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论农村信用社如何加强贷后管理防范信贷风险贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后至本息收回全过程信贷管理行为的总和。包括贷后检查、风险监管与预警、贷款本息收回、贷款展期、借新还旧、不良贷款管理、信贷业务档案管理等内容。它是信贷管理的一项基础性工作和重要一环。近段时间以来，笔者通过调查发现，“重放轻收、重放轻管”的现象在基层信用社依然存在，贷后管理仍是农村信用社信贷管理的最薄弱环节之一。我国经济中存在结构性不平衡现象，如区域不平衡、城乡不平衡、产业不平衡等，弱势地区、弱势产业、弱势群体等都迫切需要各种扶助。同时，我国经济体制尚处于转轨时期，中国特色社会主义市场尚处于逐渐成熟的初级阶段，市场主体的逐利性常常造成“市场失灵”，仅靠市场自我调节难以实现资源最优配置。如何解决这些问题，进一步提高贷后管理水平，笔者对此谈谈个人看法。 一、贷后管理中的主要问题 (一)贷后管理认识不足 在激烈的市场竞争中，加大贷款投放，能够为信用社带来明显的当期收益，客观上造成了信贷管理人员贷款扩张冲动。但是贷款发放后，一是由于信用社客户涉及千家万户，再加上信贷管理人员的管理水平不适应、技能不高等多种因素的制约，无法及时有效的实施监管，信贷人员不能积极采取措施应对，贷后管理成“事后管理”，一旦出现问题，只能被动的接受结果；二是信贷人员的分析基本全部依赖贷款前的调查，误以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源，贷款就没有什么大问题了，粗略的认为贷后管理只是一种形式，并没有认真对待。尤其是面对上级领导部门的客户。由于缺乏对等关系，怕得罪客户，得罪上级领导，不敢管、不会管、管理不到位。以上一些不合理的观念成为贷后管理问题出现的思想根源。 (二)贷后检查履职不足 1、贷后检查频率少。据抽查发现，大部分信贷档案中无首次跟踪检查资料；对贷后日常检查次数不够，如对农户小额信用贷款检查一年1次；个体工商户贷款检查一年最多2次，公司类贷款一年检查平均1～3次。未按时发送贷款本息催收通知书等现象依然存在。信贷政策制定的主体并不明确，信贷政策是金融宏观调控政策的重要组成部分，制定和组织实施信贷政策是中央银行的职责。但是在现有法律框架下，如何落实中央银行信贷政策没有明确的法律依据，导致目前人民银行在具体实施信贷政策时面临任务重、手段少的困境，影响了金融宏观调控效果： 2、对贷户资产信息档案没有比较完整的记录，资产负债的异常变动等重要情况监督不力。最近一些年来，一些企业以改制为名恶意逃废银行债务的现象时有发生，而所有逃废债企业在逃废债之前，都会出现注册新企业、从原贷款企业向新成立的企业无偿划转资金、调拨机器设备等固定资产、转移技术等不正常行为。为此，客户经理应当在贷后管理中及时发现，迅速向有关方面反馈、预警。采取坚决有效的措施，同时对这些异常行为必须收集证据，记录在案，作为制止企业逃废债行为的重要依据。但对此种情况，大多数从业人员都没有很好的落实。这是必须应当改正的。 3、对贷户的资产运作和财产变动等重要财务指标监管力度不够。现金流量作为借款企业的还款来源，是非常重要的，必须引起相当的重视。借款人出现了现金净流量不足或下滑的趋势，则提前警示着我们即将面临贷款无法按期足额收回的风险。目前，信用社注重于对企业赢利水平的分析，而忽视了对现金流的把握，非常不利于贷款的风险控制。信贷政策权威性不够，目前大多数信贷政策仅仅是以部门文件形式下发，对金融机构贯彻执行信贷政策的责任缺乏有效约束，政策的落实缺乏有效的保障： 4、未及时按规定对客户信用等级进行复测。一些客户的信用级别还是2005年时的信用等级，至今无任何变化。配套政策不到位影响信贷政策执行效果。以扶助弱势群体为目标的信贷政策。社会效益显著，但对商业银行而言，这些贷款的经营成本较高。所面临的信贷风险较大，在贷款利息较低，不足以覆盖经营成本与信贷风险的情况下，商业银行扩大对弱势群体贷款的积极性不高，因此需要出台并落实配套的优惠政策给予商业银行一定的激励，以进一步发挥扶助弱势群体信贷政策的效率 (三)贷后监管与预警不足 1、从大环境来看，信息的不对称是长期导致信用社信贷管理的不利因素。一方面，银行内部信息共享不足，目前国内有多家银行，都拥有各自的信息，而信息无法达成共享，因此一些重要的信息不能在最快的时候传播出去。另一方面，工商、税务、产权登记、法院等部门信息封闭，查询难度大。信息的不对称，还有部分客户有意而为，隐瞒实情，导致信贷管理人员无法获得信息或者信息部全面，无法对企业做出全面而正确的分析，对企业缺乏及时的预警能力 2、从信用社管理层来看，贷审会成员来自工作在各个部门的负责人，听取汇报只能在短时间内进行，汇报的内容很难在短时间内理解，消化，因此也变成为