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中国农村金融改革新思维我国农村经济社会发展正面临历史性转折。本文在调研的基础上提出以下设想：以农村金融创新和土地使用权市场化为出发点，改组农业发展银行，创建农村金融投资公司，实现农村金融与产业一体化，促进农村组织机构、运行机制、产权组合方式的有机结合，以此转换农业经营机制，落实工业反哺农业、城市支持农村方针，最终实现农村“产业化、城镇化、现代化”。 加速农村经济信用化进程 农村经济发展缓慢的核心问题是缺资金，资金缺乏的关键问题是信用化。本文创造性地提出，对农村各资源要素进行商品化、货币化，以信用化为发展农村经济的龙头，解决农村经济发展的资金积累问题。通过对上地使用权的明晰化和市场化，以上地使用权抵押作为农村信用化的突破口，并采取财政投资与金融投资有机组合的方式，提高“协同效应”，加速信用化进程。 农村土地使用权抵押是信用化的突破口 上地是资本的“吸附器”。我国土地是国家所有，农村土地归农民集体使用，并早已实行了家庭联产承包自主生产经营的基本经济制度。农民对土地就拥有了自主生产和经营的权利，这种权利也是生产要素，市场经济的发展要求其市场化，具有交易性和流通性。在此基础上，农民就可以用土地使用权作资本借贷抵押物。 农村土地使用权未市场化的原因主要表现在：一是农村上地使用权实际表现不明晰。虽然家庭联产承包责任制已经给予农民自主生产经营的权利，但在农村，地方政府和基层组织随意侵犯农民的上地使用权现象仍广泛存在，造成承包责任制运行过程中实际使用权的不明晰、不稳定。二是现阶段农村缺乏持续资金对上地进行综合改造利用，造成土地的实际利用价值大打折扣，由此影响了土地使用权的流通价值。三是现有的一些制度阻碍农村土地使用权的流通。比如，规定农民的住宅不得向城市居民出售，也不得批准城市居民占用农民集体土地建住宅。这剥夺了农民对住宅和上地应享有的部分权利，大大降低了农民的房屋产权和土地使用权的流通性。 要以农村上地使用权抵押作为信用化的突破口。一要充分落实完善现有的土地制度，改革不合理的土地政策，给予农民实际的经营自主权；二要提高上地的综合利用度，科学前瞻地做好上地的总体规划，对上地进行分级分类管理，提高上地的使用价值；三要建立土地使用权流通市场，提高土地使用权的流动性。目前，福建省林权制度改革和林权抵押贷款试点工作已取得初步成功，其经验值得推广。 发挥财政投资和金融投资的协同效应 农村基础设施投资的公共产品性、农业产业的弱质性、农民的弱势地位等决定农村经济会出现“市场失灵”，单纯依靠市场力量无法解决：衣村问题，需要政府的引导与支持。但我国财政支农的力度不足，近年来国家财政用于农业支出占财政支出的比重呈下降趋势。同时，用于支援农村生产支出和农业科技“三项”费用支出总和占总体农业支出的比重呈上升趋势且比率大多在60％以上，这部分财政支出多数采取单向补贴到户的方式，这种方式比较分散，效率不高，对农业生产的支援乏力，而且有时被地方政府另作它用而不是真正支农，有时却是支持了农业生产中的相对强势群体，弱化了对弱势群体的支持。 因此，我们提出要将财政投资与金融投资有机结合，加速农村信用化的进程。将财政投资中支农支出和农业科技“三项”费用支出这两项财政支农资金集中通过公司(农村金融投资公司)运作，一方面增加农村金融投资公司的营运资金，另一方面提高这部分资金的运用效率。通过财政投资的这种“杠杆效应”，引导成倍金融资本投资农村经济。况且财政投资和金融投资的这种协同效应是呈乘数放大的，财政投资改善金融生态环境吸引金融投资，两者投资量总和又进一步优化金融生态环境，从而进一步吸引资本流入，如此循环，产生乘数效应。对于我国农村金融特别落后的现状，这种效应相当明显。当然，作为经营资本投资的财政资金要与公共基础设施建设、社会救济、自然灾害补助等相区别，财政对后者的支出仍是必要的。 组建农村金融投资公司，实现农村金融与产业一体化 创建农村金融投资公司 农村经济进一步发展需要金融与产业融合，农村自然资源与资本隔离的现状也需要金融与产业融合，同时，农村产业结构升级、城镇化建设、现代化建设需要大量的资本。但农村金融供给、自有资金积累严重不足无法满足发展需求。因此，需要金融与产业融合，通过资源吸纳资本，通过资本开发利用资源，形成资源综合开发利用效率提高与投入资本规模放大的互动良性循环。 这个新型经济组合模式、信用化载体、金融与产业一体化载体――农村金融投资公司――就应运而生。农村金融投资公司是立足农村，在现阶段通过政府引导、农民自愿组织建立，既有金融融资功能又有产业投资功能，独立自主经营、自负盈亏，从事农村资源综合开发利用和农村建设的现代企业。通过农村金融投资公司这一载体，实现农村与城市，农业与工业，人才、技术