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美国社区银行发展及启示【摘要】 发展中小银行既是完善我国银行结构体系的需要，也是经济快速发展的需要。美国社区银行的发展历程和发展现状表明，社区银行拥有独特的经营优势，是中小企业和社区居民获得及时、周到的金融服务的重要途径。借鉴美国的经验，加快我国中小银行的建设已刻不容缓。 【关键词】 社区银行 发展现状 启示 一、美国社区银行的发展历程及现状 中小银行通常被称为“草根银行”，在美国，它们又常被称为“社区银行”或独立银行。一般而言，社区银行大多是指在一定地区的社区范围内，按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。因此，社区银行并不是我们简单理解的位于城市社区的银行，而是指凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性中小型商业银行都可称为社区银行。 事实上，社区银行是一个动态发展的概念，人们在不同时期可能会有不同的衡量标准。目前，国际上通行的衡量银行大小的标准是按照资产规模来进行的。1999年以前，资产规模大于3亿美元的银行可以被划分为大银行，而小于或等于3亿美元的银行则被划分为中小银行。1999年以后，上述衡量标准发生了变化，衡量银行大小的标准提高了。资产规模小于或等于10亿美元的银行通常被划分为中小银行，而资产规模大于10亿美元的则被称为大银行。在美国，社区银行的资产规模通常在不足1000万美元到10亿美元之间，极少数的能达到10亿美元。尽管实践中人们常常将资产总额低于10亿美元的银行都划归为社区银行，但Robert DeYoung等则认为，社区银行应具有以下主要特征：第一，资产不足10亿美元。第二，存款中至少有一半来自于其设在单个区域内的分支机构。第三，国内所拥有。第四，提供包括信贷组合、交易服务以及承保存款在内的传统金融服务。第五，是一家独立的银行，或者是银行控股公司中唯一的一家银行，或者是完全由社区银行所组成的银行控股公司下的全资附属机构。 在美国银行业发展进程中，以社区银行为代表的中小银行一直保持着强劲的发展势头。在1837年至1994年的150多年间，美国一直实行单一银行体制，联邦和州分享发放银行执照的权利，不允许银行跨州设立分行。这种体制为美国中小商业银行的快速发展提供了广阔的空间，进而成为美国银行数量众多的主要动因之一。为了鼓励国民银行的发展，联邦政府于1863年制定了《国民银行法》，其最低资本额仅为25万美元，同时规定州银行与国民银行都不得跨州设立分行。这种保护性措施极大地促进了中小商业银行的发展壮大。为了克服《格拉斯―斯蒂格尔法》通过后大银行对中小商业银行实施兼并而导致中小银行的压力激增问题，美国国会又于1960年通过了《银行合并法》，该法规定：有关机构在批准银行合并时，要考虑是否便利并满足当地社会的需要，如果合并引起垄断或大大削弱竞争或倾向导致垄断，则不予批准。在1994年《瑞克莱―尼尔跨州银行业务及设置分行效率法》和1999年《金融服务现代化法案》颁布后，人们曾预期美国将会出现一轮涉及中小银行的大规模合并和设立分支机构的浪潮，然而现实并非如此。1995年，美国商业银行总数为9942家，储蓄银行为1590家，合作银行为13717家。到2000年，商业银行数为8315家，储蓄银行为1590家。到2002年底，社区银行数为8932家，分支机构达39094家。截至2007年末，美国银行业中，有42%的银行，其资产规模不足1亿美元；有51%的银行，其资产规模介于1亿美元至10亿美元之间；而仅有7%的银行，其资产规模超过了10亿美元。 尽管全球金融危机还在蔓延，美国社区银行的数量也有所减少，但社区银行在全美银行总数中所占份额依然高达94%，基本保持了自1983年以来社区银行在美国银行总数中的比率。此外，尽管受金融危机冲击，社区银行在美国贷款总额中的比率有所下降，但社区银行对社区居民个人贷款和对农场贷款却保持了稳定的市场占有率。 二、美国社区银行的主要经营特征 首先，社区银行的经营特色非常明显。主要体现在其对客户的深入了解以及提供的个性化服务等方面：第一，从市场定位的角度看，社区银行的市场定位较低，主要侧重于服务当地社区居民、中小企业以及邻近农户的金融服务需求。过去20年，美国社区银行提供了社区居民个人房屋贷款的40%、小企业贷款的35%、农村贷款的70%。第二，从资金运用的角度看，社区银行主要是将其在某一地区所吸收的存款继续投入到该地区之中，从而很好地促进了当地经济的发展。第三，从员工对业务的处理过程看，社区银行的员工通常非常熟悉当地市场的客户需求，同时，他们自身也是融入到社区生活的重要成员。相对于大银行的业务