第五章 人寿保险.ppt

保险名称： 福如东海C款终身寿险 保险类别 : 储蓄分红保险保险公司： 新华人寿保险 投保年龄： 6个月-60周岁 保险期间： 终身 缴费期间： 三年、五年 其它权益： 保单贷款、减保 保险责任： 在本合同有效期内，本公司承担下列保险责任： 一、被保险人于本合同生效一年内因疾病导致身故或身体全残，本公司按本合同基本保险金额的10％与所缴保险费之和给付身故或全残保险金，本合同效力终止。 二、被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或身体全残，本公司按本合同基本保险金额与累积红利保险金额之和给付身故或全残保险金，本合同效力终止。  案例分析： 投保人：董太太 被保险人：董先生 32岁 受益人：女儿 投保金额：10万元 缴费期间：20年 年缴保费：3600元 董先生拥有的 福如东海C款 终身寿险（分红型）保单利益： 1、 董先生的个人身价在10万元的基础上，每年参与红利分配，享有年度红利复利增值至终身，合同终止时享有终了红利； 2、 当董先生52岁时，个人身价达到10万元+20年复利累积红利保险金额+终了红利；保单缴费已经期满，后期保单增值幅度加大；  3、 当董先生62岁时，个人身价达到10万元+30年复利累积红利保险金额+终了红利； 4、 当董先生82岁时，个人身价达到10万元+50年复利累积红利保险金额+终了红利； 5、 董先生享年时，不但没有增加女儿的经济压力，而且还给女儿留下了一笔高额的财产，可以让后代继续享受董先生的爱心关怀。董先生的慈爱之心在家庭感情的纽带中永远传播； 6、 在董先生持有保单的过程中，如果暂时遇有经济困难，可以利用保单的转换条款、保单贷款、减保等功能，有效地缓解经济压力。万一遭遇不幸（身故或全残），高额保险金让董先生的家人生活无忧，能够在相当长时间内继续保持较为稳定的生活水平 案例二：阳光人生终身寿险 张先生30周岁，投保“阳光人生终身寿险（分红型）”， 20年交费， 基本保险金额10万元， 年交保费3140元。 ★ 增加基本保险金额张先生35周岁结婚，选择提高基本保险金额至15万元；40周岁喜得贵子，再次选择提高基本保险金额至20万元。★ 身故保障 张先生35周岁之前享受10万元的身故保障； 35周岁选择增加基本保险金额后，身故保障提升至15万元；40周岁再次选择增加基本保险金额后，身故保障提升至20万元。★ 保单红利 保险期间内，每年可参加红利分配。 限期缴费的终身寿险 缴付保险费的期限可以用年数或被保险人所达到的年龄来表示，如10 年、2 0 年、3 0 年，或者被保险人的退休年龄。由于限期缴清保险费的终身寿险单的缴费期短于保险期，所以这种保险单的年均衡保险费大于终身缴费的年均衡保险费，但其缴费总额与终身缴费在数学上是等值。 缴清保单与满期保单 保费缴清即为缴清保单，特点是可以活着所有的保单利益而无须再缴费。 缴清保单不一定要满期，但不会有进一步的应缴保费到期。 当保险金额因死亡理赔或保单现金价值等于保额而给付时，即为满期保单 适合人群 实际上，终身寿险意味着“可以保一辈子”，这也是与定期寿险的最大区别。终身寿险只要维持合同有效，保险金最终必将给付（因为人总有一死）。这一险种比较适合在家庭中收入是主要经济来源的家庭成员，用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少，保证家人的正常生活 适合人群 保费负担能力比较高 终身寿险要求投保人有较强的保费负担能力。如张先生，拥有稳定收入，年收入占家庭年收入的80%，是家庭经济支柱。除了购买100万元的定期寿险，还应搭配终身寿险20万元、意外保险60万元，总额180万元保额的保险，这样才比较全面。  有遗产规划的需求 终身寿险很多情况下是最适合遗产规划的险种。一是它在被保险人死亡后才赔付。二是作为保险受益金赔付给指定受益人，不仅可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保护，免遗产税。 　　例如刘先生，之前就为自己购买了足够的意外险、重疾险和养老保险。唯一不足的是尚未购买寿险。倘若未来中国征收遗产税，购买保险是最好的避税工具。建议刘先生为自己投保金额为200万元的终身寿险。这样不仅能在王先生事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能帮助其解除后顾之忧，对未来的生活进行合理规划。 以储蓄加保障的目的来购买 虽然终身寿险身故后才能拿到保险金，但它有储蓄性，产生现金价值。目前有很多终身寿险附加分红功能，可以当作储蓄加保障的品种来使用。在身故后需要用钱，也可采取保单抵押贷款或者是退保的方式来取回一部分资金。 定期寿险与终身寿险比较 定期寿险 终身寿险 保险责任 身故保险金 身故保险金 附加险 不可附加 可以附加 费率 低 高 返还或储蓄功能 无 有 保障期限 5、10、20或到5