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房贷安全也让保险公司分担在这个房价飙升的年代，大多数人最为关注的无疑还是房子。为了拥有一个属于自己的家，许多人在银行背债几十年。而在此过程中，这些人收入是否正常?人是否有意外发生?就成了决定还贷者能够顺利还贷的几个关键问题。 “你买房贷险了吗?”这成了最近一些购房者见面的问候语。相对于保险公司，则是一些保险公司的房贷险业务正在增多；相对于银行，则是银行为了防范风险，在发放贷款时，也倾向选择已购买房贷险的购房者。房贷险，我们并不陌生。几年前，它曾经被批评为“强制消费”，并一度陷入沉寂。如今，房贷险重出江湖，它又将靠什么赢得消费者的认可? 地产新政让房贷险重出江湖 “在银行办贷款的时候竟然买了个房贷险。”近日，刚刚购房的陈小姐去银行办按揭贷款时，却附带花2000多元买了个房贷险。但这个保险到底有何作用，陈小姐却还有点不明白。而最近一段时间以来，像陈小姐一样购买了房贷险的不在少数。 此前，房贷险被批评为“强制消费”，在舆论压力下，2005年10月工商银行开始率先取消房贷险强制制度；2007年以后，多数银行为了争取客户，基本不再要求购房人购买房贷险，房贷险市场因此陷入停滞状态。 据了解，当前购买房贷险的购房者不少是被动消费。有业内人士认为，这是因为房地产的调控政策越来越严厉，银行有这样的要求。比如，首付提高到六成，贷款利息上升幅度也大，这样，都可能加大了贷款风险，一些银行为了响应总行的号召，只好重新推出这项业务。 房贷险给房子戴了“安全帽” 房贷险在没事的时候显得多余，但在一二十年的还贷过程中，如果购房者出现了意外，有房贷险对家人来说，可以不必要承担房贷的压力。 而且，新的“房贷险”保费在降低。“新的房贷险与原来的房贷险相比，主要是在价格上有了变化。”某保险公司专家表示： “原来的房贷险价格分得很细，大致有四档，利率也相对较高，现在通常分两档。10年以下的，保费为贷款金额的万分之六左右；10年以上的，保费通常在贷款金额的万分之五左有。”据了解，此前，有些房贷险20年的保险费率高达贷款总额的1.06％，确实是一笔不小的开销， “房贷险”的全称在不同保险公司名称有细微差别，但内容差不多，通常由“财产损失保险”和“还贷保证保险”两个保险打包组成。 “财产损失保险”是保障房屋主体结构，但不包括室内装潢和窀内物件遭受的损失。一般该保险都会规定，由于火灾、爆炸，或者暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地而突然塌陷，或者由于非被保险人所有或使用的建筑物和其他同定物体的倒塌所导致的房屋损伤都可以理赔。但是，如果遇房屋因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失，保险公司不予理赔。比如上海高楼倒塌事件中的房子就不赔。有些外部突发因素导致的房屋损失，保险公司也不予理赔，包括战争、类似战争行为、军事行动等。当然地震也不赔。 “还贷保证保险”则是指借款人因意外死亡、伤残等情况失去还款能力时，由保险公司代替借款人承担全部或部分还贷责任，其家人可以继续拥有房子。但是，投保人故意或者存在过失的，保险公司不予理赔：包括因购房者本人或其家庭成员的故意行为，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因疾病死亡，自杀、自伤、饮酒过度、滥用药物、违法犯罪行为导致的购房者死亡或者丧失还款能力的。 提前还贷需要中途退保吗 2008年夏天，王先生买了一套93平方米的精装修住房，当时房价是7800元／平方米。他向银行申请了10年期30万元贷款，并投保了房贷险，一次性缴纳保费1500元。 今年年初，王先生提前还掉了所有贷款，但当初买房时投保的房贷险怎么办?他一时拿不定主意。对此专家提出了几种解决办法，市民可根据自身实际情况进行选择。 如果王先生选择退保，像他这样实际承保期只有2.5年的短期客户，损失较大，因为按公司规定，退保时他需承担的短期系数较大，达到1.1。这样按退保费用计算公式，王先生缴纳的1500元保费需扣除400多元，能退的在1100元左右。但退保的好处是，可拿回剩余保费，直接变现。缺点是不仅被扣保费高，而且房屋保障没有了。 ▲选择变更保险受益人 如果投保人想继续享有房屋保险保障，可选择变更保险受益人办法。房贷险第一受益人是银行，市民提前还贷后，如希望继续享有房屋保险保障，可与保险公司协商，将保险受益人变更为自己。像王先生这样，他2008年7月投保，截至今年年初，承保年限已有2.5年，也就是说他的房子能继续享有7.5年的保险保障，在此期间如房屋发生意外，保险公司依然要理赔。 选择这种办法的好处，一是不会造成短期投保的退保损失，二是房屋仍享有保险保障。但遗憾的是，这种保险保障有限，承保范围仅包含