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基于推进对农贷款业务几点政策建议摘要 从我国农村金融市场现状出发，分析了推进对农信贷业务的存在的问题，在此基础上提出了相关的政策建议：建立“临时代办员”制度、建立新型的信用继承机制、建立对农小额贷款担保中心。 关键词 农村金融市场对农信贷业务政策建议 一、我国农村金融市场现状 改革开放以来，特别是经过近十年的快速发展，我国农村信贷市场出现了一系列值得关注的经济现象： 1.在农村存款逐渐增加的条件下，金融机构中农村贷款比例逐渐降低，非农贷款比例不断攀升，出现“存款虹吸”现象； 2.正规金融机构正在逐步退出农村金融市场，业务规模不断萎缩； 3.农村信贷成本不断提高，随着经济的发展，农民信贷需求不断膨胀，在正规金融机构无法满足需求的条件下，进而转向民间借贷或其他非正规金融机构，当然也必须承担高利率的压力，在农村信贷市场逐渐形成“二元金融结构”。 二、推进对农信贷业务的存在的问题 对农信贷支持对农村建设有着巨大的推动作用，但在具体的业务推广过程中也存在着许多问题： 1.大部分金融机构在广大的农村地区没有形成网点优势，贷款数额普遍偏小，客户众多，居住分散，不易管理，因此开展对农信贷业务初期的边际成本较高。 2.大部分金融机构借贷资金紧张，剔除企业贷款后，可用于对农贷款的资金量不大。 3.对农户所从事的行业没有清晰的认识，增加了贷款风险。三、相关的政策建议 为解决进入农村信贷市场可能遇到的问题，并充分发挥自身优势，可考虑采取以下措施： 1.建立“临时代办员”制度 充分依托基层村支部，特别是近年来大批的大学生“村官”，使其成为金融机构与农户间的中间环节。建立“临时代办员”制度，其作用有二： 首先，针对贷款业务，令其对辖区内有贷款意向的客户进行海选，因为其长期在基层工作，对申请人的为人和盈利能力有较好的认识。金融机构只需对申报上来的用户进行精选，减少了较大的工作量。再者其也会对收回贷款利息起到很大的帮助，如果金融机构自行收取，要支付很大成本。但若将业务外包，他们利用闲散时间就能完成收息任务。金融机构只要规定每月的收息时限，就可以定时定量的完成收息任务。对于对代办员的回报，应按利息数，进行返点。 其次，针对存款业务，若对农小额贷款业务能够在农村地区扎实推进，可增加金融机构的客户群体，有利于积极吸收存款，扩大市场份额。历史代办员在辖区内可聚集零散资金，统计集中到营业网点。金融机构可按每月日均存款额，进行返点。这样经过在一些地区的试点，可对工作中遇到的每一个问题进行细化、处理，为业务的大范围推广提供依据。 2.建立新型的信用继承机制 贷款风险是金融机构进入农村市场应考虑的重点问题，也关系着其信贷资金的使用安全。因此应对每个客户进行严格贷前调查的同时，建立相应的客户档案，对每一笔业务的发生进行记录，汇总和评分，记入个人征信档案，成为其在金融机构的信用资产。征信得分会在确定贷款额度，还款期限以及贷款利率时作为参考，该笔信用资产可以由客户本人指定的人员进行继承。这样做的目的是使客户确实体会到诚信与其他有价证券一样具有价值，保证定时定量偿还贷款，同时有助于巩固客户，提高忠诚度。 3.建立对农小额贷款担保中心 参考我国部分地区已建立中小企业信用担保服务中心，并有效促进了中小企业快速发展的成功经验，建议建立县级政府牵头的对农小额贷款担保中心，该中心应为政府出资设立的专门为农民融资服务的政策性担保机构。该中心也应坚持政府主导、市场化运作、自主经营、风险自担的经营模式。经过一些地区的试点，探求建立对农小额贷款担保中心的可行性与具体流程，并为该项政策的全面推广提供宝贵的经验。 建立中小企业信用担保服务中心，有效促进了我市中小企业快速发展，建议建立县级政府牵头的对农小额贷款担保中心，该中心应为政府出资设立的专门为农民融资服务的政策性担保机构。该中心也应坚持政府主导、市场化运作、自主经营、风险自担的经营模式。这样经过在一些地区的试点，探求建立对农小额贷款担保中心的可行性与具体流程。若得以成功，可在其他县市进行推广。 参考文献： ［1］Stiglitz，J.E.andWeiss，A.，1981，CreditRationinginMarketswith ImperfectInformation，AmericanEconomicReview ［2］中发2010年一号文件中共中央国务院关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见.2001. ［3］石俊志.小额信贷发展模式的国际比较以及对我国的启示［J］.中国金融，2007. ［4］宋祁康，中国小额信贷十年［M］社会科学文献出版社，2005. 1