我国发展民间金融难点及对策建议.doc

我国发展民间金融难点及对策建议摘要：民营企业难以从正规的融资渠道获得资金使得与其融资特点相适应的民间金融得以悄然发展壮大起来。本文就是在这一背景下，通过深入探讨民间金融与中小民营企业共同发展的互动关系，分析发展我国民间金融体系，并提出解决的建议。 关键词：中小民营企业，民间金融,中小民营金融机构，金融监管 1.引言 民间金融指的是在国家的金融法律法规保护和规范之外且不受政府金融监管当局直接控制和监管的金融活动，属于体制外金融。与正规金融相比,民间金融具有服务便利、手续简单、机制灵活的优势。由于贷款审批程序简单迅速，没有各种官僚式的繁文缛节和苛刻的担保要求，民间金融特别适合于视金融灵活性为生命的中小民营企业。它在很大程度上可以填补中小民营企业融资时效性的金融缺口。由于具有地缘、人缘等信息优势和不受清规戒律的约束，民间金融还可根据借款人的具体情况来灵活设计合同，不仅在借贷期限、利率等合同条件上具有很大弹性，而且对于信誉好但缺乏资产的借款人可免去抵押品的要求。因此，民间金融就成为受正规金融排斥的广大中小民营企业的重要融资来源。但是现实的情况可以发现，我国的民间金融还处于体制外游离的状态，要从根本上解决这个问题，需要了解我国民间金融体系的问题原因。 2.发展我国民间金融体系的难点 2.1从政府部门角度看 （一）来自“稳定需求”的约束。在稳定的政治经济秩序下推进各项具体制度变革是由政府主导型变革本身所规定的。在具体的制度变革过程中，政府主体出于自身和社会目标的要求，总是将稳定作为首要目标加以维护。所以“稳定需求”构成金融制度变革以及其他具体制度变革的首要约束条件。“稳定需求”对于金融制度变革形成约束的特殊意义还在于：现行金融制度特别是国有金融制度与整个社会政治经济秩序的稳定有着特别或“超额”的关联性。构建民间金融制度必然对现有的国有银行制度造成一定的影响。金融制度与政治秩序的高度相关性必然使政府主体倾向于从稳定出发来考虑金融制度的变革问题。 （二）来自政府职能的制约。政府对经济的调控和干预程度极大程度地界定了非政府主体参与变革的作用空间，而政府作为变革主体的战略选择又必然受到其作为一个利益集团和计划者的行为目标的制约。由于垄断性金融制度安排更有利于转轨经济条件下的储蓄动员，即为转轨过程的经济提供了足够数量低成本的货币供给。从中国目前金融制度变革来看，政府过多行政干预所造成的障碍是显而易见的，如对待民间金融的问题，一方面政府严格限制了民间金融机构的市场准入；另外，政府并未将民间金融纳入国家管理体系，而让其自生自灭，或者一出问题就想到取缔、关并。这种行政干预阻碍了民间金融制度的构建。 2.2从金融部门角度看 （一）来自国有银行的障碍。 为了保证金融支持政策的实施，一个必要的制度安排是实行信用垄断。我国银行信用垄断是为了保证银行与政府的目标函数一致，从信用规模到资金价格都要受到政府的强力控制。从本质上看，信用垄断条件下的信贷决策主体并不是银行而是政府, 信用垄断其实是国家垄断在信用领域的反映而已。长期的信用垄断，不仅使国有独资银行具有相当程度的“抗改刚性”，而且几家国有独资银行还具有某种对外部改革的抵抗力，使政府主体和中央银行的有损其垄断地位的改革方案受阻或落空。由于民间金融制度的构建必然会出现一种混合性的金融制度安排，即竞争性的非国有金融制度与国有金融制度并存的情形。因此国有银行对民间金融制度的构建起着一定的阻碍作用。 （二）金融监管相对乏力 民营金融机构的风险大、可控性差，这对金融监管提出了更高的要求。然而由于长期以来对民间金融采取的“高度管制”的政策措施，禁止民营资本的市场准入，使得追求风险收益的民间资金进入地下金融，金融风险不能得到合理疏导。相应地，适应民间金融发展的金融监管制度和措施也处于空白。 另外，由于民间金融机构具有分散性和地方性的特征，致使现有金融监管体制“鞭长莫及”。一方面，辖区内金融基层监管机构的监管技术和能力相对薄弱；另一方面，不同地区民间金融的差异性较大，需要有相应的监管措施。 3.发展我国民间金融的对策建议 大量的中小民营金融机构和与之相应的民间金融监控体系是民间金融体系的核心。因此，大力发展中小民营金融机构和进一步建立健全民间金融的监控体系是我国民间金融得以持续健康发展的关键，也是广大中小民营企业得以可持续发展的关键。 3.1大力扶持正规的中小民营金融机构的发展 （一）促进中小民营金融机构的发展规范化、制度化。对于作为民间金融市场主体的大量中小金融机构来说，要使其严格按照国家金融业相关法规要求如准备金比例、资产负债比例等来运作金融业务，促使其经营公开化、正规化。同时，要为中小金融机构制定合理的利率空间，使利率更具