我国农村信用合作金融发展探析.docVIP

我国农村信用合作金融发展探析内容摘要：伴随着社会主义新农村的建设，我国农村信用合作金融呈现出新型业态，即依托农民专业合作社，在其内部进行信用合作，或者在专业社之间进行信用合作。如何保持这种发展势头并推广开来，是需要迫切解决的问题。笔者认为，国家应该在法律、监管、人员培训等方面持续给力，将农村合作金融发展壮大，使之成为真正成为为农服务的农村社区银行。 关键词：信用合作金融 农民专业合作社 社区银行 我国农村信用合作金融发展历程回顾 我国农村信用合作金融最早发端于民国时期。1923年6月，在河北省香河县福音堂成立的第一信用合作社，开我国农村信用合作之先河。随后，晏阳初于1926年选择定县翟城村为乡村教育施教区（后来推广到全县），运用合作组织推进乡村建设。其将整个县合作经济分为信用、购买、运销和生产4个系统，而以信用合作为中心，统一组织，连锁进行。在实践的同时，不少学者开始进行理论研究。例如，侯厚培（1928）在其发表的《信用合作浅说》中认为：信用合作，就是两个人以上，用合作的方法，去经营一种信用上的事业。 新中国成立后，我国的农村信用合作金融得到长足发展，特别是农村信用社，扛起了我国农村信用合作的大旗。最近几年，各地农村信用社视本地区的经济发展和农村信用合作社的运营情况，进行股份制、股份合作制和完善合作制的产权改革。其主要模式有两种：一种是组建为农村商业银行；另一种是组建为农村合作银行。截至2011年9月末，全国共组建以县（市）为单位的统一法人农村信用社1942家，农村商业银行134家，农村合作银行214家。虽然改革提高了农信社的整体营运水平，但也产生以下不争的事实：不论采取哪种模式，其商业性的运作特征日益明显，合作性的特征日渐弱化。农村信用社和广大农民的关系，和其他商业银行一样，只限于借贷关系了，已经很难将农民的生产、流通、保险和信用联系在一起。 人们曾对经银监部门批准设立的资金互助社寄予厚望，但从实际发展来看，成立数量和融资规模都不尽如人意。据相关数据统计，截止到2011年11月1日，全国批准成立的资金互助社只有46家。 新型农村合作金融业态的产生 笔者近期对山东省农村信用合作金融的开展情况进行了实地调研，总结由农民自发形成的信用合作模式，主要有以下两种： （一）专业社内部进行的信用合作 此种模式以临沂市沂水县姚店子镇德农生姜专业合作社为代表。2007年4月，德农生姜专业合作社成立，同时在专业合作社内部开展资金互助。 2008年2月17日“沂水县姚店子镇聚福源农村资金互助社”正式创建，成为经银监局核批的山东省第一家农村资金互助社。为弥补聚福源资金互助社运行中的不足之处，德农生姜专业合作社又在内部成立了一个资金互助部，现在资金互助额已发展到487万元，参与社员208户。截至到目前，以上两个资金互助组织为社员资金调剂总额达2000余万元。在加工、销售环节，发展了集收购、加工、储存、销售为一体的恒顺食品有限公司和德农洗姜厂两个“龙头”企业为社员，真正形成了生姜产、供、销紧密衔接的服务体系。其运作模式示意图见图1。 （二）专业合作社之间的信用合作 此种模式以日照市莒县夏庄基层供销社领办的专业合作社为代表。夏庄基层供销社依托当地种植花生的传统，于2002年7月成立了花生专业合作社。在实践中逐渐摸索出一套解决资金困难的办法：对来专业社售花生米的社员，交易过程中可以即时支取现金，也可根据自己的意愿，在一个业务周期内按照最高价格随时来提现。如果社员在结算完花生款后，不取走现金，专业社则按照月利率5‰计息。这样社员也放心把钱放在专业社，该社因此被称作“花生银行”。2006年年底，专业社成立了资金互助部，进行规范运作。在运作中发现，供销合作社领办的不同专业社之间因产业、经营周期的不同，资金需求时间也不同。根据这种情况，基层社更新观念，成立花生专业社联合社，以基层社为融资平台，为各专业社进行资金调剂。 农村信用合作金融的特点和优势 （一）农村信用合作金融的特点 一方面，具有明显的人合性。农村信用合作产生的地域基础，往往是以村庄和农村社区为基础向外发散。村民之间可以说是最知根知底的，这就最大限度地避免了道德风险的发生。同时，农村社会也是“面子”社会，欠债不还往往被认为是件丢脸的事情，这就最大限度地保证了资金安全。所以基于血缘、地缘、业缘关系进行的信用合作，信息是对称的，是符合农村乡土特点的。 另一方面，具有明显的资合性。在依托专业合作社具体开展生产合作时，最迫切的问题就是资金问题。向正规金融借款往往会遇到审批周期长、无抵押担保物、贷款成本高等诸多问题，于是有合作意愿的农民（以下简称社员）自发集资，将募集的资金投入到农业生产中去，从而解决资金问题。在资金富余时，还可以在社员之间进行资金互助。由