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十分钟了解保险五大关键期买保险已不是什么新鲜事儿了，越来越多的人意识到应该给自己的未来加一份保障。不过，在保险条款中，有很多至关重要的时间节点，往往得不到人们的重视，甚至许多人对这些时间概念都还不清楚。其实，这些时间点关系到投保人的切身利益，在签单购买保险时，要格外注意。这些时间点包括空白期、犹豫期、观察期、交费宽限期以及复效期，下面就请您认识一下它们。 空白期 案例： 2004年10月23日，王先生和某财产保险公司签订了机动车辆保险定损协议，保险批单约定10月25日下午办理。10月25日上午，王先生驾驶该车与别的车发生相撞，经认定，王先生负事故全部责任。事后，王先生提出理赔遭拒后起诉败诉。 王先生的遭遇就是“保险空白期”期间的理赔问题。“保险空白期”是指在投保人填写投保单的同时交付首期保费，到保险公司出具正式保单之前的这段时间，实质就是相对于保险合同生效期间而言。被保险人在这一期间出险，理赔时间的确认是以保险公司接受首期保费这个时间，还是以正式出具保单时间为生效标志，现行《保险法》规定不明，所以，在实践中也往往容易引发争议。 对于保险公司设置的“保单空白期”，投保人应该引起注意。在交纳保费之前，投保人应向保险公司或代理人索要完整的保单条款，在投保时仔细看一遍，并主动向保险公司或代理人询问“保单什么时候可以拿到”、“保单什么时候生效”。 观察期 案例： 李先生以自己为被保险人于2004年11月1日投保了终身保险10万元，并附加住院医疗特约保险3万元。2005年1月22日，李先生因肝病住院治疗。治疗结束后李先生提出索赔申请被拒绝。 李先生被拒绝的原因在于，绝大多数保险公司都对住院医疗保险规定了一个观察期，对于被保险人在保险观察期内所患的疾病，即使符合保险合同的约定，保险公司也不予赔偿。保险观察期又称为等待期，一般是指在保险合同生效后的一定时期内，被保险人发生保险范围内的出险，保险人并不承担责任。这种做法主要是为了防止那些带病投保客户带来的额外风险；而被保险人在保险观察期外所患的疾病，只要符合保险合同保障范围，保险公司就必须加以赔偿。 一般来说，保险公司在险种条款规定中明示：自本特约生效90日起开始负保险责任，即从保单生效日算起的90天内为保险观察期。所以，投保人在投保的时候应看清楚保险条款中的相关规定。 犹豫期 案例： 张先生前不久投保一份价格不菲的保险产品。两天后，仔细考虑了自己的实际经济情况，经咨询代理人将其退掉了。 目前各保险公司在投保人购买保险后，一般都会有犹豫期。犹豫期也叫冷静期，是指在投保人、被保险人签收保险单后10日内，可以无条件要求退保。这是为了防止客户因一时冲动而作出购买保险的决定。这期间，如果投保人要求退保，像本案例中的张先生那样，保险公司可以无条件退还全部保费。 因此，投保人应充分利用犹豫期，冷静考虑自己投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不满意处，应在犹豫期限内与保险公司协商，进行变更或要求无条件退保。一旦投保的话，日后再中途退保，将要承受一定的损失。 交费宽限期 案例： 王小姐为自己购买了重大疾病险，每年交费5000多元。第二年交费的时候，王小姐因为资金周转出现困难，一时间拿不出这笔钱。 其实，类似于王小姐这种情况，保险公司一般都会给投保人提供一项宽限期的条款。该条款规定，对于分期交费未按时交费者，给予60天的宽限期。在宽限期内的任何时日，投保人都可以到保险公司交纳保险费，且不计利息。在宽限期内如果发生保险责任范围内的事故，保险公司承担相应的保险责任，但要从给付的保险金中扣除当期欠缴的保险费及利息。 需注意的是，若投保人超过宽限期仍未交费，保险公司会从投保人以前所交保费的余额中扣除当期应交保险费，若此部分费用也不足以维持保单继续生效，则该保单合同效力中止。如果要继续投保，便要办理复效，这可能会影响到原先条款内容的更改。 复效期 案例： 1998年11月，陈女士在保险公司投保，保险金额2万元，交费期20年，从1999年开始缴费。此后，陈女士在前两期均按期缴费，但在缴第三期时，由于客观原因未按期缴纳保费，导致保险合同失效。2000年7月，经陈女士申请，该保险公司同意陈女士补缴第三期保费及逾期利息，保险合同当月复效（恢复生效）。 类似于陈女士这种情况，投保人首先要清楚保单的合同效力“中止”而非“终止”，此时，如果你还想继续拥有这份保单，还可以申请保单复效。复效是指对于已经失效的保险单，在一定时间内经投保方提出申请，保险人同意恢复合同效力的行为。复效的时效是两年。两年后，保单终止。 一般来讲，保险合同在申请复效时，保险人会对被保险人的可保性进行再