西部农村金融供给约束及体系重构.docVIP

西部农村金融供给约束及体系重构农村金融作为现代农村经济发展的核心，在促进农业发展、繁荣农村经济和增加农民收入中发挥着重要作用。改革开放30年以来，我国西部农村地区的商品化和市场化程度在逐步提高，但是西部农村金融发展不足，农村金融体系不完善，金融资源配置不合理，金融服务远远滞后于农村经济发展的需要，成为了制约西部地区农业产业化、新农村建设和农民持续增收的瓶颈问题。本文在分析西部农村金融体系的现状及其存在问题的基础上，探讨西部农村金融体系缺陷的成因，并提出构建符合西部农村经济发展实际的农村金融体系的政策建议。 西部农村金融体系的现状及存在的问题 目前，我国西部农村地区已经建立了以农村信用社为主体，政策性银行和商业性银行为补充，包括民间金融和农村合作组织在内的多元化农村金融体系。但是，西部农村是我国农村金融服务缺失最为严重的地区，面对总量越来越大，日益多元化的农村金融需求，现有的西部农村金融体系存在明显的弊端和漏洞。 农村金融机构服务网点收缩明显 西部农村大多数地区以个体家庭为生产和生活的基本单位，农村经济结构以传统的种植业和养殖业为主，生产规模较小，生产条件简单，小农经济特征明显，农户资金需求零星、分散。由于西部农村金融经营具有成本高、利润小、风险大的特点，国有商业银行大面积撤并其设在西部地区的县以下分支机构，在一些极端落后的地区，国有商业银行甚至实施了整体撤退。同时，作为农村金融市场主力军的农村信用社出于安全性与盈利性的考虑，也按照商业化原则调整其网点布局，多集中于县城和中心集镇。机构撤并削弱了西部农村信贷资金功能，西部农村落后地区大多数农户享受不到基本的金融服务，甚至某些西部农村边远地区出现了金融服务空白。 农村金融体系支农作用弱化 一是政策性金融支农功能不全。农业发展银行作为我国唯一的农业政策性金融机构，目前只承担国有粮棉油流通环节的信贷业务，无力从事农业产业化和农村大型基础设施建设等业务，支农业务范围狭窄，难以对“三农”发挥资金支持作用，造成政策性金融供给的缺失。 二是商业性金融支农力度减弱。由于农村金融市场的低效率，导致追逐利润最大化的包括农业银行在内的商业银行纷纷退出农村金融市场而进入城市金融市场，在西部农村金融领域内的支农业务大量萎缩，对西部农村经济发展的支持力度明显减弱。 三是农村信用社支农后劲不足。农村信用社是支持“三农”经济中最重要的机构，但同时也是力量最薄弱的机构。目前西部农村信用社融资能力有限，开展的小额信用贷款和联保贷款只能满足一部分农户简单农业生产的小额资金需求，服务方式、服务手段和服务领域也难以适应西部农村经济发展的要求。 农村正规金融供给不足 一方面，西部农村金融供需缺口庞大。由于农业发展银行业务范围狭窄、农业银行收缩网点和紧缩贷款、农村信用社支持农村经济能力受限，西部农村金融需求缺乏有力的支持。据估计，新农村建设在未来15年内全国平均农业人口需要投资约1700～4900元，按西部12省（区、市）现有乡村人口计算，西部新农村建设的资金缺口将达到3782亿～10902亿元。因此，在相当长的时期内，西部农村金融需求将得不到满足。 另一方面，西部农村金融产品供给不足。西部农村正规金融机构提供金融产品的同质性较强，金融产品单一，多数农村基本只有传统的存贷业务，而保险、担保、咨询、信托投资、租赁、农产品期货、票据融资等新型金融业务基本处于空白状态。西部农村金融机构提供的金融产品无法满足农村经济发展所产生的多元化和个性化需求，同时造成了农村金融资源配置的低效率。 民间金融支持农村经济发展受到限制 由于西部农村正规金融供给不足，部分农户和农村企业的融资需求得不到满足，各种形式的民间金融和融资活动应运而生，广泛存在于西部农村地区，其融资规模和范围迅速扩大，有些西部农村落后地区民间金融所占的市场份额甚至超过了农村正规金融机构。民间金融是以信用关系为基础，通过地缘、人缘和血缘关系进行借贷活动，其经营手段灵活，手续简便，业务发展迅速，一定程度上支持了西部农村经济的发展。但民间金融也存在诸多问题，比如单纯依靠社会关系约束的民间借贷的抵御风险能力较弱、利率较高、制度定位不明确，运作机制不规范，借贷双方的权利和义务不清晰，长期游离于农村金融体系框架之外，缺乏法律约束力和有效监管，甚至扰乱正常的农村金融秩序，不能持久稳定地支持西部农村经济的发展。 西部农村金融体系缺陷成因分析 当前，西部农村金融体系存在诸多缺陷，究其原因，主要包括以下几个方面： 农村金融机构信贷成本较高 导致西部农村金融供给不足的根本原因，在于西部正规农村金融机构为农民和农村企业提供贷款的成本明显高于东部地区。西部农村地区具有地广人稀、交通不便、居住分散等特