当前基层银行小企业贷款难点及政策建议.docVIP

当前基层银行小企业贷款难点及政策建议为切实查找辖内银行业支持经济发展工作中存在的不足，提高金融服务水平，按照河南银监局安排，信阳银监分局及时组织开展了调研月活动。调查中发现，工行信阳分行因发放一户小企业贷款形成不良资产后,对该行小企业贷款工作带来一系列影响,且因小企业不良贷款率超出总行控制线,多次被提出预警将对该行全市系统小企业贷款停牌。我们对此进行了详细调查，分析了当前基层银行支持小企业的难点，并提出了相关政策建议。 该户小企业不良贷款基本情况 概况。工行信阳分行（以下称该行）2008年对某小企业发放了500万元短期流资贷款，以企业生产厂房作抵押。因金融危机、企业生产经营管理不善等主客观原因，贷款到期后无力偿还，形成不良。至2010年底，该行小企业贷款一户，不良率达5.9％，超出工总行控制线2.9个百分点，多次被总行提出预警将对该行小企业贷款停牌。 不良贷款小企业简况。信阳市金河园茶业有限公司成立于2004年11月，是一家有限责任公司的民营企业,该企业占地面积1万平方米，注册地址为信阳市?河区东双河镇，注册资本200万元。经营范围是茶叶、农副产品加工、销售、餐饮。 贷款发放过程。2008年该行为支持小企业发展，向省工行申请特色行业小企业融资，省工行授权该行对“茶叶、柳编、造船”行业的小企业发放贷款。信阳市金河园茶业有限公司是市政府重点扶持的茶产业小企业,生产范围符合国家产业政策和工行行业信贷政策，属省行批准的茶叶生产加工小企业范围。该行分别于2008年3月7日和5月15日对其发放两笔小企业短期周转限额贷款350万元和150万元,以企业房地产作抵押,评估价值813万元，设定最高额抵押560万元。该两笔贷款到期后，在企业归还贷款30万元后,该行又分别于2008年11月14日、2009年3月4日为其转办了120万元和350万元贷款，两笔贷款于2009年11月、2010年1月到期。截至2011年2月底，贷款余额467.28万元，欠息58.47万元。 工行贷后管理情况。2009年10月该笔贷款到期前一个月，工行对企业发出了贷款到期提示还款通知书，指派信贷人员约见企业法人代表，督促其筹集资金按时偿还贷款，终因企业资金困难形成逾期。逾期后，该行一是成立了以主管行长为组长，法律、风险和信贷管理等部门负责人为成员的清收小组，加大清收力度。根据企业实际，制定了出让抵押资产变现方式清收，公布了厂房转让的信息。二是积极开展贷款催收工作，促使企业清收欠款、处理库存商品变现偿还工行贷款，收回2.72万元贷款。三是采取诉讼清收。2010年2月该行提起诉讼，提出抵押财产保全申请，并追加该企业两位股东为共同被告，承担连带偿还责任。2010年5月法院判定工行胜诉。在规定期限内，该公司未履行还款，工行于2010年6月申请强制执行，公开拍卖企业厂房抵押物，但两次拍卖均因无人竞拍而流拍。 不良贷款形成后的影响 上级行预警对该行小企业贷款停牌，影响工行系统对全市小企业贷款发放。该户贷款是该行股改上市后发放的第一笔小企业贷款，贷款形成不良后，工行公司法人客户不良贷款率由0大幅上升，小企业贷款不良率上年底高达5.9％已超出总行控制线2.9个百分点，多次被总行提出预警将对工行发放小企业贷款停牌。 营销小企业贷款积极性下降。该户不良贷款形成后，省行组织人员对形成不良贷款的责任分别进行了认定，从客户经理到部门负责人和相关审批人员均给予了不同程度的处分，使客户经理在营销小企业贷款时存在惧贷款心理，稍有不慎将影响到信贷员的饭碗问题，在一定程度上影响了部分信贷人员的营销积极性。 绩效考核工资费用受到影响。该户不良贷款导致该行不良贷款率、计提拨备减少利润、不良贷款清收等多项经营指标下降，影响该行在省行的绩效考核，对全行的工资及经营性费用均产生一定影响。 形成不良资产的原因分析 金融危机的影响。2010年受世界金融危机的影响，经济运行、小企业经营面临一些突出问题。一是人民币升值通胀压力上升，人员工资等劳动力成本上升。二是茶叶出口减少，企业的产品销售量下降。三是原材料价格上涨、产品零售量低，盈利能力下降。 市场行业的影响。由于近年来信阳市茶叶行业发展迅速，行业规模迅速扩张，且大小茶叶企业数目众多，产品同质化严重。同时，茶叶市场竞争激烈，由于福建铁观音、云南普洱茶宣传力度加大，挤占了信阳毛尖茶市场份额，在市场供大于求的情况下，产品利润空间收窄，影响公司收益。 自身经营的影响。该公司为小型家族式企业，在经营管理、财务管理、市场发展、人力资源管理等方面不规范，在取得银行贷款后，在没有进行市场调查的情况下，盲目扩大生产，引进高档包装，结果2008年的金融危机直接造成企业的产品积压，影响了正常的生产经营和流动性，导致无力偿