既想买房又想退休无忧白领租房族如何理财.docVIP

既想买房又想退休无忧白领租房族如何理财家庭月入1万元的白领,孩子现在3岁,目前租房住,打算两年后买房,该如何理财呢?近日读者吴先生致电询问,11月27日大降息后,该如何规划家庭财产?为此本报请建行城南支行国际金融理财师(CFP)陈欢经理帮他一家进行理财规划。 要求: 既想买房又想退休无忧 吴先生今年35岁,在福州某建筑公司当部门经理,月收入6000元,年终奖金约2万元。太太30岁,在政府相关部门工作,月收入4500元,年终奖金约1万元。夫妻结婚4年,孩子3岁。目前他们租房住,月租金1200元,每月生活支出约3000元。夫妻双方月缴保费各300元,为20年期定期寿险,均在两年前投保。家庭现有定期存款25万元,股票资产25万元,合计资产50万元,无负债,预期收入年成长率5%。 吴先生的家庭理财目标为:两年后买一套100平米的房子;每年全家旅游一次,费用约1.5万元;准备孩子15年后接受高等教育的费用,供其到研究生毕业;25年后准备退休,并且希望在退休后30年内保证每个月有现值4000元的家庭支出,过上安逸无忧的晚年生活。 分析: 无近忧但有远虑 陈欢经理给吴先生进行了风险承受能力测试,发现他属于温和进取型投资者,比较注重资产价值的增长。他有一半以上的资产投资股票等高风险资产,存款、债券等固定利息投资所占比例较小。 陈经理对吴先生的家庭财务情况分析显示,吴先生家庭月均收入达1万元,年度盈余达9.8万元,储蓄率达到了63%,家庭无负债,财务状况不错。但是资产收益性不高,50%的资产都分布在低收益存款上;同时,资产配置过于单一,只有存款和股票,收益性资产都集中在股票上,风险过于集中。而且,在未来的几年里,随着孩子抚养费、教育费及房贷支出增加,家庭负担会更加沉重,属于无近忧但有远虑的小家庭,非常有必要早做规划以达到理财目标。 规划: 六方面入手全面着想 为此,陈经理给出理财建议,先假定预期年通货膨胀率2%、预期年收入增长5%、预期寿命85岁。 1.建立家庭紧急预备金:以准备3个月的固定支出额为标准,家庭目前月支出4800元,不久的将来面临房贷,建议另准备每月2000元的超额支出,建立家庭紧急备用金:6800×3=20400元。其中1万元存银行活期存款保持其流动性,其余购买货币市场基金或是流动性强的人民币理财产品,在保持流动性、安全性的前提下,兼顾资产收益性。 2.支付购房款和装修费:建议购买目前单价每平方米6000元左右的房子,装修费用按每平方米1000元算总计10万元。假设以2%的房价成长率来看,2年后总房款为62.4万元左右。首付30%为18.7万元,余款43.7万元做20年按揭,以当前4.284%的贷款利率计算,月供约2700元。首付款和装修费用合计为28.7万元。根据吴先生家庭的财务状况来看,2年后年收入结余新增19.7万元。可将这19.7万元加上已有生息资产4.8万元和存款4.2万元合计28.7万元,作为首付款和装修费。 3.尽早规划子女教育金:教育费用是一个长期支出,吴先生孩子年龄小,可以做一些期限相对较长的收益相对较高的投资,如定期定额投资基金,提高资金回报率。 4.全面规划和补充保险:考虑到吴先生的工作性质,建议投保意外险18万元和终身保险9万元。吴太太工作稳定,所在单位医疗保险等福利健全,现投保险种和保额可不做调整。 5.长期投资以作退休规划:吴先生夫妇计划25年后退休,并且希望在退休后30年内每个月有现值4000元的家庭支出,过上中等以上水平的晚年生活。假设通胀率为2%,退休后投资报酬率为4%,现值为4000元的月支出相当于25年后的6562元。预计退休后双方可领取养老金共4000元左右,月退休金缺口为2592元。考虑到通货膨胀因素,退休后的实质投资报酬率仅为2%。因此,要保证30年的退休生活衣食小康,到退休时须准备70万元的退休金。依照5.2%的预期投资报酬率、22年投资期来看,月投资须1426元。考虑到退休规划的长期性,可做投资风险和收益相对较高的长期投资,如定期定额投资股票或股票型基金。 6.合理配置投资组合:吴先生夫妇可对资产进行以下比例的配置:活期存款5%,人民币理财产品或货币基金20%,债券或债券型基金20%,偏股型基金30%,股票25%。各投资收益率预计分别为:货币0.36%;人民币理财产品或货币基金2.5%;债券(或债券型基金)4%;股票型基金或股票7%。该投资组合的报酬率为5.2%。随着未来股市回暖和高收益理财产品的增多,可做出灵活调整,从而提高资产的投资回报。 1