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新农村建设中金融缺位及对策探究摘要：新农村建设需要金融的支持和服务。当前我国农村金融服务难以满足新农村建设发展的需要，农业发展的资金“瓶颈”制约严重。因此，结合当前农村金融面临的困境，分析农村金融缺位的原因，完善农村金融服务体系，加大支持新农村建设的力度，是当前摆在我们面前的一项重要任务。 关键词：新农村建设；金融缺位：农村金融；金融生态 党的十六届五中全会明确提出了建设社会主义新农村的宏伟目标。加快新农村建设，离不开金融的支持和服务。长期以来，由于国家对农村缺乏周密和强制的金融制度安排，造成了农村金融服务战线大幅收缩，支农金融机构主体出现缺位，使得农村资金外流现象严重，金融服务难以满足新农村建设发展的需要，农业发展的资金“瓶颈”制约严重。 一、新农村建设中金融缺位分析 1、现有农村商业性金融和政策性金融出现功能弱化趋势，农村金融发展抑制严重 20世纪90年代中期以来，在全国范围内，除东部部分发达地区与市郊外，几乎所有国有商业银行都从乡镇撤出，农村金融机构锐减，其中以乡镇为甚。在商业金融方面，国有商业银行的经营管理理念和信贷管理体制有了转变，农业银行逐步走向商业化经营，主要业务也由农村转向城市，对农民的信贷支持明显减少；而农村信用社的服务方式、技术手段还比较落后，不能适应农户和农村经济发展的需要。 2、农村资金严重外流，无法为社会主义新农村建设提供充分的支持 一是农业银行在改革过程中，进行了以业务流程为核心的资源重组，收缩了经营范围，撤并了大量的基层分支机构，并把经营的核心转移到金融资源聚集的城市，使得农村资金通过商业银行大量外流。二是邮政储蓄利用网点多、深入乡村的特点，大量吸收农民存款并转存人民银行，也导致农村资金大量外流。三是在商业化改革中，农村信用社商业化趋势明显，资金运用出现了非农化特征，许多资金流向城市。 3、农村金融机构亏损严重，不良资产率高，难以形成对新农村建设的有效支持 据统计，2005年末全国农村信用社不良贷款达5147亿元，占贷款总额的37％农业银行也面临资产质量差、资本充足率严重不足的问题。国家曾采取过包括发行特别国债充实资本金、剥离不良贷款在内的一系列措施，但农业银行的不良贷款无论金额还是比例仍然居高不下，持续经营能力受到限制。 4、农业保险机制缺失，不能满足新农村建设分散风险的需要 20世纪80年代以来，有的保险公司虽然开办了少量的商业农险业务，但因亏损长期得不到政策补偿支持，目前已被迫收缩范围甚至取消。据有关资料反映，2004年全国农业保险保费收入为3.77亿元，同比减少0.88亿元，负增长18.8％；农业险保费收入仅占同期财产保险保费收入的0.35％。同时，农业保险的险种也在不断减少，由最多时的60多个险种，下降到目前的不足30个。 5、农村金融创新与服务滞后，无法适应农村经济发展对金融服务多样化需求 一是农村金融机构对“三农”服务品种单一。突出表现为，信贷服务缺乏创新，满足于传统方式；资产抵押登记收费过高，贷款方式有待简化；二是对中小企业贷款支持乏力，从而制约了农村金融机构新的效益增长点的进程。 6、农村金融供给与需求错位，金融资源的配置效率低 农村的金融需求，从农户看，它是一种短期、小额、零散、缺乏抵押担保条件、需要非常及时灵便的金融需求；从农村经济组织看，农业企业一般规模不大，抵押担保的物品不多，季节性资金缺口非常大。而农村的金融供给，基本上都是农村信用社和商业银行的资金，强调安全性、流动性和效益性。这种相对正规的金融组织和金融机制所构成的金融供给与上述现实的农村金融需求对接不上，降低了金融资源的配置效率。 7、农村金融制度安排落后，金融生态建设断层 目前，我国几大商业银行已经将乡镇机构降格、撤销、合并，其保留机构多数纯粹只是存款业务，没有或极少保留着贷款，国家主力金融力量已完成向大中城市的战略转移，留下脆弱农村金融体系。从事农村金融的金融业难以从中获得较多的利益，使商业银行不愿意将资金过多投放在农村金融市场，其他股份制银行更无意于农村金融市场。 二、农村金融缺位的症结所在 1、农村金融体系改革的主体错位 回顾我国金融体系的改革历程，可以发现我国农村金融体系的改革，均是政府行政力量推动下的强制性制度变迁的产物，农民作为农村金融的需求主体在整个改革过程中却被忽视和遗忘。政府主导的农村金融体系改革要想符合农民的需要，必须具备两个条件：一是政府必须完全了解农民的需要；二是政府的目标函数必须同农民的目标函数相一致。但在现实中，这两个条件很难具备。一方面，由于存在信息不对称，政府也会“失灵”，对于不断变化中的农民需求，政府并不能准确地了解和掌握。另一方面，政府的目标函数同农民的目标函