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我国网络银行发展现状及对策研究摘 要随着社会主义市场经济的不断完善和发展，我国互联网的发展和普及也取得了重大成果。经济的活跃与发展使得交易金额不断增大，资金转移日渐频繁，而传统的商业银行柜台服务显然无法满足资金高效运转的需求，为了适应和促进新时代的发展需求，网络银行应运而生。网络作为一种尤为重要的新生物，是时代发展的产物，亦是新世纪市场经济的宠儿。它的出现是对传统经济的延续，同时也是对传统商业银行运行模式的挑战，它改变了传统商业银行的经营模式和营销模式，利用网络无极限的特点，使得银行业务突破了时间和空间限制，取得更加迅猛的发展。网络银行虽然具备成本低、智能化、虚拟化、个性化、金融业务创新化等特点，但由于起步较晚、发展不健全，到如今仍然存在许多问题。本文正是通过对我国网络银行发展现阶段存在的问题进行研究，从而寻找出合理有效的相应对策，为网络银行的发展指出一条相对安全的路径，推动网络银行向规范化、合理化、高效化发展。【关键词】网络银行 发展 问题 对策1.前言1.1 研究背景及意义近些年来，我国的社会主义市场经济发展迅速，GDP环比增长始终保持在7%以上，与此同时互联网也在我国各范围内不断扩散和推广，遍地生根。在这样的基础上，网络银行应运而生。因此网络银行的出现是社会主义市场经济发展到一定阶段、互联网普及率达到一定高度之后产生的一个必然结果，这并非偶然。由于市场日趋活跃，信用消费规模不断加大，为了解决传统商业银行运行模式中因时间和地域限制对银行业务办理产生的诸多不便，网络银行诞生了。网络银行的出现和迅猛发展，对电商的产生和发展起到了一个非常大的助推作用。这一切发展之快似乎让人觉得有些仓促，而网络安全环境和网络银行监管法律法规及措施却并未及时得到建立和完善，这就使得网络银行在发展中出现了许多问题。比如网络安全问题、网络银行监管、网络银行内部产品匮乏、顾客面窄等问题。本文在分析这些问题的同时也提出了相应的举措，如加强网络安全建设、加强监管力度、建立健全相应法律法规、加快金融产品创新、加强网银业务宣传力度和网络知识普及等。1.2 国内外研究现状1998年8月,美国货币监理署(OCC)发表了《网上银行业务技术风险管理指引》,又于次年的十月发布了另一份文件：《网上银行业务检查手册》,并在里面详细解释了网上银行风险的概念,还将网上银行风险划分为9个类别。在网上银行所有的业务中，这9类风险都被体现出来。零一年五月,巴塞尔银监会发布了《电子银行风险管理原则》,从四个方面总结了14条关于风险管理的原则，这四个方面分别是银行内部董事会以及管理层监督、法律法规风险、安全管制和信誉风险。此外，巴塞尔银监会又在次年十月公布了《跨境电子银行业务的管理和监督》。于对网络银行存在的风险与监督管理的分析，我国很多学者的论点主要是在体现在以下几个方面:首先是网络银行出现的的新的风险，还有与这些新风险伴随而来的不一样的风险管理方面的问题。李德(2002)的观点是在网上银行运作过程中中遇到的风险特点和区域，已经被各种技术的革新所改变，我们必须侧重于从技术上对网上银行产生的新风险进行规范管理。王俊飘(2005)的观点是在网络银行的发展和普及过程中,银行的许多传统职能不仅依然存在,反而遇到了前所未有的挑战。网上银行的风险涵盖了在网络技术基础上产生的系统性风险和在虚拟的金融服务品种基础上产生的业务上的风险。因此金融方面的监督管理同样要改变,要有不同的法律法规、制度条例以及新的方式来应对和解决网上银行面临的新的风险。潘勇、余跃(2007)从业务和技术的层面考虑,将网上银行遇到的新的风险归纳为网络技术性风险以及业务风险这两大类别。其中，网络技术的选择风险同网络银行本身系统安全风险以及系统外部的技术支持风险，被划分到网络技术风险当中。市场方面的风险同操作上的风险以及法律法规上的风险则属于业务风险这一块。龙艳(2008)认为网上银行不仅存在传统银行发展阶段出现的的市场、利率、信用和流动性风险,还因其固有的独特之处而出现了由各种网络技术引发的技术风险和由网络金融业务的独特之处引发的业务风险。陈向东、李军伟、柏满迎(2008)以网上银行新产生的风险如法律、信用以及操作风险为基础进行分析研究,认为注重技术上的分析改进以及建立健全在线支付的相关法律条例，对提高网上银行监督管理效率非常有帮助。技术层面的监管和法律层面的监管是网络银行风险监管的主要手段。其次是我国在监督管理网络银行上的疑难问题与相关应对措施。大多数人觉得我国网络银行目前在监督管理方面遇到的疑难问题是:1、没有一个比较健全的法律体系对网络银行上的业务和服务提供保障;2、网络银行的认证机制和管理措施在我国还不够健全;3、银行内部的约束机制有缺陷;4、目前所存在的监督管理制度和措施与我国网络银行的发展没有相适应起来;5、在监督管理方面