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网上保险存在问题及对策分析【摘要】网上保险在我国开展较晚，对保险业具有重要意义，但是我国网上保险还存着很多问题。本文在研究网上保险概述的基础上，探讨了我国网上保险存在的问题，并提出了相应的解决对策。 【关键词】网上保险；优势；对策 网络经济的发展使保险的经营方式、服务手段、服务界限、服务功能发生了显著变化，一种全新的理念――网上保险正在逐渐形成和发展。网上保险是指保险业通过互联网开展的电子商务活动，主要包括通过互联网买卖保险产品和提供服务。网上保险以其高效率、低成本、个性化交易等突出优势，有效地克服了传统营销模式带来的种种弊端，改变了人们的保险习惯，由被动接受保险为主动寻求保险。目前，国内的网上保险已形成以保险为主，融证券、信托、投资和海外业务为一体的紧密、高效、多元的经营架构。 一、概述 （1）网上保险的涵义。网上保险也称保险电子商务，指保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司的经营过程。从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于互联网技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间、保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。（2）网上保险的必要性。保险商品在理论上就比较适合网上经营，加之保单销售相对于其他有形产品的销售而言不必要伴随大量物流的转移，从而使电子商务与保险营销的结合更具可行性，同时也是我国保险行业发展的必然趋势。首先，保险业在E时代的必然选择。伴随着信息技术革命，Internet通过电子商务正以前所未有的速度改变着保险业。电子商务作为信息技术革命的产物，是一种全新的经营理念，它为保险业融入信息革命大潮提供了良好的切入点；其次，保险业面对入市冲击的必然选择。加入WTO后中国已经开放保险市场，诸多外资金融保险机构涌入中国，而国际金融集团多是全能企业，其业务领域涉及银行、保险、证券及信托投资多个方面,而且信息化建设已达到相当高的水平。因此，我们必须抓住时机，迎接挑战，在外资金融机构全面进入我国市场之前，加速保险业的信息化建设，转变保险营销方式，争取在网络经济中获得业务优势，这是迎接“入世”挑战的必然选择。（3）网上保险的运营模式。根据网上保险的发展状况和行业管理特点，网上保险在未来几年内将以下述两种运营模式发展：中立的第三方网站模式。通过在互联网上建立交易平台、内容平台等，介绍行业内的信息和资讯，进行不同保险公司业务的比较，为客户提出建议和投资组合分析。这类网站既不是网上保险公司，也不是网上保险经纪人，是一个开放性保险商务专业平台。这类保险网站存在的最大问题是由于政策限制而没有保险业务经营权，就像那些证券网站无权从事网上证券交易一样；传统保险公司的网站模式。这种模式主要侧重于改进公司服务内容和形态，以此支持销售队伍，开拓出除代理人和员工之外的新的销售方式。这种保险网站是利用计算机网络技术对传统保险产业进行改造、全面提高企业整体素质的体现，实现了保险行业传统服务模式的重大变革，反映了保险企业专业化、规范化、国际化的发展战略，对保险行业的发展具有划时代的意义。 二、网上保险存在的问题 （1）安全问题。网上保险交易的安全性是开展电子商务所要解决的核心问题之一，并且对网络和应用系统提出了一些基本要求。建立科学、合理的安全体系结构和控制机制是保险电子商务交易安全的重要条件。网上保险的安全问题主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业秘密、电子通讯的安全、交易和客户记录的保存和管理等，最需要防范的就是黑客的人侵。这些问题阻碍了网上保险的顺畅运行。（2）缺乏人才。保险电子商务网站的建设和管理涉及多方面的知识，诸如网络知识、电子商务知识、保险业务知识、心理学和管理学等等多方面的综合知识。但目前从业人员有的只懂网站建设与管理维护等技术知识，对保险知识缺乏深刻的了解。有的具有丰富的保险业务知识，对网络技术一窍不通。缺乏具备既精通电子商务技术又熟悉保险业务的人才，不能适应保险电子商务发展的需求。（3）法律法规不健全。目前，我国己经颁布了不少有关互联网的法律法规，但是有关电子商务的立法还比较滞后，没有一个比较完整的电子商务法律框架。网上交易的法律效力及电子商务过程中诸如网上安全、客户隐私保护、电子签名的有效性等法律问题无法解决，限制了保险电子商务的长足发展。（4）认识不足。认识上的滞后是制约我国保险企业开展电子商务的最大障碍。公司在考虑是否推进电子商务发展上首先考虑的是电子商务能产生多少回报，能带来多少保费，并没有把它上升到战