我国银行业持续发展亟待解决四大矛盾.doc

我国银行业持续发展亟待解决四大矛盾近年来,随着金融改革开放的不断深入,我国银行业发生了巨大变化,保持了持续、稳健、快速发展的良好态势,经受住了金融危机的冲击。但由于受到多种因素的影响,银行业发展过程中还存在着四大矛盾,这些矛盾必须通过改革加以解决,否则我国银行业难以持续发展。 银行盈利的信贷依存度偏高与非信贷依存度不足 贷款利息收入占比过高,中间业务收入占比过低 近年来,我国商业银行中间业务收入虽然增长较快,但在银行总收入的比重仍然较低,利息收入在总收入的主渠道作用还很难在短期内改变。2006～2008年,全国银行业金融机构中间业务年均增长55.2%,但到2008年末仅占总收入的比重10.01%,2009年上半年虽然有大幅提高,仍只占到16.33%,而来自于贷款的利息净收入占到总收入的73.6%(见表1)。 银行盈利模式相对单一,利润综合调控能力有限 我国银行对信贷依存度过高,因而在存贷款利差收窄和银行议价能力下降等不利因素下应对能力低下。2008年,央行连续5次下调存贷款基准利率,缩小了存贷款利差。以1年期存贷款利率为例,存款利率累计下调了1.89个百分点,而贷款利率累计下降2.16个百分点,高于同期存款利率下调幅度0.27个百分点。同时,随着银行对大项目、大客户的激烈争夺,贷款向大客户高度集中,银行议价能力下降,加剧了息差收窄。以农行湖北省分行为例,2009年一季度该行累计发放法人实体贷款183亿元。其中利率下浮的贷款金额54.3亿元,占30%;执行基准利率的贷款金额94.9亿元,占52%;利率上浮的贷款金额33.6亿元,仅占18%。连续降息和银行贷款议价能力的下降,银行业机构的净息差也开始收窄。据有关资料显示,2006～2008年,全国银行业金融机构净息差分别为2.5、2.9、3个百分点,到2009年上半年净息差缩小为2.29个百分点,比2008年大幅收窄0.71个百分点。净息差大幅收窄,给银行经营带来巨大压力。2009年上半年,银行天量贷款并没有带来利润大增,全国银行业金融机构新增贷款7.37万亿,增长24.1%,但利息净收入同比下降7.7%,税后利润同比下降8.6%。 在利差收窄的趋势下,单纯依靠传统信贷业务已越来越难以为继。必须采取市场诱导与强制变迁的政策措施,推进银行业金融机构实行三个转变,实现银行盈利能力的综合提升。一是由垒大户向支农支小转变。要加大对中小企业、县域和“三农”的支持力度,不断拓宽信贷载体,实现大中小客户的协同发展。二是由重第二还款来源向重第一还款来源转变。要从信贷制度和监管层面废除非抵押不贷、非担保不贷、非保险不贷的思想。在信贷制度上,允许经营管理能力较强的支行发放信用贷款,允许资产受损风险小的企业不办理财产保险。对信用好、现金流稳定的客户以第一还款来源为主,发放信用贷款。三是实现由传统信贷业务向优先发展中间业务兼顾传统信贷业务转变。要按照“成本可算、风险可控、收益覆盖风险”的原则,允许银行业金融机构在中间业务领域进行适度的“混业经营”,大力发展中间业务,不断优化银行收入结构,快速提高中间业务收入在银行营业收入中的比重。 城市金融过剩与农村金融不足 机构布局不平衡,城市机构众多,农村机构萎缩 特别是农信社因商业化经营和案件防控压力相应撤销处于最基层、与农民接触最密切的信用分社和代办站,而相应的新型农村金融机构发展缓慢,在很多县域还没有突破,县域金融机构逐步萎缩。据有关资料显示,全国银行业机构网点平均每万人拥有1.34个,而农村银行网点平均每万人只有0.36个;全国平均每万人金融服务人数城市为43人,而县及县以下仅为11人,行政村平均不到1人。截至2009年6月末,全国仍有2945个乡镇没有银行业金融机构营业网点(占全国乡镇总数的8.3%),分布在27个省(区、市),其中西部地区2367个,中部地区287个,东部地区291个。其中有708个乡镇没有任何金融服务(占金融机构空白乡镇总数的24%),分布在20个省(区、市)。 信贷资金不平衡,城市资金过剩,农村资金不足 农村资金大量向大中城市流动,信贷资金向大中城市集中,县域信贷投放严重不足,存贷比和满足率较低。目前,一些商业银行县域机构的存贷比不足50%,有的甚至变为专门的存款机构。邮储银行资产业务发展过慢,从农村吸收的大量资金无法留在当地使用。据统计,邮储银行自2007年开展贷款业务以来,到2009年6月末,各项贷款余额仅为3144.2亿元,而各项存款余额却由2007年初的17218.7亿元增加到2009年6月末的24069.4亿元,增加6850.7亿元,是贷款的2.2倍。农村资金外流,导致城市信贷资源相对过剩,而农村信贷资金严重不足。以湖北省为例,至2009年6月末,全省