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构建弱势群体金融服务体系必要性探究弱势群体是指有劳动意愿，并在一定程度上拥有谋生的技能和体力，却因自身拥有的技能有限或缺乏机会等原因形成的弱质性群体。如果能获得机会和相应的指导，他们可以凭借自己的劳动获得财富和尊严，进而实现自身价值。由于贫穷而无法积累财富，再因为缺乏发展所需的资金而不能提升人力资本价值，或者不能启动盈利性的项目，以致于陷入恶性循环的怪圈。若能借助外力打破这一恶性循环，既能提高弱势群体获得发展机会的可能性，助力其发展；亦能充分挖掘社会的人力资源，有利于提高社会福利总水平。改善弱势群体发展机会的外力因素有许多，金融服务是其中不能忽视的重要因素之一。 为弱势群体提供金融服务是必要的，但是构建新的制度安排却需要付出成本，固定性的制度投资（建立制度、维持运行及变动）作为沉没成本无法收回或改变用途。因此有必要为弱势群体提供金融服务并不意味着有必要建立专门的金融服务体系。从弱势群体金融服务的实践经验以及理论研究来看，当前的金融体系在为弱势群体提供金融服务方面效率低下，无法满足该群体日益增长的金融服务需求。这种低效反映了当前金融体系与弱势群体金融交易治理能力的错配，其根源在于现行金融体系在治理弱势群体金融交易上存在内生性障碍。 一、内生性障碍根源于经济活动性质的差异 金融体系由决定金融交易协商和治理方式的经济力量所决定（Neave，2004）。“经济决定金融是不变的道理。……经济学的结构体系表明，相对于真实世界，货币金融世界的存在是第二性的。从本源的、决定性的、全面的意义上说，离开经济谈金融，无疑是描绘空中楼阁”（李扬，2009）。经济活动的特征决定了所需要的金融功能，“把金融活动的功能视为制度的基点，那么金融体系的制度结构及其变迁可以在该理论内被推导出来。”（罗伯特.默顿、兹维.博迪，2005）。在这个理论模型中金融活动的功能是外生变量，而制度结构是内生变量。中国现代金融体系是为发展现代工业化经济而构建的。“大一统”金融制度下，为迅速恢复和发展国民经济，国家进行大规模建设，通过挤压第一产业发展第二产业，将银行作为实现资金聚集和输送的渠道；随着经济体制改革的逐步推进，银行和其他金融组织也以市场化为取向进行了改革，此时金融体系的选优和放大功能得以发挥，使资源按效率进行配置。 根源于经济活动的性质差异，使现代金融体系在治理弱势群体金融交易中存在无法消除的内生性障碍。主要体现在三个方面，第一：根植于工业经济的现代金融体系在运营模式上与内生于零散、脆弱性经济活动的弱势群体金融服务需求不适配。前者以大规模货币经营业务为主，通过规模化的业务处理降低交易成本获得规模经济效应从而提高运营效率；弱势群体的经济活动则零散、发生频率较高、同类业务因个体不同呈现出差异性。第二，现代金融体系决策的信息基础不同于弱势群体经济活动所体现出来的信息结构。前者以可验证、可远距离传输的符号型知识作为决策基础，弱势群体经济活动的信息以意会型知识为主。第三，现代金融体系只需专业化处理金融业务，但实践经验表明，弱势群体的金融服务既需响应金融需求，还需满足附着于金融需求之上的社会服务需求，将金融服务与社会服务融合起来。这些障碍集中体现了现代金融体系治理弱势群体金融交易的风险管理与交易成本问题，下面以银行为例进行讨论（之所以以银行为例进行讨论是因为弱势群体可以使用银行的部分服务，而无法使用金融市场）。 二、内生性障碍具体分析 1、大规模货币经营与零散需求的矛盾 现代金融组织通过扩大货币经营规模来降低平均交易成本，获得规模经济效应；除了交易成本节约，提高单位交易规模同时降低交易频率有利于降低操作风险。按照Greenwood和Smith（1997）的观点，当经济发展到一定阶段后，参与人数增多，交易规模扩大，单位交易成本下降，利用金融中介的收益超过“参与成本”（即金融制度构建成本），此时金融中介得以形成。若将金融中介扩大到金融体系，这一观点仍然成立，只有当利用金融体系出现净收益时，零散的金融组织和金融活动才能逐步系统化发展，最终形成有机的系统，并因循经济发展的需要，金融体系不断调整和完善。 弱势群体所从事的经济活动一般无需门槛所以竞争激烈，可替代性强以及收益比较低导致经济活动的可持续性差；与此相对应，弱势群体金融服务呈现出交易金额小、单个主体的交易频率不稳定、需求者数量众多等特征。因此，弱势群体金融交易特征使其与大规模经营货币的金融企业不相容。以银行存款为例，银行办理存款业务的手续与存款金额无关，则银行办理大额存款业务的单位成本就远低于小额存款业务成本，而且管理一笔大额存款所需支付的成本并不高于小额存款占用的银行资源。银行对平均余额在规定标准以下的存款户收取账户管理费就是基于这种考虑。再比如，贷款业务的成本在交易金额大小上的区别