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浅析城市商业银行生存问题摘要：本文通过对城市商业银行的分析，总结了城市商业银行在发展中存在的主要问题和相对于国有银行及股份制银行的优势，提出一些提升城市商业银行市场竞争能力的观点。 关键词：城市商业银行　内控　资产质量　服务创新 在外资银行，国有银行及股份制银行的重重包围下。城市商业银行如何走出自己的特色，在日益激烈的竞争中得以生存发展是我们应该认真研究和不断思考的。 1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，城市商业银行在中国大地开始出现。由于其地位的特殊性，一向被看作是在4大国有银行和13家股份制商业银行之后的第三梯队。截至2006年底全国共有117家城市商业银行。2007年末已有宁波商业银行、北京商业银行、南京商业银行率先上市。 一、城市商业银行的现状分析 城市商业银行一般是在原城市信用社合并重组的基础上组建而成，由于历史原因。沉积了大量不良资产。再者各地的经济金融资源配置不同，使得各地城商行的发展状况不一。在引入境外战略投资者之前。即时在经济发达地区的城市商业银行，其资本充足率，不良贷款率，不良资产拨备覆盖率等方面的指标都未能达到国际标准。 城市商业银行成立的初衷是服务地方经济，服务城市居民，服务中小企业，主要向区域社区银行方向发展，但总体上仍存在定位不清，过于追求发展速度和规模，资源流向大客户、大项目。而对个人与中小企业服务不多，与国有银行及股份制银行进行无差别竞争，没有形成自己的特色。在人员及网点都不占优势的情况下，市场份额自然会不断减少。参见表1及表2。 地方政府在城商行中的股权比重过高，国有控股企业所占股权也很大，一些私有企业及个人持股比例较小。股权结构的不合理导致内部治理结构缺失，受地方政府过多干预。据2006年10月30日，清华大学和甫瀚公司联合发布的《中国城市商业银行内控调查研究报告》中显示。大部分城商行已建立现代公司制结构，但职责划分不够清晰，某些角色重叠，不能很好发挥董事会、监事会与管理层的作用。其中只有2／3机构的内控方案和政策是由董事会或其下设的审计委员会审批，其余机构则由其他部门或通过其他方式批准确认。这与银监会要求的“董事会、审计委员会负责审批内控制和内部审计方案和政策的机构”规定存在差距。 众所周知，高素质的金融人才是银行提高自身竞争能力的基石，但目前我国城市商业银行员工的教育程度和技能水平都很低。根据《温州市商业银行2004年年报》和《宁波市商行2004年年报》显示，截至2004年底温州市商行获得研究生以上学历的员工只有6人，占比0.57％：宁波市商行获中级以上职称员工有239人，占比21.4％。由于缺少人才和技术，导致城商行的创新能力较弱，产品主要模仿大银行，缺乏特色，严重制约了城商行的发展。 二、城市商业银行的优势 首先作为地方性银行，城商行本身对本地区市场比其他银行更为熟悉，在长期的业务往来中已同当地中小企业建立了稳定的合作关系。中小企业作为中国最具活力的发展元素，具有良好的发展潜力。而城商行为其发展的助推器，将会分享中小企业的发展成果。再者由于城商行员工多为当地人员，因此对本地客户的资信及经营状况了解的更为具体，有更强的风险防范能力。作为地方银行，当地政府会根据当地经济的发展给予适当的引导和优惠政策。 相比于大银行而言，城商行的中间管理环节少，“三会一层”的制衡关系清晰：城商行是一级法人，在战略决策经营思路上具有自主权。同时规模小、人员少，有利于减少信息传导的削弱与失真大大提高政策效率与效果。可以及时根据市场变化调整经营策略，开创有特色的金融服务，当市场发生特殊情况时可以快速行动果断处理。 三、提高城市商业银行的竞争力 (一)准确定位。积极发展中小企业贷款，增强开发个人零售业务 首先。4大国有银行定位立足于国家重点发展行业和国有大型企业，信贷业务主要集中与大企业、大项目。因此城商行应该避免与4大银行及股份制银行的正面竞争，立足于地区的中小企业，例如：宁波银行根据本区经济特点制定了以中小企业为目标客户的发展战略，从而拥有一批忠诚度高，信誉良好的中小企业客户群，在推动中小企业快速发展的同时，自身也有得到了良好的经营绩效。加强对中小企业的金融服务不仅是城商行的社会责任，更是城商行的正确选择。 其次，应该大力发展零售业务社会财务结构和居民收入。消费结构的变化，使中国的银行为个人和家庭提供全方位零售金融服务的时代已经到来。广义上讲零售业务包括个人和家庭直接相关的金融服务，以及为小生产经营者和小企业的自然人提供各类金融服务(如人民币理财业务，个人消费贷款业务等)。其中银行个人消费贷款的贷款率一直都是最低的。在英国城商行的支付系统与社区内大型超市及家电卖场的支付系统相联系，甚至让这些大型商场超市成为