上海市寿险代理人培训教材-财经大学.pdfVIP

第 1 页 第 一 章 寿 险 概 论 第 一 节 保 险概 述 人生于世 ，除不幸早年夭折 ，都要经历生、老、病、死 的生命过 程 。每一过程都会对个人与家庭带来经济生活上 的影响。人生于 世 ，亦难免会遭遇各种天灾人祸 ，虽不致倾家荡产 ，亦有可能会使 生活陷于困境。既然在生命过程 中随时有可能遭受灾难 的袭击，就 需要未雨绸缪早作准备，通过各种途径来转移危险，使灾难对生活 带来 的损失减低到最低程度 。这对现代社会来说，尤为重要 。这是 因为 ，在现代社会里 ，科学越发展 ，经济越发达 ，生活节奏越加速 ， 人们遭遇灾难的可能性亦就越大，就需要探索更多转移危险的途 径 ，用 以防止危险带来 的严重后果 。在各种途径 中，保 险不失为一 种转移危险的有效方式。于是，有必要了解什么叫保险。 一、保 险 的定义 有关保险的定义可 以说是众说纷纭，对此， 年 月 日 第八届全 国人 民代表大会常务委员会第十 四次会议通过 的 《中华 人 民共和 国保险法 以下简称 《保险法》）已有定论。《保险法》第 条规 定，“本法所称保 险，是指投保人根据合 同约定，向保 险人支付 保险费，保险人对于合 同约定 的可能发生 的事故因其发生所造成 第 2 页 的财产损失承担赔偿保险金责任 ，或者当被保险人死亡、伤残 、疾 病或者达 到合 同约定 的年龄 、期 限时承担给付保 险金责任 的商业 保 险行为 。”这里包括几个涵义： 保 险是一种合 同行为 。保 险活动 当事人有关保 险的权利义 务关系都是按合 同的约定 ，而保 险合 同的订立 ，应 当遵循公平互 利、协商 一致、自愿 订立 的原则 ，不得 损害社会 公共 利 益 。 《保险法》把保险划分为两大类 ：一类是 以财产及其有关利 益为保 险标 的的财产保 险 ；另一类是 以人 的寿命和 身体为保 险标 的的人身保 险。 这里所称 的保 险是指商业行为 的保 险 ，亦就是 区别于政府 行为的社会保险。商业行为不 同于政府行为 ，它必须尊重市场经济 规律 ，遵循公平竞争的原则 。 二、构成保 险 的五个要件 保险既是一种法律关系 ，亦是一种转移危险、安定社会 的经济 制度 。从这个意义上来说 ，保险是为 了确保经济生活的安定 ，对特 定危 险事故 或特 定事件 的发生所 导致 的损 失或产生 的需要 运用 多数单位 的集体力量 ，根据合理的计算 ，共 同建立基金 以为补偿或 给付 的经济制度 。这就具体说 明了保 险具备五项成立 的要件 。这 五个构成要件是 ：保 险的 目的在于处理可能发生 的特定危险事故 或事件 ；保险的职能是为补偿损失以确保经济生活的安定 ；保险的 经营方式为多数单位 的集合 ；保 险 的计算基础为求 公平合理 的负 担 ；保险的整体结构为持续性的经济制度 。以下对保险的要件作进 一步 的分析 。 （一 ）特 定 的危 险事 故或特 定 的事件 保 险 的主要 目的是为 了处理特 定 的危 险事故所遭致 的经济损 失需要为其提供损失补偿 ，或 出现某种特定事件 ，虽然没有像意外 第 3 页 事故那样带来物质上 的损失 ，但是一旦出现这种事件如人到老年 必须退休就会产生一种特殊需要 ，诸如在老有所养、老有所医等方 面需要有种种物质上 的帮助 ，所 以我们把这种特定事件亦与危险 事故相提并论 。既然保险的 目的是为处理特定危 险事故 的发生给 予经济上的补偿 ，因而 ，特定的危险事故或事件的存在是产生保险 的前提 ，亦就是说 ，“无危 险亦就无保 险 ”。这里所 谓危 险是指可 能 引起损失的偶然事件 ，而偶然事件一般包含三种意义 ：一是事件的 发生与否 的不确定 ，如果肯定会发生或肯定不会发生就不是偶然 事件 ；二是事件的发生于何时不能确定，例如人迟早都是会死