探索农行私人银行发展之路.doc

探索农行私人银行发展之路摘要：自2007年中资银行相继成立私人银行。该业务本身利润率高、回报优厚，且有利于自身战略转型，特别是在信贷紧缩与扩大信贷大跨度调整的背景下，发展该业务可以提高中间业务比重，减少银行对传统利差收入的依赖，还能弥补业务空白点。但是，看似前景很好，实质问题不少。 关键词：农业银行；私人银行；发展 中图分类号：F832.2文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（s）.2011.10.01 文章编号：1672-3309（2011）10-27-02 一、中资私人银行发展背景与问题 （一）大市场与新利润增长点 根据《2009中国私人财富报告》，2008年中国可投资资产1000万人民币以上的高净值人群高达30万人，人均约2900万人民币，共计8.8万亿元人民币。2010年中国高净值人群达到32万人，资产规模超过9万亿元人民币。 面对巨大的客户群体，而且在2009年年初信贷紧缩和下半年连续降息的背景下，使商业银行通过信贷业务获得利息收入已经有限。为此，各家银行纷纷加大了中间业务的开发。私人银行业务大部分属于中间业务领域，其利润率远高于传统业务。据了解，欧洲私人银行业务平均利润率高达30％，年均盈利增长率更在12％―15％。 （二）发展与存同求异之路 尽管中资银行在理论上对私人银行有所了解，但对具体业务认识不足，还没有做好开拓的准备，大多混淆了理财中心与私人银行业务的界限。对于发展私人银行业务更是缺乏长期规划，发展模式模糊，发展措施不完备，并有一定的盲目性。 私人银行不仅要制定一整套解决客户金融服务问题的方案，还涉及法律、教育、医疗等一系列非金融类的增值服务。其提供的产品和服务包括：（1）财富投资：股权投资与退出、权益、全球、外币、证券投资、私人资本，对冲基金和衍生产品；（2）风险管理：个人与家庭风险诊断、风险评估、防范和解决、全球资产配置与产品组合和套期保值；（3）银行业务：储蓄、信用、银行卡和企业战略转型与提升综合解决；（4）财务规划：税务、不动产、信托管理、保险、遗嘱、资产并购、艺术品投资与管理；（5）增值服务：法律顾问、子女教育与资产传承、医疗健康、资产转移、专业拍卖会咨询、客户生活设计与人生规划、慈善等非金融领域和其他增值服务。 由上可知，中资私人银行服务集中在财富投资和日常银行服务方面，增值与特色服务匮乏。而且非投资类业务趋于同化。比如说中信私人银行推出的艺术品珍藏活动，之后数家银行跟进，甚至组织了赴纽约参加艺术品展览会。 综上所述，中资私人银行缺少核心竞争力，各类服务具有较高的模仿性。 二、农业银行发展私人银行业务的措施和途径 农业银行作为四大国有银行里改制最晚的一家，在很多方面与其它国内银行相比，有一定的特点。但是，在激烈的金融市场竞争中并不处于优势，甚至有一定的后发劣势。随着农业银行全面深化股份制改革，推进零售业务成为了必然的选择。相对于其它传统金融业务，私人银行仍然处于起步阶段，农行与其它银行一样，都是从头开拓市场，不会具有后发的劣势。因此，大力发展私人银行业务不失为一种增加竞争力和盈利能力的有效手段。 （一）基于自身特点，发展特色私人银行 瑞士私人银行以隐私性强、做事认真、谨慎、稳健而著称；新加坡以融贯中西文化，便捷语言吸引客户；香港则依靠稳定汇率，低廉的税收，成为亚洲最大的私人银行离岸市场；美国则依靠金融创新，掌控着全球60%的资产和利润。 目前，招商、中信银行是国内私人银行开展最早、宣传力度最高、发展较快的银行。两家共同的特点是依托于集团综合金融优势，并努力做出自己的特色。招商银行关注客户成长，形成了“金卡客户――金葵花理财――私人银行”，一条培育忠诚高端客户的流水线。而中信银行则力求国际化，在团队的组建上注重多样化和追求卓越的团队理念，并通过中信集团内部的协作来扩展自己的服务。 （二）保增长、控风险、增值服务是发展私人银行的核心 1.保证增长。客户选择私人银行，最重要的一个目的就是保证财富增长。如果私人银行不能推出有特色的让客户财富增加的手段，就失去了私人银行的意义。 目前，中资银行多是在推销自身产品。从招商和中信私人银行的经验发现，他们依靠所在集团的优势，利用集团一系列创造财富的团队来进行服务。在私人银行与一般商业银行在同一个严管政策下，在一个大的法律、金融的环境背景下，私人银行业务想与贵宾理财区分开，想推陈出新，推出非常好的产品是非常不容易的，从而再次体现了集团的重要性。而外资私人银行非常重视与集团资源共享，以下是一份统计： 与其相比，农行在金融控股或金融集团方面明显不具有优势，作为传统的国有银行，金融集群的发展尚待努力。在目前的条件下，