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微型金融在新农村发展中SWOT研究摘要：甘肃农村金融发展缓慢，传统的农村金融体系无法有力支持农村经济的快速发展。微型金融作为一种新型的金融形式，在解决“三农”问题中发挥着重要的作用。本文基于SWOT分析方法，对微型金融在甘肃农村的发展前景进行分析，并针对当前微型金融发展中的劣势和不足，提出适合甘肃农村经济发展的对策建议。 关键词：农村；微型金融；SWOT 长期以来，甘肃农村金融市场难以形成有效的金融供需平衡体系，农村地区金融服务不足，严重制约着甘肃农村经济的发展和农民收入水平的提高。微型金融是对农村金融服务的完善，更是一种创新的农村金融扶贫方式。近几年来，我国微型金融体系建设进入了快速发展阶段，微型金融体系的基本框架已经初步形成。甘肃省对于农村微型金融的发展才刚刚起步，存在许多不足，探索形成多层次的农村金融体系，成为促进甘肃新农村建设的重要途径。 一、微型金融概述 所谓微型金融（Microfinance），是专门针对低收入的人口和微型企业而建立的金融服务体系，包括小额信贷、储蓄、汇款和小额保险等，而农村微型金融则是专门针对农村和农业金融中低收入群体所提供的金融服务，其金融组织表现为小额信贷公司、社区发展基金、农村资金互助社、村镇银行等等。 小额信贷通过为农村低收入、困难群体提供无担保的信贷服务，可解决农户单笔贷款额度小，贫困农户缺少担保和抵押，风险较高，大型金融机构不愿给予信贷支持的问题，能够有效促进低收入、困难群体的自我发展。 社区发展基金以社区居民为主体，以社区金融需求为切入点，重视通过村民的自我管理调动社区的参与性与积极性，把个人和社区的能力建设结合到项目实施中，对促进农村社区的整体持续发展具有特别的意义。 农村资金互助社以吸收社员存款、接受社会捐赠资金和从其他银行业金融机构融入资金作为资金来源，其资金所有权归互助组织内的村民集体所有，组织成员共同管理，共同使用，共同受益。 村镇银行在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济的发展提供金融服务。其功能齐全，经营范围从多角度有效满足了多层次农村金融服务的要求。 二、微型金融在甘肃新农村发展中的SWOT分析 （一）优势（Strength） 1.创新金融服务，优化资金配置，缓解贫困农户与农村小微企业“贷款难”的问题。微型金融是一种创新的金融扶贫方式，它填补了传统金融机构在农村金融体系中的空白，它的兴起代表了金融生态的改善，其为低收入农户和农村小微企业提供金融服务，创新出了一系列提供经济资助、具有针对性和具备一定流动性的金融工具，如为农户提供专业技能培训贷款、春耕生产扶持贷款等；为特定农户量身定做家庭贷款、种植和养殖大户短期流动资金周转贷款、个体经营者流动资金周转贷款等。微型金融灵活的金融服务方式和广泛的金融服务触角，为农民和农业产业企业解决资金来源问题提供了无限可能。 2.加强农业产业链的融资，促进农业产业化的发展。从资金供给角度看，近年来，大型商业银行的“去农化”和“趋利化”进程日益加剧，资金盈余缺少有意向的投资领域，但对资金匮乏者来说，众多涉农小微企业嗷嗷待哺却没有相应金融服务和融资渠道，其难以获取有力的资金支持，农业产业化的补给资金严峻匮乏。而农村微型金融机构恰可以改变涉农企业的融资问题，农村微型金融机构可实现近距离服务，有针对性的支持农村小微企业的发展，重点扶持有发展前景的农村企业，提供农业产业链融资，同时其信贷审批手续相对正规金融机构来说较为简化，审批效率高，可以进一步提供支农力度。 3.农村微型金融以其特有的互动方式，培养了农民自我发展的能力和组织管理能力。微型金融的实施可以建立起借款人联保机制、借款人互助合作、借款人相互监督等激励机制，将银行资源和非正规金融的信息和成本优势结合起来，使贫困群体获得信贷成为可能。如农村资金互助社的资金主要来源于政府扶贫资金，但资金所有权归互助组织内的村民集体所有，组织成员共同管理，共同使用，共同受益。它创新了财政扶贫资金的使用方式，提高了财政扶贫资金的利用效率。同时发展起来的农户通过储蓄、汇款和保险等金融活动，还可形成勤俭节约、合理使用的财富观。 4.增强农村社会内部的信用意识，优化农村的信用环境。微型金融通过有条件的借贷，不仅能帮助穷人发展生产、提高收入、增进社会和谐，还能培育他们的诚实守信的借贷和经营观念。如社区发展基金和农村资金互助社，其扶贫资源到村到户，通过资金在社区内的动员和流转，为社区居民提供低成本的融资渠道，这样不仅培养了农户参与意识与管理能力，同时关注社区公共资源的有效运作，增强了村民的诚信意识，优化了农村的信用环境。 （二）劣势（Weakness） 1.微型金融机构的资金供给不足，资金实力弱。一方面，农村微型金融机构模式新颖，创建时间短，网点布局少