委托贷款搭建民间融资平台.docVIP

委托贷款搭建民间融资平台个人与企业或是企业与企业之间的委托贷款，以引入银行第三方监管平台的方式，由银行来进行贷款的发放、监督使用并协助收回，提高了民间借贷的安全性。委托贷款对于中小企业来说，要比获得银行贷款容易得多。 毋庸讳言，在银行贷款之外，民间融资在中小企业的经营过程中起到了很大的作用。但是民间融资中所存在的多种不确定性，也使得中小企业很难以相对较低的成本获得借款。 从事纺织机械生产的刘先生就深有体会，由于工厂扩大生产的需要，刘先生的公司急需要200万元的资金。而刘先生的一位生意伙伴账面上正有一笔流动资金。但是让这位生意伙伴有所顾忌的是民间借贷的安全性。按照国家法律的规定，企业之间是无法直接进行信贷活动的，因此两家企业之间发生的信贷活动也无法受到法律的保护。如果以个人的名义进行借贷，生意伙伴觉得不可控因素就更多了，即使刘先生愿意支付较为丰厚的利息回报，生意伙伴也有颇多的顾虑。 其实，像刘先生这样的情况，可以通过商业银行所提供的委托贷款业务来进行操作，以引入银行第三方监管平台的方式，由银行来进行贷款的发放、监督使用并协助收回的贷款，提高了民间借贷的安全性。当然对于贷款人来说，在委托贷款中需要缴纳一定的贷款管理费用，但委托贷款程序的引入，有利于贷款人成功地获得借款。 提供民间借贷平台 所谓委托贷款，就是委托人(包括自然人和法人)以自身可以自主支配的资金，委托银行按照确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等进行发放、监督使用并协助收回的贷款。与银行贷款所不同的是，委托贷款属于银行的第三方业务，简单地说，在委托贷款业务中，银行的作用更加强调“监管”、“平台”这两个作用。 首先，在委托贷款业务中，往往需要委托人预先找到资金投放的对象，包括资金借贷的项目、公司和个人等等，就如刘先生和他的生意伙伴事先已经就贷款的意向达成了一致，同时贷款期限、利率、还款方式等也都是由放贷人和借贷人进行协商后决定。在此基础上，委托人把贷款的资金存入银行，由银行将资金放贷给借贷人。同时，银行还将发挥资金监管的作用，并负责资金的回收。 既然资金的借贷发生在放贷人和借贷人之间，银行的参与有什么帮助呢?银行介绍说，银行在其中起到了风险控制的作用。举个例子来说，对于放贷人来说，最为关心的问题莫过于资金的安全控制问题。担心资金借贷出去后，出现风险，难以回收。也正是这样的原因，很多具有融资需求的企业往往难以获得民间的信贷。而银行的参与，在一定程度上提高了贷款的安全程度。 商业银行最大的优势在于，他们在资信调查、借贷人的风险控制上具备更多的经验。在借款之前，银行可以帮助委托人对借贷人的情况进行调查，给予评估，并将信息提供给委托人，委托人可以根据这些资料来确定是否放贷给借款人。同时，在贷款发放之后，银行还将对借贷人的财务状况进行后续调查，并提醒借贷人按照约定的方式进行还款等等。 同时，相比较起个人来说，银行的后台系统及贷款运作经验，可以帮助委托人更加安全地进行放贷。当然，作为银行所提供的一项中间服务，委托人则需要按照一定的费率向银行支付佣金。据了解，银行将视每笔贷款数额、期限、利率等收取一定的代理手续费，一般为贷款金额的0.1％至3％，最低每笔1000元。不过，很多情况下，代理手续费往往会转嫁到贷款企业身上。 风险自担利率不得超限 对于具有借款需求的中小企业和企业主来说，个人委托贷款最大的好处在于办理手续便捷。通常来说，银行对于委托贷款的条件，像抵押、担保手段并没有具体的要求，完全依据借贷双方协议的结果。甚至在双方同意的情况下，无抵押无担保也可进行借贷。对于大多数的中小企业和个人来说，要比获得银行贷款容易得多。 在办理的手续上也相对简单。首先由委托人向银行进行申请，经过银行审核通过后，由委托人、借款人和商业银行三方来签订个人委托贷款协议书，在协议书中要对贷款对象、用途、项目、期限、利率，受益人和法律责任等等予以明确；之后商业银行就可根据协议相关内容向委托人所指定的贷款人来发放贷款。 通常来说，大部分银行对于委托贷款期限规定最短为三个月、最长则不能超过三年，对于贷款的额度只需要满足银行的最低要求，大部分银行的设置为5万元人民币。同时，委托贷款的利率不得超过同期银行贷款利率的浮动区间。按照2004年1月1日开始执行的商业银行贷款利率浮动区间，下限为基准利率乘以下限系数0.9，上限为基准利率乘以上限系数1.7。 但是，值得一提的是，尽管银行在委托贷款的过程中起到了风险控制的作用，但是银行仅作为第三方，并不承担其中的风险。 服务各有特色 总体上说，各家商业银行所提供的委托贷款业务模式和操作方法基本相近，没有显著的差异。但一些银行业务和服务上也有着各自的特点。 例如华夏银行将委托