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不同收入层农户借贷需求分析摘要:如何满足农户的借贷需求,是解决“三农”问题中较为核心的环节。本文基于2009年对湖南省益阳市岳家桥镇调查的数据,分析与探讨了不同收入层农户借贷需求特征、借贷资金用途的运用情况以及农户融资过程中存在的问题。统计分析显示:低收入层农户对资金需求量不大,基本不需要信贷支持;中收入层在自有资金不能完全满足需要时,需借贷资金;高收入层农户普遍存在资金缺口,却难从正规金融获得满足。另外,本文认为让农户感到资金压力的直接因素不是来自于农业生产,而是家庭遇到的大型消费开支。农户在融资过程中贷款满足率不高,金融服务主体与农户需求之间缺乏有效对接的渠道和产品。最后,文章从制度和信贷机制安排入手,提出了满足不同收入层农户借贷资金需求的几点政策建议。 关键词:收入层;农户;融资需求;信贷供给 中图分类号:F323.2 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)07-0075-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.07.16 经过十多年的农村金融体制改革与发展的冲击,我国2亿多农户发生了翻天覆地的变化,农村经济的多元化以及产业结构的调整导致“三农”资金需求旺盛,农户再一次成为农村投资、生产和消费的主体。但是,由于当前农村金融市场的缺陷,农户合理的信贷需求并没有得到充分满足,农户贷款难问题仍较为突出[1]。 一、样本地概况及农户收入层次情况 (一)样本地概况 岳家桥镇位于湖南省益阳市赫山区,交通方便,自然条件较好,现有38个行政村,47318人,13184户农户。农户在传统农业为主的基础上发展了种植业、养殖业和竹制品加工业等产业,尤其以牲猪生产为主,实现了集饲料加工、生猪饲养、营销为一体的多元化经营。另外,该镇拥有三大水泥厂。该镇农户有的以传统农业为主,收入较低;有的农户的养殖业已形成规模,收入较高,是个典型的农户收入层次多样化的乡镇。 (二)农户收入层次跨度大 本文为了实地了解农户对信贷需求的具体情况,采用了分层随机抽样方法,首先,分别在经济发展水平较好的村和较差的村随机抽取2个样本村,然后在每个样本村随机抽取50户农户,共100户样本农户。通过统计调查数据发现,样本农户的家庭规模在3～10人之间,平均规模5人,家庭以4～6人居多。家庭年收入水平存在显著差异:家庭年收入在1万元以下的有29户;1～2万元的有47户;2～5万元的有14户;5～10万元的有4户;仅有6户年收入大于10万元。其中家庭年收入最高为50万元,最低为5000元。 农户收入层次跨度大,这主要与该镇农户收入来源不同有关。大部分农户收入集中在2万元以下,本文将这些农户定为低收入农户;收入在2～10万之间的农户为中等收入农户。一般而言,中低收入层农户收入来源主要是粮食生产、家庭养殖业,其收入水平较低,但比较集中;而高收入层农户(收入在10～50万)大多是“产业大户”、“龙头企业”,其收入来源主要是规模生产经营性收入;只有极少数农户属于高收入层次。 二、不同收入层农户借贷需求特征 (一)低收入层农户对资金需求量不大,基本不需要信贷支持 由于低收入层农户主要从事农业生产,生产规模不大,对现金投入的需求不会太多,对生产贷款之类的金融服务要求也不高。以水稻种植为例,种植水稻每亩所需种子35元,耕地45元,抽水30元,化肥82元,农药35元,收割成本除外,每亩成本合计为197元,减去粮食补贴资金,每亩成本为169元。大多数情况下,这部分资金农户可以通过自有资金解决,不需要借贷。因此,在未发展其他产业的情况下,以传统农业为主的农户基本不需要信贷支持。 (二)中收入层在自有资金不能完全满足需要时,需要借贷资金 中等收入层农户需要资金投入较多的是用于扩大养殖业的规模。以养猪为例,绝大多数养猪户的规模在1～4头之间,占养猪户的84%。可见,样本中农户家庭养殖规模较小,属于典型的小规模家庭养殖户。一般情况下,只有在需要扩大规模,比如建设标准化猪舍和更换猪的品种时,才会花费数量较大的资金,此时自有资金积累与资金需求缺口较大,需要借助信贷资金,以维持正常的养殖业发展。另外,该镇一部分经济林种植户由于苗木收益相对比较低,生产周期较长,成本较高,故其资金投入较多。这种情况下,自有资金不能完全满足农户的需要,同样需要借贷资金。 (三)高收入层农户普遍存在资金缺口,却难从正规金融获得满足 正规金融机构很难满足高收入层农户的信贷需求,主要表现在以下两方面:一是高收入层农户因其经商或做生意的需要,例如建设绿色果蔬示范区、大型加工厂、乡村超市等,对资金的需求更大,但往往因缺乏商业银行苛刻的抵押担保要求,而不能从正规金融获得信贷资金;二是在农村信用社信贷限