商业银行授信业务授课教案4-贷款担保专题.ppt

第四章 担保贷款 第一节 信用贷款 第二节 保证贷款 第三节 抵押贷款 第四节 质押贷款 第一节 信用贷款 一、信用贷款的特征 二、信用贷款的风险 三、信用贷款风险防范 一、信用贷款的特征 １.关系人简单 ２.合同简单 ３.手续简单 发放信用贷款的条件 企业所处行业是国民经济中重要行业，或者是发展中的新兴行业。 行业的风险性较低，受国家政策支持，经济环境对其影响也不大。 企业成立时间较长，在其行业中地位排名靠前。 企业多年经营稳定，有其相对固定的客户群。财务状况良好，没有大起大落现象。高层管理人员稳定，专业化且互相协助。 在银行授信记录良好，没有拖欠、逾期等不良行为。 对银行能产生较好的综合效益，存款、贷款、结算、票据、国际业务等大部分在本行叙做。 我国商业银行发放信用贷款，一般而言只能限于短期流动资金贷款，同时必须满足以下条件： (1) AAA级企业； (2) 资产负债率在60％以下； (3) 流动比率在150％以上； (4) 无逾期贷款和应付未付利息； (5) 经营效益好 三、信用贷款风险防范 １．调查借款人的资格与条件 ２．调查借款的合法性 ３．调查借款的安全性 ４．调查借款的盈利性 ５．调查借款人的信用等级 在实务中应注意的三个原则 贷款担保不能取代借款人信用状况 贷款担保并不一定能确保贷款得以偿还 贷款担保只能降低风险而不能消除风险 第二节 保证贷款 一、保证贷款概述 二、保证人的审核 三、保证的责任及方式 四、保证贷款的风险 五、保证贷款风险的防范 一、保证贷款概述 特点： 1、体现多边信用关系 2、双重还款保证 3、连环监督制约 保证的法律关系 银行 二 、保证人的审核 （一）审查保证人主体资格 （二）调查核实保证人的担保能力 （一）审查保证人主体资格 1、法律规定 有代为清偿债务能力的法人、其他组织、个人或公民可以作为保证人 2、禁止性条款 (1)国家机关(为外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外) (2)学校、幼儿园、医院等以公益为目的事业单位社会团体不得为保证人 (3)企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人(有书面授权的除外) （二）调查核实保证人的担保能力 1、保证人是否具有代为清偿借款的相应财产 2、保证人可用代为偿付借款的财产是否具有处分权 3、保证人用作代为清偿借款的财产是否可以变现 三、保证的责任及方式 1．保证责任 2．保证责任的免除 3．保证方式 1．保证责任 （1）保证范围。保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明的，保证人应当对全部债务承担责任。 （2）保证期间。保证期间由当事人在合同中约定，没有约定的，法律规定保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 2．保证责任的免除 （1）保证期间，债权人未按规定对债务人、保证人主张权利的； （2）保证期间，债权人许可债务人转让债务，未经保证人同意的； （3）保证期间，债权人与债务人协议变更主合同加重债务人债务的，未经保证人书面同意的，保证人对加重的部分不承担保证责任； （4）同一债权既有保证又有物的担保，债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任； （5）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的； （6）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的； （7）主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担保证责任。但新贷与旧贷是同一保证人的除外。 3．保证方式 一般保证责任 一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。 但有下列情形之一的除外： （1）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的； （2）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的； （3）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。 连带保证责任 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 四、保证贷款主要存在的风险 １、保证人不具备担保资格。 ２．保证人不具备担保能力 ３．虚假担保人 ４．公司互保 ５．保证手续不完备，保证合同产生法律风险 ６．超过诉讼时效，贷款丧失胜诉权 五、保证贷款风险的防范 １．核保 ２．签订好保证合同 ３．贷后管