工程保险被保险人具有广泛性。普通财产保险的被保险人比较单一,但工程建设过程中涉及的当事人较多,关系较为复杂,包括业主,总承包商,分包商,供应商,监理,设计单位,贷款银行等,他们均可能对工程项目有保险利益,成为被保险人。 第三,工程保险的保险期限具有不确定性。工程保险的施工期限一般是根据工期确定的,可能是几年,也可能是十几年。因此,工程保险的费率往往不采用年费率,而采用工期费率。 第四,工程保险的保险金额具有变动性。工程保险中物质损失部分针对的标的的实际价值,在保险期限内是随着工程建设的进度不断增长的,因此,在保险期限内,不同时点的实际保险金额是不同的。 第五,工程保险的保障具有综合性。除提供物质损失和第三者责任保险保障外,工程保险还能针对工程项目风险的具体情况提供保证期、试车期等特殊保障。 工程保险的上述特点决定了如何在大型石化项目中有效运用工程保险是一个复杂的课题,其重要性和必要性在于:首先,引入工程保险是业主项目管理的需要。在市场经济条件下,业主是自主经营、自负盈亏的风险承担主体,而大型石化项目往往投资规模巨大,动辄上百亿人民币,完全依靠业主力量来承担风险,无疑是非常脆弱的,而工程保险是分散项目风险的一个重要手段,通过支付少量的保险费,换取巨大的经济保障,是合理的。在发生了风险损失后,及时的保险赔付可以帮助业主迅速恢复工程建设,减少业主损失,避免项目投资的增加。其次,引入工程保险是工程承包制的需要。业主在进行风险分析时,往往会通过合同手段将部分风险转移给承包商。但这种风险转移方式有时会因为合同纠纷或承包商不具备经济承受能力而难以得到实质性的转嫁。如果发生风险,承包商不能承担损失,不仅预期收益难以实现,而且可能出现停工等情况。引入工程保险则可以较为有效地避免这一点。再次,引入工程保险是满足融资的需要。大型石化项目往往会通过银行贷款、金融机构融资等方式来筹措资金,而无论从国际工程实践还是国内行业惯例来看,银行和其他金融机构都无一例外地要求业主建设单位提供贷款抵押或工程保险来确保贷款资金的安全。最后,引入工程保险是完善项目风险管理的需要。风险管理是工程建设项目管理的一个重要组成部分。但由于项目参与方对风险管理认识程度的差异,风险防范技术手段的掌握有限等因素,项目风险管理并非无懈可击。而引入工程保险,则可借助外部力量,利用保险公司风险处理的专业化手段,对项目风险进行全面的风险评估,制定防灾防损措施,定期开展风险查勘,全面提高项目的风险管理水平。 二、大型石化项目工程保险中存在的问题 我国工程保险自1979年出现发展至今,取得了长足的进步,但工程保险的发展仍属于需求拉动型,总体普及程度较低,由于恶性竞争等因素,工程保险总体费率偏低,保险公司缺乏必要的技术手段控制承保风险等。综合来看,大型石化项目工程保险中存在如下几方面的问题。 1、从国家及政策层面看,缺乏相应的法律法规规范建设项目工程保险 目前,我国的《保险法》没有针对工程保险特点的具体规定,而作为建筑领域的基本大法《建筑法》也没有给工程风险管理问题以应有的地