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我国小微企业融资难与对策 摘要：随着我国总量快速增长经济格局深入小企业我国国民经济的重要组成部分在经济社会发展中具有无法替代的特殊战略地位作为活跃市场的基本力量容纳了社会上大多数的就业人员在促进经济增长及解决就业和再就业过程中发挥着重要作用。关键词：小微企业 融资 问题 对策 随着我国经济总量快速增长经济格局深入，小微企业的重要性日益凸显。然而，在小微企业蓬勃发展的过程中依然存在着不少问题，融资难就是其中之一。小微企业融资难问题制约着各地经济的发展，是对欠发达地区的发展更是如此。目前我国大部分小微企业都存在融资瓶颈,融资难已经成为困扰着我国各地区小微企业发展的主要原因。 小微企业融资96%，小微企业创造的最终产品和服务价值占国内生产总值的60%左右，上缴税收约为国家税收总额的50%，提供了75%以上的城镇就业岗位。我国65%的专利、75%以上的技术创新、80%以上的新产品开发都由小微企业完成，小微企业在我国国民经济中占有非常重要的地位。但是，小微企业普遍存融资困难的问题。各金融机构对小微企业传统信用贷款占比不到5%，抵押、质押、担保贷款占比达90%以上。70%以上的小微企业主要资金来源是自筹，通过银行或其它金融机构获得的所需资金不到20%。现就，小微企业发展中存在的问题分析如下： 1.融资渠道窄 目前，我国大多数小微企业融资的主要渠道主要为内部融资，即靠自身的积累。但由于利润率和积累期有限制，其融资能力也相当微弱。据统计，内部留存收益积累的资金是我国私营企业资金相当重要的来源，而在私营企业中的小微企业中，这一比例就更高了。1.2融资成本高 目前小微企业融资成本一般包括：贷款利息、抵押物登记评估费用、担保费用及风险保证金利息。其中贷款利息包括基本利息和浮动部分，浮动幅度通常在百分之二十以上；二是抵押物登记评估费用，一般占融资成本五分之一；三是担保费用，一般年费率在百分之三；四是风险保证金利息，绝大多数金融机构在放款时扣除部分贷款本金做为预留利息。这样一来，小微企业实际得到的贷款只有本金的五分之四。1.3融资风险高 非正式金融融资活动在我国小微企业融资难的现状下得以客观地存在。但这种融资形式多为地下或半地下状态，缺乏必要的法律和制度的规范和制约，风险较高。 2小微企业融资难, 大体可以将其概括为以下几方面: 2.1内部原因 2.1.1经营管理不规范 小微企业经营规模较小，组织结构变动快，形式各种各样，加上经营活动透明度差、财务信息公开性和真实性差、信息披露机制不健全等因素，导致了企业与银行及其他金融机构间存在严重的信息不对称。借款人对自身的风险情况掌握的要比贷款人全面，但由于种种原因他有可能不严格履行告知义务，或者由于其他原因使贷款人无法掌握全面信息，误导贷款人，使其无法做出决策。 2.1.2小微企业信用低 市场经济在一定意义上是信用经济，企业与银行、企业与企业在打交道的过程中主要是一种信用关系。尽管目前不守信用的小微企业并不是小微企业的全部，但是“不守信用”却成为“注资方”对小微企业的总体印象，致使金融机构不敢对小微企业放款。 2.1.3缺少作抵押的物品 为减少道德风险出现的概率，保护自身利益，金融机构在向小微企业提供贷款时，要求企业提供抵押或担保。小微企业绝大多数属于劳动密集型加工企业，规模小，赢利能力差，抗风险能力差，寻求担保非常难，成为当前制约小微企业融资，特别是申请金融机构贷款过程中遇到的最大难题之一。 2.1.4缺乏控制经营风险的意识 许多小微企业在经营决策中缺乏对投资项目的可行性研究，项目后续资金无着落，项目投资估算脱离实际，产品定位不符合市场需求，使其先期投入无效益，造成大量资金沉淀，有效的资源得不到充分合理的利用。在企业经营中重投入，轻产出;重发展，轻管理;重建设，轻效益的倾向明显。 2.2外部因素 2.2.1银行方面 以四大国有商业银行为主体的高度集中和垄断的金融体制太过陈旧，虽然国家政策要求支持小微企业的发展，银行迫于形势成立了小微企业银行专业银行或者小微企业信贷部，但实际情况是多数没有有效运转。商业银行加强了对信贷的审核和管理, 提高了对信贷风险的控制, 责任风险管理责任制度日益强化, 部分银行甚至实行了终身责任追究, 银行贷款的门槛被抬高。与此同时，小微企业信息不对称，信用度较低，道德风险相对较高，又加大了银行贷款的信贷风险成本。以河北省为例，为了给小微企业与金融机构搭建沟通与交流的平台，河北省多次组织小微企业与金融机构洽谈会，然而让银行感兴趣的企业却屈指可数。 2.2.2信用担保方面 小微企业信用担保是指由政府出资或主要是由政府出资设立、旨在实现一定的政府职能、专门为小微企业提供信用担保的机构，与金融机构或者小微企业的其他交易对象约定，当信用活动中的债务人不履行债务时，由担保机构按照约定履行债务或者承担