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被股市套牢家庭如何调整资产配置励女士跟不少人一样，前两年在尝到股市的甜头后，就将大量的资金追加投入其中。可是现在，这笔资金面临严重缩水的问题。如何做出合理的家庭理财规划，才能抵御这种风险呢? 励女士一家四口生活在河北省唐山市，她和先生都从事财务咨询工作。母亲虽然已经年过半百，但仍继续工作。3岁的女儿给家里增添了不少的快乐。 月度年度收支稳定 励女士每月收入10000元，先生和母亲每月收入各为5000元。投资性房产每月月租收入3000元。这样，每月收入共有23000元。 在支出方面，食物开销大概每月2000元，其他包括置衣、娱乐、交通费大概需要花费3000元。另外，女儿现在已经开始接触一些培训课程，主要是艺术方面的，这笔教育费用大概需要2000元。所以，月花销一共在7000元左右。每月可以结余16000元。 年度性收入方面，年终奖金有30000元，正好花在保险费支出上。其中人身保险25000元，家财险5000元。 金融资产集中投在股市 励女士的家庭资产主要包括3万元现金及活存，自住房价值100万元，投资性房产价值100万元。另外，收藏品价值约6万元。 此外，励女士家庭投资性资产还有60万元，集中于股票和基金中。现在两方面投资大概各占30万元。这样的资产配置困扰她多时，因为她将家中大部分流动资金都投入了股票或者股票型基金中，在如今的市场环境下压力不小。励女士说，这60万元是几年来她和先生工作的辛苦积蓄，以及母亲的养老金。前两年的股市让她尝到了甜头，可现在觉得投资应该分散一点，如何保证60万元不继续缩水，已是她的当务之急。 此外，他们家拥有一辆私家车，买进时20万元，励女士保守估计现值15万元左右。 在家庭负债方面，令励女士欣慰的是，两套房产的贷款已经全部还清，现在只剩下短期消费贷款6000元。 所以，家庭净资产已经达到283万元左右。 有一定保险保障 励女士和先生都分别投保了分红型终身寿险和意外险，且两人的保额也相同。其中终身寿险保额10万元，因为缴费期限设定为10年，所以这部分保险的年保费支出相对较高，两人加起来年保费约17000元。意外险保额也是10万元，同时附加了意外医疗险，两人年保费相加不到800元。 在女儿身上，他们也投保了保险产品。据励女士介绍，女儿一共有两份保险产品。一份是教育金储备附加意外险的保险产品，从初中开始每年可以领取一定金额，同时意外险保障额度有1万元，年保费2000元。另一份是纯教育金储备保险，待到女儿长大后，可以在规定时间点领取教育金，例如考上大学本科，每年可以领取一笔教育费，等大学毕业时还可以再领取一笔成才费等等，年保费5000元。她觉得用这种方式储备女儿将来的教育费用还是比较有保障的。 为此，他们全家每年的人身险保费支出大约为25000元。另外还有一笔5000元的车险保费支出。 关于投资与养老 励女士认为自己当前的首要问题是，投资方式如何改变。面对股市的风云变幻，她和先生都没有太多的精力去关注，而股票型基金的投资风险同样较高。所以，他们在思考是否应该将60万元的投资资金分散开来，将一部分继续投资股票、基金，另一些投入更低风险的产品。不过，有哪些方式可以选择，又该如何分配比例，他们想得到专家的建议。 另外一个问题，就是如何保障养老无忧。现在，励女士已经拥有两套房产，而且没有贷款，住房问题已经基本解决。而女儿的教育金储备也在一点点积累，她觉得虽然不知道十几年过后这笔资金到底还有多少价值，但也算是留给女儿的一笔财富。励女士说，她现在虽然只有30岁，但她还是比较关心退休养老的问题，毕竟退休后收入会减少，家庭资产会不断下降，早做储备工作可以心里有底。她希望专家可以给出退休规划方面的建议。 专家建议一：资产配置及投资建议 李海宁 家庭资产状况分析 首先，看一下励女士家庭的财务情况分析： 励女士家庭的收支和资产负债情况，主要有以下问题： ●投资形式过于单一，主要都集中在股市与基金上。由于这两类产品的关联度很高，同属于资本市场的产品，股市的波动对于这两类产品的投资回报同时产生相关的影响。所以，应该适当地调整投资组合与资产配置。 ●投资风险过大。目前，励女士的投资主要集中在风险较大的资本市场，但是以励女士的专业知识、金融投资经验来看，未必有精力很好地打理此类投资。股市的风云变化中虽然蕴涵了很多机会，但是也存在着相当大的风险，特别是在行情不是很好的熊市之中。所以，应该分散投资风险，调整投资组合。确认家庭的理财目标 励女士的理财目标应为： ●根据家庭收支情况，适当调整理财投资的资产配置，分散投资风险，进行多样化投资，实现财富的稳定、长期增值； ●子女教